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综合理财规划(吴创裕、曹志坚、倪立诚)

一、家庭情况介绍
陈先生,40岁,国有企业中层,月收入2万元,年终奖及提成10万元,每月生活支出8000元,有社保;
陈太太,37岁,企业白领,月收入5000元,每月生活支出3000元,年终奖及提成5万元,有社保;
一个小孩,4岁,每月生活支出4000元。
二、家庭资产负债情况
1、资产情况       
(1)现金和活期存款:20万元;
(2)股票:市值120万元;
        (3)不动产:拥有自有住房1套,市值为400万元,投资房产1套,市值为350万元;
(4)家用车:2辆,市值合计20万元;
2、负债情况
(1)住房贷款:120万元;
(2)消费贷款:20万元;
3、家庭净资产
        家庭净资产:770万元;
4、家庭资产负债表
资产        金额(万元)        占比(%)        负债        金额(万元)        占比(%)
现金及活期存款              20.00         2.20%         消费贷款           20.00         14.29%
股票             120.00         13.19%         住房贷款          120.00         85.71%
汽车              20.00         2.20%         总负债         140.00         100.00%
不动产             750.00         82.42%                           
总资产             910.00         100.00%         净资产          770.00         /

三、家庭收入支出情况
1、收入情况
(1)工资收入:陈先生月入2万元,陈太太月入5000元;
(2)养老金与年金:陈先生月入3000元,陈太太月入1500元;
(3)投资收入:每年投资收入12万元;
2、支出情况
(1)生活开支:陈先生每月支出8000元、陈太太每月支出3000元、每月用于小孩4000元,合计1.5万元;
(2)偿还住房贷款本息:每月6000元;
(3)交通支出:每月3000元
(4)商业支出:陈先生缴纳的保费为每年8000元(保额为100万元),陈太太缴纳的保费为每年5000元(保额为60万元),保险都是储蓄型保险,20年后能全额取出并且持续有重大医疗及意外保险。
(5)其他费用支出:合计5万元/年。
3、家庭收入支出表
         月度金额        年度金额        占比
一、家庭收入
工资和薪金        2.5        30        47.62%
奖金和佣金        /        15        23.81%
和养老金和年金        0.5        6        9.52%
投资收入        /        12        19.05%
其他收入        0        0        0.00%
小计                 63        100.00%
二、家庭支出
房子        0.6        7.2        7.99%
生活支出        1.5        18        19.98%
交通        0.3        3.6        4.00%
保险        /        1.3        1.44%
其他支出        5        60        66.59%
小计                 90.1        100.00%
三、盈余                 -27.1         

四、家庭计划与需求
1、赡养父母:陈先生与父母一同居住;
2、二胎需求:计划五年内生二胎;
3、换购住房的需求:希望在五年内换购一套市中心130平方、四房的房屋;
4、子女教育需求:15年-20年后,能有足够教育基金给与两个孩子出国留学;
5、养老需求:20年后,夫妻退休时有足够养老金;
五、家庭财务情况诊断
1、从家庭资产负债表来看:目前家庭总资产910万元,总负债120万元,总资产扣除总负债后的家庭净资产为770万元。
2、在家庭总资产中:金融资产占比为15.38%,实物资产占比为84.62%。其中金融资产中的货币资产占比为2.20%,股票投资资产占比为13.19%。
3、家庭杠杆情况:资产负债率为15.38%,远低于50%的安全水平,能让家庭处于比较安全的环境,不至于遭遇一些意外就无法偿还债务,是比较健康的负债比率。
4、净资产:净资产占总资产的比例为83.57%,远高于50%的安全线,当大环境不好或者经济有危机时候,陈先生家的抗压度会比较高。
六、理财规划
1、调整金融投资:目前股票资产投资达到110万元,金额较高,可适当分配部分资金至混合型基金或银行理财,降低风险。
2、金融资产配置建议:
(1)股票资产配置
考虑到陈先生有置换房产的需求,在股票配置中要兼顾收益性与稳定性,建议配置价值成长型与高分红、低波动型股票,具体如下:
价值成长型股票        高分红、低波动型股票
腾讯控股        招商银行
香港交易所        宁波银行
贵州茅台        上汽集团
五粮液        海螺水泥
泸州老窖        万科A
(2)基金资产配置
可适当配置基金,在当前的市场环境下,建议在不同的风格之间均衡配置,具体如下:
基金名称        基金类型
广发货币        货币市场基金
易方达裕丰        偏债混合型基金
广发稳健增强混合        偏股混合型基金
易方达新收益        灵活配置混合
易方达中小盘        股票型基金
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