[理财咨询] 我该如何理财

huiqiao571

夫妻二个是工薪阶层，简单说明:
1.家庭情况：我今年30岁，他32岁。宝宝2岁。
2.收入情况：老公月平均工资1500元。我月平均到手工资1700元。二个人的年终奖大概有4万. 其它收入3000元/年.
3.保险情况：老公和宝宝什么都没有，我公司买了养老保险但很低，医疗保险只能住院才有报。
4.支出情况：每月支出；宝宝 600元,老公吸烟 300元  生活开销500元，其它杂费200元。
            每年支出：网络费用600/年，电话费1000元/年，孝敬父母费用5000元/年，探亲车费3000元/年  衣服 5000元/年
5，资产情况：现有活期存款1万。另外：借给亲戚25000元未还，基金帐户1.5万元（套了，不知何时回本，现亏2500）。
6. 父母情况：父母都有养老保险。父母家中只备有急有的1万元再无其它。
本人属于那种没有万把块留手上的，心里就没底的那种。
理财目标1：买保险及宝宝的教育基金。
理财目标2：刚买了房，不用还贷。明年家中电器配齐要10000。
理财目标3：三四年后买个车，七八年后换套房。房子现在值18万。

针对以上情况，请专家帮忙做一份理财规划，有详细的保险计划更好。

L123

下午给方案

L123

理财建议书下载

L123

核心部分贴在这里.正式的规划建议书可在上面下载.需要金币5个.金币领取方式,每天签到可得25个金币.发贴也可获得金币.

1、应急准备
为了保障家庭能应付短期风险，需要准备一笔应急资金。这笔应急资金的金额一般为3-6个月的月生活开支。根据您的情况，您的月支出是1600元，所以需要准备约4800—9600元的应急准备。按照您希望保留1万在身边的需求，您的应急准备可设定为1万。这部分资金可以50%以活期存款形式保存，50%以货币基金形式保存。
2、家庭长期保障
除为短期风险作好准备外，还需要为长期内的风险做好准备。这可以通过保险规划来实现。为了防止未来因意外导致的家庭收入中断，从而使家庭陷入财务困境的情况，可以通过购买寿险+重大疾病险+意外险的方式来做好保障。只有做好了长期保障，家庭的风险承受能力增强后，才能考虑将剩余的钱拿来投资。按照您的家庭收入情况，可购买总保额20万的保险，您和您老公各10万保额，约需保费8000元左右。小孩子如果没有少儿医保，则也需要考虑一下商业保险。具体的保险规划我请我站内的保险理财顾问为您单独提供方案。
3、子女教育准备
由于目前大多是独生子女，所以国内家庭对子女看得很重，让孩子接受良好的教育是做父母的心愿。如果您希望为您的子女筹集30万读大学的费用，可以采用基金定投的方式进行，每个月投资774元，按基金的年均收益率8%计算，16年后（至孩子18岁）您的帐户中将有30万的资金供您的子女读书所用。如果您认为月投资额太高，只打算筹集20万教育费用，那么月投资516元即可在18年后拥有约20万资金。
4、养老准备
虽然大家都有社保，但社保只能满足基本的生活开支。如果您想在退休后过的生活质量不会太差，就需要另外作好养老准备。如果未来您希望在55岁退休，退休后您和您先生能在基本生活开支以外还有每月3000元的开销，那么按平均寿命年龄85岁来计算，在退休后的30年中你们一共需要108万元（3000元*12月*30年，假设退休后通胀与该资金的收益率相同）。为了筹集这108万，您可以从现在开始采用定投基金的方式，每月投资约1135元，假设年均收益率为8%，则在55岁您的帐户资金积累将可满足您的需求。如果您觉得月投资1135元太高，将筹集养老的费用延缓至60岁（期间由您老公支付生活费用），则在退休后的25年中一共需要90万元。为筹集90万，您可以从现在开始一直到60岁，那么您只需要每月定投604元即可。
5、购买电器
您的家庭年终奖收入40000元（另外3000元其他收入不知道是否是固定的，所以暂时不考虑），扣除每年的支出14600元，再扣除保险费8000元，年终奖的节余有17400元。这笔钱可以支付10000元的电器费用了。
6、买车规划
您的家庭月收入是3200元，家庭月支出是1600元，家庭月节余1600元。扣除为子女教育和养老准备的最低定投费用1200元（516+604=1200元，分别筹集20万子女教育基金和90万养老基金），每月还可剩余400元。这400元也可定投到基金中，一可用于增加教育基金和养老基金，二可用于买车可能遇到的资金不足。如果买车资金充足的话，则不要动用这笔资金。要注意的是，买车即使要动用资金，也只能动用400元定投投资的那部分资金，而子女教育和养老的钱是不可动用的。
第一年年终奖用于购买电器后还剩下7400元。第2—4年年终奖节余有17400元。这些钱可做个基金投资组合。建议60%投资在股票基金（可选兴业社会责任基金）上，40%投资在债券基金（可选华夏债券基金）上，以保证一个稳健的收益。假设能获得5%的年均收益，那么年终奖每年的投入在第4年累积的资金将可达到63420元。加上您投资的基金1.25万，按8%年均收益计算第4年可达到1.57万，再加上您可收回的2.5万，共有资金10.4万左右。按您的经济条件，在这个时候可以购买10万左右的车。不过要提醒您的是，您每月的养车费用是一笔不可忽视的开支，您之前的月节余400元可能不够养车，您还需要增加您的收入才能负担养车费用。
7、换房规划
您在买车后将每年的年终奖进行投资，在第8年同样约可积累63420元左右的资金。如果您考虑换一个36万的房子，那么扣除原来的房子价值18万，再扣除6万年终奖积累的资金，您还需要筹集12万才能实现换房目标。以您目前的财务资源来计算是无法实现这个目标的。要实现这个目标，需要您在买车后支付养车费用后的家庭节约每月再增加2130元左右，并将这笔资金每月定投到基金中才能实现。当然，您以前的房子有可能升值，但其他的房子也可能升值。您要想实现换房规划，需要增加您家庭的月收入。相信随着您二位工作经历的丰富和阅历的增加，您的家庭收入也会水涨船高，目标是可期待的。
温馨提醒：本次规划是根据您提供的信息而做，由于家庭的财务状况每年都会发生变化，所以需要定期检视并调整。

