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[综合理财] “职场候鸟”移巢二线城市理财规划

本帖最后由 Fisherfoho 于 2010-5-18 13:30 编辑

“职场候鸟”移巢二线城市理财规划
  



      作者简介:陈玉罡,中山大学管理学院副教授,曾为中农工建四大银行、平安、国寿、友邦培训过大量理财规划师,目前创办了招宝理财网,以提供专业的理财服务为目标

      “职场候鸟”,顾名思义,就是经常换工作单位、工作地点的职场人员,网络上大家讨论时,职场候鸟主要指白领,他们已成为中国现代社会中一个特定的阶层,关于他们的话题越来越受到人们关注。在如今白领们的生活中,回归二线城市的讨论经常被他们挂在嘴边。
      
      在很多人眼中,一线城市虽然热闹,但是生存压力、竞争残酷、人际冷漠、环境污染,他们选择回归二线城市,享受二线城市相对较好的工作与生活环境。
      
      李先生,拥有MBA学历,32岁,他之前曾在深圳做过销售和会计等工作,并且有6年工作经验。李先生就属于职场候鸟,上次换工作,本以为自己的求职之路会很顺利,但是结果并不理想。李先生本以为高学历以及工作经验能够让自己找到一份更好的工作,但在人才积聚的一线城市,存在学历过剩,找到符合心意的工作并不容易,所以李先生认为还不如到学历相对值钱的二线城市发展。同时,他和未婚妻早就有这个想法,二线城市房价低,现在他们手上有些存款,不如搬到二线城市买房结婚、工作生活。
      
   去年,李先生在珠海找到一份财务主管的工作,月收入1万左右,年末奖金2万元,他的爱人在幼儿园当老师,月收入3000左右,年末奖金1万,二人年收入19万左右,都有社保。二人到珠海生活后,生活成本降低不少,月开支大概4000元。一到珠海,二人就完婚,并拿出之前几年工作的积蓄中的16万元按揭购买了一套80万的房子,贷款64万元,期限20年,月供4563元。新家庭组建起来,李先生家庭的储蓄所剩不多,今年有打算要个孩子。

   目前,李先生家庭活期存款1万,听朋友的推荐买了跟风购买了两只股票2万,一只股票型基金2万,基本没赚没亏。

      一、家庭财务状况分析
     
      1.资产负债情况分析

          表1 李先生家庭资产负债表
                                                     


      表1为李先生一家的资产负债表,可知目前家庭总资产为85万元,总负债为64万元,总资产扣除总负债后的家庭净资产为21万元。

      根据此表显示,李先生的家庭总负债占到总资产75.3%,已经超过了50%的安全水平。当无法偿还过高的债务时,可能导致财务危机。建议通过偿还部分贷款的方式,降低目前家庭的负债水平。同时,家庭的净资产占总资产的比例为24.7%,也比较低。一旦债务到期或经济不景气时,可能出现资不抵债的情况。

      2.收入支出分析
      
      表2 李先生家庭收入支出表
     
      

      表2为李先生一家的收入支出表。月总收入为1.55万元。其中,王太太为3833元/月,占24.73%;李先生为11667元/月,占75.27%;无其他家庭收入。家庭收入构成中,夫妻的收入相差较大,男方是家庭主要的收入来源。

      从家庭收入构成来看,来源较为单一。要实现财务自由,需要通过各种途径获得理财收入。

      目前家庭的月总支出为8563元。其中,日常生活支出为4000元,占46.7%;贷款月供支出4563元,占53.3%;无其他支出。
家庭支出构成中,按揭还款占月总收入的29.4%,低于40%的安全线,比较安全。日常支出和其他支出占月总收入的25.8%,显示家庭控制开支的储蓄能力较强。目前家庭月度节余资金6937元,年度节余资金83244元,占家庭年总收入的44.8%。对于这些节余资金,可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。

      理财诊断总结:

      可以看出,该家庭处于家庭初建期,由于购房时未适当考虑其承受能力,家庭负债率较高,产生财务危机的可能性高;家庭的收入来源单一,无法防范失业风险;按揭还款在临界水平以下,比较安全,可以考虑减少还贷时间,尽早还完住房贷款。另外,二人准备今年要个孩子。当然,夫妻俩也要筹划自己的养老生活。

