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[理财咨询] 我们家庭这样的情况,该怎样合理安排理财?

我和先生年收入税后大概是18万左右,有基本的养老和医疗保险,现有一套房子,房贷每月700元(还有6年多),无车(计划2年内购买),每月基金定投是1000元,全家的健康大病保险一年大概是12000元,月消费平均3000元,现在有一个小孩子1周岁,现有存款大概10万,剩下的钱该怎么打理?(我们的工作基本没时间去打理那些需要时刻关注的理财产品)
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版主:你好!

很久没来了,现在又想咨询你点事情了,我把我们家最近的情况又整理了一遍,麻烦你帮忙看看。

家庭构成:三口之家

家庭成员1
姓名        小M        税后年收入        15万
年龄        28周岁       
保险情况:
     1.基本的五险
     2.商业保险:其中大病保险  
       国寿康宁终身保险,保费4824元/年,交20年,保额6.2万,风险保额18.6万;
       国寿康恒重大疾病保险,保费1300/年,交30年,保额5万;
       国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险,保费270/年,交至70周岁,保额1万;
       国寿附加定期保险B,保费258.6/年,保险期间29年,保额11万;
     3.消费性保险(意外险)
       国寿综合意外伤害保险,保费每年360,保额32万,其中意外伤残死亡保额30万,意外伤残住院费用保额2万;
       吉祥卡B,保费每年300,其中意外伤害保额20万,意外费用补偿医疗保险6000,意外住院定额给付医疗保额60元/日,交通意外伤害保额,飞机意外伤害60  万,汽车意外伤害10万,火车、轻轨、轮船意外伤害20万。

工作情况        私营企业做外贸        健康状况        良好
教育程度        本科                       

家庭成员2
妻子        税后年收入        2.5万
年龄        27周岁       
保险情况:
     1.五险一金其中医保为G卡;
     2.商业保险:国寿康宁终身保险,保费3050/年,保费交20年,保额5万,风险保额15万;
       国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险,保费270/年,保额1万,保险期间至70周岁

工作情况        保险公司内勤        健康状况        良好
教育程度        本科       

家庭成员3
女儿        税后年收入        0
年龄        1周岁       
保险情况:
     国寿康宁定期保险,保费1800/,保额20万,交20年;
     国寿人体生物资源储存医疗保险(脐带血),年缴保费580元,保额金额构成:总共41.5万,其中肝细胞移植,基因治疗保额30万,住院医疗保险金额每年10万,意外伤害保额每年1万,意外死亡保额1万,意外医疗保额每年5000元;
     城镇居民医疗保险,每年缴费90元。

家庭资产
    1.现金及活期存款        1000元          
      2.定期存款       6500元                       
    3.基金定投:嘉实增长共定投6个月,500元/月,国富沪深300指共定投9个月,每月500元,华夏沪深300指共定投7个月,1000/月,景顺长城内需二号共定投7个月,500/月。(至2010年11月)
    4.黄金及收藏品:黄金积存:1000元/月,2010年10月份开始。
    5.房地产:自住房一套,160平米以及自行车库10平米,现在市值大概是180万左右,汽车库一个25平米,购入价格是10万
      房屋贷款余额 4.5万
      房贷剩余年限 6年
    6.其它借款    现金6万
       
房贷支出        750元/月
生活开销        2000元/月
医疗费        250元/月
旅游支出   5000元/年
父母赡养   暂时不需要

理财目标
1.  年底还清6万现金负债
2.  3年之内实现购车,费用总共花费18万,车价15万左右
3.  4年内为爸妈新房准备20万的装修款
4.  现在定投的4个基金准备用于养老以及女儿教育的费用,是否要追加?女儿教育方面,如果将来能够在国内考上好的大学就在国内就读,如果不理想或者是能够考研出国,费用该怎样筹备?
5.  年底现金负债尝清后,基本无负债,该怎样理财?另外是否需要将房贷剩余的4.5万一次性还清?
6.  另外父亲有邮票收藏以后会交给我们保管,现在价值大概在15万左右,该怎样打理?(夫妻双方都不懂邮票收藏)
7.  小M经常国内外出差,是否要追加消费型的意外保险?
8. 年底有意一次性购入基金或者是入股市炒股,有何建议?
       