秦丽

理财的首要目标，应当是保障。其实购买保险的顺序，应当遵循保障能力的强弱来定，一般来说是意外险、寿险、健康险(包括重疾、医疗等)、养老险。最后才是具有投资功能的投连险、万能险等。
根据你的情况我给你做了平安的组合:  (只是参考)
1.因你老公没有买社保,所以做了以下的组合:平安鑫盛终身寿险(分红型)10万+附加鑫盛提前给付重大疾病保险10万+附加意外10万+意外医疗1万+健享人生A(2份)住院费用医疗保险，保费为4700元左右/年,交费期二十年.
2.你自已可以做以下组合:平安鑫盛终身寿险(分红型)10万+附加鑫盛提前给付重大疾病保险10万+附加意外10万+意外医疗1万+健享人生B(2份)住院费用医疗保险，保费为3900元左右/年,交费期二十年.
3.因为你每年的留下来的可以流动的资金不是太充足,如果自己交付有点压力的话,可以给小孩买一个成长快乐A款 350元/年,特点是:  (1)意外\疾病身故\意外伤残包3万,(2)意外医疗:0.5万(3)住院医疗10万元(4)少儿重疾1万,如果经济还可以的话,可以给小宝宝买一个平安鑫盛终身寿险(分红型)5万+附加鑫盛提前给付重大疾病保险5万,男孩子交费是1000元左右/年,女孩子交费是945元左右/年,交费期二十年.
    鑫盛产品是低保费 高保障，只要每天花20元左右的钱，你就可拥有20万的保障，当你第一天存款入了保险公司，你可以拥有以下五个帐户：
ü        第一个帐户就是生命保障帐户，这是你终身的保障，24小时后，你就拥有了最少20万的生命保障，从现在到终身，不管是疾病还是意外造成不幸，我们都最少赔偿20万。
ü        第二个帐户就是重大疾病的保障帐户，90天以后你就拥有了最少20万的重大疾病保障，包括男保28种，女保30种常见的重大疾病。虽然这个计划的交费期是20年，不过保险能管你一辈子。
ü        第三个账户是分红帐户，它可是让红利不断累积，从你投保开始，每年你都有权利享受保险公司的分红，到你65岁，也就是保单的第36年，累积红利中档就可以拿将近8万，加上现金价值后有12万;至75岁就有50多万，你完全可以拿出来做初充养老，对吧?当然刚才我讲的红利只是一个预估值，实际分红是跟我们公司的经营情况有关系的，像08年平安公司分红利率达到了8。22%而09年平安公司分红利率达到5%，从过去5年的分红情况来看，平安一直保持了良好的分红记录，对公司的经营能力我们是有足够信心的。
ü        第四个帐户是意外关爱帐户，意外伤残5-20万，意外医疗1万/年。好像被狗咬伤，跌倒啊，都可以依靠我们这个帐户来解决的，像传统的社会医疗保障也有其自身的不足，一般只能报销80%左右，医院的级别越高，可以报销比例越低，关键是很多药品的费用和检查的费用属于自费项目，都不在报销范围。所以现在很多人都不去医院。在100元以下自负，而超过100元以上部分就可全额理赔，而门诊都可以报销，意外伤害在社保中都是不能报销的，最高可报销1万元。
ü        第五个帐户小病无忧帐户，因住院发生费用，基本部分每次最多可以报销6000元，非器官移植手术费最多可以报销6000元(你买的是2份，一份3000元)，器官移植手术费最多可以报销40000元，如果有社保，在社保未报销的部分就可以在这里得到报销.

秦丽

如果想详细了解的话可以加我的QQ:416701384