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哈啰夫妇综合理财规划建议书(钟岁嵘19211998、张群20211486、陈烁仲19211967)

哈啰夫妇综合理财规划建议书

理财师:钟岁嵘19211998、张群20211486、陈烁仲19211967

哈哈先生,31岁,现为某外企职工,年轻有为,月均收入在1.5万元左右,年终奖12万元。哈哈先生妻子啰啰女士,27岁,公务员,月均收入在1.2万元左右,年终奖6万元。另家庭每月有投资收入1万元。两人结婚三年,育有一儿1岁,已经买车买房,房价值600万元,房贷260万元。车价值40万元。家庭支出较大,房贷加养车支出需要14000元左右,其他支出主要在日常用品和社会交际,这方面支出在10000元左右,总共月均支出24000元。目前,夫妇有存款5万元,股票、基金投资各15万元。另外,夫妻双方父母年纪都在60岁左右,有社保,身体状况还不错,夫妇每年给予1万元的赡养费。
哈哈先生表示,目前夫妇对于理财有几个疑问及目标:一是商业保险配置是否合理。当前除了社保外,两人分别配置了50万元重疾险、100万元身故意外险和医疗险,保费24000万/年。二是希望在小孩18岁的时候准备好200万元的教育金。三是想提前谋划,规划好夫妇两人的养老问题。四是哈哈先生希望在三年内将现有房子进行置换,刚需转改善。
哈哈先生表示,目前通胀越来越高,存在银行是不合适的,希望以积极但不激进的投资方式对资产进行保值增值。

一、家庭财务状况分析
(一)家庭资产状况分析

资产是指拥有所有权的财富,包括金融资产、实物资产等。债务是指由过去的经济活动而产生的,将会引起家庭现在的经济资源流出的责任。而净资产是指家庭的资产减去债务后剩下的那一部分财富,它表示了在某个时点上家庭偿还了所有债务后能够支配的财富价值。
表1为哈哈先生家庭的资产负债表,家庭总资产675万。其中:现金和活期存款5万元,基金投资15万元,股票投资15万元。自用房产价值600万元,家用车价值40万元。总负债260万元,主要为房贷。总资产减去总负债后的家庭净资产为415万元。
根据上表计算,哈哈先生家庭总负债占总资产的比例为38.52%,低于50%的安全水平,说明该家庭目前的资产状况较为稳健。家庭净资产占总资产比例为61.48%,也说明哈哈先生家庭的资产负债状况比较稳健,即使在经济不景气时也有能力偿还所有债务。
(二)收入支出情况分析

家庭理财计划都要从储蓄开始,没有资金,任何投资都将无从谈起。而收支节余资金正是投资资金的重要来源。运用“开源节流”的思想,增加收入,理性消费,减少不合理的开支,都将增加家庭可用于投资的资金。尤其是在家庭消费方面,做好预算,通过记帐等方式进行家庭财务管理都是有效的手段。
如表2,哈哈先生家庭的月度支出当中,家庭月总收入37000元,哈哈先生的月收入为15000元,占40.54%;配偶的月收入为12000元,占32.43%;投资收入10000万元,占比27.03%。从收入构成来看,男女双方经济地位相近,同时构成家庭经济支柱。
从家庭收入构成来看,家庭收入来源较为多样化。工资收入占到总收入的73%左右,投资收入占比27%,较为合理。
目前家庭的月总支出为24000元。其中,日常月支出为11500元,包括生活支出和养车支出,占47.92%,房贷月供支出为12500元,占52.08%。家庭支出构成中,家庭日常支出占月总收入的27.03%,低于50%,日常开支水平合理。月还贷占月收入比重为33.78%,低于40%,家庭财务风险较低,处于安全水平。
目前家庭月度节余资金13000元,年度节余资金302000元,留存比例48.4%。这一比率称为储蓄比例,反映了家庭控制开支和能够增加净资产的能力,是未来财富增长的关键。对于这些节余资金,家庭可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。
二、理财规划建议
家庭理财规划要尽量实现长期目标与短期目标相结合、规避风险与获取投资收益相结合,优化家庭财务质量。一个完整的家庭理财规划应包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老四个基本规划。只有在做好了这四个基本规划的基础上再进行房产规划、规则规划等才使家庭财务有建康的根基。
(一)应急准备规划
家庭需要对月必需支出准备应急现金保障,以备紧急情况出现时能有适当的缓冲时间,为应付风险提供现金支持。


