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1.应急准备
你的家庭按总支出3.5W计算，月支出3000左右，所以需要准备9000-18000元的应急准备。

2.长期保障
你的父母都有社保和医保，奶奶也有退休金和医保。他们的基本保障已经有了。另外，你们买了分红保险（不知道保障的是谁），也起到一定的保障作用。

3.奶奶的赡养
奶奶的赡养费用通过退休金相信已经足够。

4.父母的退休后生活
按你们目前的生活支出3000，并考虑通.货.膨.胀3%，母亲退休后的生活支出约为3500元左右。如果你读完大学经济独立后，这笔费用可能减少。以他们2人除社保基本生活费外额外还需1000来计算退休后的费用。按3%通.货.膨.胀计算，在50岁退休时应有26万左右的养老费用。这笔费用可由定期储蓄15W+基金1W+近2年的节余9万（每年有4.5W节余）+外借2W可满足。

5.其他资金的安排
你可将门面出租每月获得的500元租金以定投基金的方式投资，这样门面出租获得的资金又可再投资，其收益将更高。
黄金1W继续保留。
外借的钱尽快收回。
定期储蓄的15W如果觉得收益太低，可考虑购买国债或其他固定收益债券，以5年期为最佳，即刚好到母亲快退休时到期。
你父母返乡后收入将发生变化，届时的每月节余也可定投基金。