其他补充说明
小M的收入每个月是不固定的,基本在6000-13000之间徘徊,年底一次性再拿年终奖5万左右,这样的情况,收入不稳定的情况下怎样特定的理财?怎样合理避税?

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测算了一下,第1、2个目标完全可以实现。但第3个目标无法靠储蓄积累来实现,需要靠投资才能实现。

1.从存款中留出2万作为应急准备,另外1万准备7月份的装修。剩下的2万可用货币基金方式保存应付年底6万还款。按您现在的节约每月有15000-3000(消费)-房贷(700)-定投(2500)=8800元(保险支出年末一次性准备缴纳,本次测算不包含在每月支出中),年底的节余足够还款。还款并准备保险支出12000后剩余29600元。作为应急准备。

2.由于2012年有买车的愿望,从年底到2012年4月,你的每月节余存款可累计达到151800元,可实现买车目标。买车后的每月节余存款用于支付2012年底的保险费用后还可节余55400元。

3.买车后养车费用按每月2000元计算,月支出增加,应急准备也需要相应增加6000-12000元。以30000为佳。

4.按之后的月节余计算,到2014年12月累计存款180000左右。如果当时的房价为90万,首付2成,则可以支付首付款,按您的节约支付还款也可实现。不过如果首付不是2成,房价比90万更高,那么就无法实现买房目标,需要延长时间。另外的一种解决方案就是靠定投基金来增加首付款。

5.赡养父母的计划需要你确定一下赡养双方父母需要多少钱才好测算,你们负担的部分是多少。因为我不知道他们的生活标准,所以现在无法给出计划。
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是不是保险收益低点,基金可能受益高一些

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版主你好,现在我们每月的基金定投已经达到2500元/月,我觉得小孩子的教育金似乎不够,想问一下,除了基金定 ...
gwenmatt 发表于 2010-5-13 18:40


小孩子的教育金还可以通过保险的方式来准备。我有个朋友担心自己坚持不了定投,所以选择了保险作为教育基金储备方式。由于保险一旦买了就有强制性,所以能使人强制坚持。

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看来你是你们大家族做主的,身负重任哦,等高级理财师L123有空来回复你

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本帖最后由 gwenmatt 于 2010-5-22 19:11 编辑

理财师你好,现在情况有点变化,我们最近买了个车库花了10万,其中4万是我从存款中出的,6万是跟亲戚借的,7月份家里的露台要装修,预算是1万,这样存款剩下5万,现在我们的基金定投增加到一个月2500元,四个基金,女儿明年中开始上早教中心,预算是一个月学费600元,其他并没有变化,我想问的是:
1.        年底还清6万欠款
2.        2012年还是实现买车梦想,预算15万
3.        未来5年内再买一套90平米的房子,能让我父母住的近一点,方便照顾,现在的房价是8000到10000一平米
4.             我剩下的存款能不能拿出3万放在货币基金上面?如果可以,买哪个基金比较合适?还是放在债券型基金上面比较好?如果可以,买哪个比较合适?
另外我想请教一下赡养父母计划,现在就开始实行,情况是这样的,我的父母有养老和医疗,在年纪很大之前,基本不用我们负担,有一套75平米的住房无贷,现在要拆迁,拆一赔一,但是离我们较远,到时候不希望卖掉,只有出租的打算,我妈妈有两份保险,每三年返还1600元的。我老公的父母有养老金,医疗是农村合作医疗,报销比率较低,最多只有百分之五十,我婆婆买了10万保额的投连万能养老的保险,现在经营一个小厂,我的公婆在外省,离我们很远,我老公有兄弟三个,对公婆的赡养是三兄弟分担的。

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版主你好,现在我们每月的基金定投已经达到2500元/月,我觉得小孩子的教育金似乎不够,想问一下,除了基金定投外,还有没有其他的方式来积累孩子的教育金的?

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这个5万最好还是买货币基金吧。或7天通知存款

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