根据哈哈先生家庭情况,房贷及月生活费支出为月必需支出。那么,应急准备以月必需支出的6倍来准备应急资金,以便应付意外情况下未来6月的必需支出。假设月必须支出22500元(除去养车成本),则哈哈先生家庭需要准备13.5万元作为应急准备金。考虑到现有5万元活期存款,只需要再准备8.5万元。由于家庭每月结余1.3万元,如优先储蓄应急资金,7个月便可实现,其中,1/6以活期存款方式保留,另外5/6建议购买货币基金等产品。
(二)长期保障规划
家庭应该注重长期风险的对冲,主要通过配置保险实现。哈哈先生夫妇都有社保,也购买了50万元重疾险、100万元身故意外险和医疗险。

家庭商业保险的购买可以遵循“双十原则”,即保额设置在年收入的5-10倍,即保障意外情况下未来5-10年的收入,保费控制在年收入的10%-15%左右。按照哈哈先生家庭情况(表4),男方还可以增加保费17500-32500元,增加保额至150万元-300万元,女方可增加保费8900-19100元,增加保额至102万元-204万元,考虑到男方收入较高,可考虑男方申请300万元保额,填补考虑了房贷情况下的保额缺口。具体的保险产品组合可咨询保险机构或者保险顾问,通过不同组合可以在控制保费的情况下达到相应的保额需求。
(三)子女生育和教育规划
在子女方面,哈哈先生夫妇希望在小孩18岁的时候准备好200万元的教育金。可从现在开始为他每月做一笔基金定投,如果每月投资8473元,投资17年后,采取较为稳健的投资策略,按照基金年收益7%左右计算,可在孩子18岁时筹集到200万左右的教育资金(考虑了**率3%)。

(四)养老规划
这里的养老规划不是给父母的养老,而是为哈哈先生夫妇自己作好准备,以减轻子女未来的负担。随着社会的不断进步,人的寿命越来越长,而子女的人数越来越少(一般是独生子女),所以子女以后的负担很重。
按哈哈先生夫妇目前的消费水平,退休后要想保持和退休前一样的生活,则按目前的总支出24000元计算,扣除房贷、育儿和养车支出还剩下8000元左右,那么按照女方55岁退休、男方60岁退休时的生活费水平计算,按年**率3%计算,则女方退休时家庭每月的生活费用18303元,男方退休时家庭每月的生活费用18853元。通过计算,55岁退休到95岁的40年间双方共需要生活费用878万元。
假设一半由社保来支付,另一半需自己筹集。那么,哈哈先生家庭可以通过每月定投基金4229元来筹备这笔养老费用,如果还需要提高老年时的生活水平,则需要再提高月定投额度。
   
三、实施策略
(1)哈哈先生夫妇应增加应急准备金。可以将8.5万元应急金购买货币基金,另将活期存款的2.75万元也转为购买货币基金,剩余活期存款2.25万元,合计留存13.5万元的家庭应急金。
(2)哈哈先生夫妇可向保险机构或者保险顾问咨询寿险、重大疾病险、意外险组合,男方保额设置为300万左右,保费增加控制在2.64--5.16万左右。
(3)月节余资金13000中,可拿8473元用于基金定投,为孩子18岁筹集200万元的教育基金这个理财目标做好规划。另外,再拿4229元用于做好哈哈夫妇两人的养老规划。定投可以选指数基金,比如嘉实300或广发中证500,定投指数基金是长期投资,在累计金额达到相应目标后可取出转成银行存款。


四、买房规划
哈哈先生家庭目前年收入62.4万元,调整后留存比例15.7%,假设生活水平随着收入增长而提高,留存比例三年不变,现有投资性资产30万元,按照三年后买房、拟贷款30年、房屋贷款利率4.9%,投资报酬率7%,年收入增长率15%测算,三年后可筹备首期款510万元(含现有房子变现价值442万元,假设三年后总房产增值30%,加上股票基金的本金及投资收益68万元),买房当年年收入预计达到94.9万元,则原月可负担还款额1.25万元的基础上,哈哈先生家庭还可每月结余1.24万元用于还款,由于已做好养老及子女教育等规划,如果月结余全部用于还款,则可每月还款24916元,负担房屋贷款额469万元,可负担买房总价979万元。哈哈先生夫妇可以根据这个房价再考虑合适的面积和单价水平,从而可以保证在不影响其他目标的前提下实现买房愿望。
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