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[理财咨询] 2010-04-09 10:00 年入19万三口之家 120万“投资房”该卖了吗?

网友资料:

  带先生,33岁,四川成都人,在房产公司工作,每月基本工资2500元,年终奖有8万元,妻子每月收入7000元。家庭每月生活支出3400元,房贷月供4000元。家庭目前有现金及活期存款7万元,两套住房,一套价值80万,还有50万贷款余额,准备用于自住,但还没有装修入住,另一套价值120万元,用于投资,房款已经全部还清,正用于出租,由于房子不在生活的城市,所以交给房产管家打理,除去管理费,实际每月租金收入2800。夫妻俩都有社保,但没有商业保险,小孩也没有保险。

  理财问题:

  1、 对市场上的保险品种不是很清楚,希望有一种适合家庭综合的保险险种

  2、 现在考虑是否要出售120万那套房产

  汉和理财规划中心团队答复如下:

  财务分析:

  带先生家庭处于成长期,未来收入还有比较大的增长空间,目前家庭已经有一定的资产积累,净资产达157万,月结余比率39.8%,属于比较合理的范围,投资与净资产比率76.4%,高于一般参考值50%,说明带先生投资意识比较强,但是,投资资产只有房产,非常单一,面临房产市场风险比较大。另外,带先生夫妻只有社保,保障不足,需要尽快用商业保险补充。

  理财建议:

  1、日常备用金准备:由于带先生妻子的收入相对稳定,家庭只需要准备5个月支出备用金即可,从7万元的现金或活期存款中分出4万,2万作为现金或活期,2万投资货币市场基金。剩余3万可用于其他理财产品。

  2、保险规划建议:带先生已经有一定的保险意识,但由于不清楚自己的具体保险需求,没有购买商业保险。带先生夫妻目前最需要投保的是重大疾病保险,意外伤害保险、人寿(601628,股吧)保险。

  目前,一般重大疾病的医疗费用在30万左右,商业重大疾病险通常可以提前给付,即被保险人确定重大疾病就可以领取大额保险金,可以用于垫付医疗费用,建议带先生夫妻各补充30万的终身型的商业重疾险。

  带先生夫妻是家庭的经济收入来源,按需求法测算,夫妻总的死亡风险保障为110万,按照带先生与妻子的收入比,带先生的人寿保险和意外伤害保险保额为60万,妻子的为50万比较合适。

  由于小孩相对容易发生意外,首先应当考虑的就是意外险,其次重大疾病保险也是必须考虑的。建议小孩如果上学了,一定要先购买学生平安险,再补充商业重大疾病和意外险,为减少保费支出,可以选择20年定期保险。

  3、房产出售建议:房产投资主要包括两种收益,一种是房价上涨带来的升值收益,另一种是房租收益。近日,新华社、《人民日报》等主流媒体接连针对楼市发表时评报道,以往,当中央媒体就某一社会经济热点频频发言时,往往成为政策调整的先行信号。因此,可以判断,目前房价已经处于相对高位,升值空间可能有限。由于不清楚带先生投资房产所在的城市,更无法判断房产的增值潜力。现仅从房产的租金收入看,年收益率只有2.8%。再加上投资房产不在现在生活的城市,管理不方便,综合来看,建议带先生可以出售120万的那套房产。

  作者:汉和理财 理财规划中心
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