   二、理财规划建议

      李先生家庭应该从家庭保障、子女生育、教育保障和夫妇二人养老规划等方面进行理财计划。

      1. 家庭保障

      1)应急保障

      家庭一般需要留下3—6个月的月支出金额作为现金储备,以备意外出现时,应急保障能保证家庭的几个月的生活支出。李先生家庭月支出为8563元左右,所以需要25689—51378元左右的现金作为应急储备。应急保障的主要目的是防止家庭短期收入中断,而还不了贷款,以及生活受到影响的窘境。现金规划的金额可以部分存活期,部分以货币基金的方式持有。

      2)保险保障

      保险作为一种规避风险,也有投资储蓄功能的工具,在人们生活中越来越受到喜爱和重视。作为风险对冲产品,保险能防止可能出现的意外导致家庭财务收入中断的状况,同时也是一种长期投资储蓄的行为。李先生是家庭主要经济支柱,首先应为他购买,受益人为妻子或孩子。如有资金节余还应为太太购买,最后才是为小孩购买。一般拿出家庭收入的10%购买保险即可,即可拿出18600元/年来购买保险。保额则是根据家庭需要而定的,一般以年收入的5~10倍来计算(即中断收入后可保障5~10年)。

      2.子女生育、教育保障
        
      夫妇二人准备要个孩子,所以需要准备5000~10000元的生育资金,专门用于妻子生育期间的费用。另外,孩子出生后,要考虑其教育费用,建议通过定投指数基金实现,如果每月定投1250元,按照8%的年均收益计算,等孩子读大学时可以有60万的资金。教育资金可以根据自己的打算调整定投金额的多少。

      3.养老规划

      夫妻二人都有社保,所以退休之后的基本生活是有保障的。如果希望养老生活更加丰富多彩,比如定期旅游、提高生活质量,则需要进一步进行规划。如果打算60岁左右退休,按目前的生活水平4000元来计算,假设到退休时的**率是年均3%,那么到退休时的生活消费水平将需要9150元/月。如果退休后可李先生和太太可以拿到5000元/月的社会保障金,那么还有4150元的差额需要满足。假设退休后将所有资金存入银行,退休后银行的利率和**率一样,那么从60-85岁的25年间共需要准备4150*12*25=1245000元。为筹集这笔养老资金,现在开始每月定投1000元,按照8%年均收益计算,28年后基金账户大概有125万左右。这笔费用可保障退休后的生活质量不下降。

      三、实施策略

      根据以上分析和建议,结合李先生家庭的实际情况,理财师给出李先生家庭理财的实施策略:

      1.应急准备金规划实施

      李先生已有1万元的活期存款,这部分用作应急准备,但不够。需要用最近四个月的月节余补足。月节余6937元扣除子女教育定投和养老定投共2250元后还剩余4687元,4个月后存款增加18748元,刚好可以满足应急准备的规划。

      2.长期保障规划实施

      由于李先生的收入与王太太收入差距较大,而且该家庭的债务负担很重,在出现危机的情况下,王太太一人的收入无法满足贷款和生活支出负担。所以首先要为李先生先购买意外和重大疾病险,并且保额要足够。根据贷款余额和生活负担来考虑,保额至少设置为70万,20年缴,则保费年支出需要3.5万元。从目前的家庭状况来看,这个保费支出比例占家庭收入比例过高,但也是应对未来风险所必须要做的。在家庭财务受限制的情况,暂时可不考虑购买王太太的保险。如果要考虑,则以20万保额为限,20年缴,年保费支出需1万左右。购买保险的资金应尽快准备,由于额度较高,所以可从股票和股票基金中调用这笔资金满足长期保障需求。只有满足了长期保障需求后,再考虑投资才是合理的。

      3.子女生育教育规划实施

       李先生可从第6-7个月的月节余部分拿出资金作为生育资金。小孩子出生后,生活支出将增加更多,月节余将会减少,家庭财务风险增大。这也再次说明做好第2步长期保障的重要性。
从孩子出生开始每月定投1250元作为孩子的教育基金,可选择指数基金,如嘉实300,广发500等,到孩子读大学时,李先生将拥有60万左右的孩子教育资金。从长期来看,指数基金比75%的基金收益要高,另外指数基金的手续费用低,长期投资可节约大笔手续费。

      4.养老资金规划实施

      最近发现很多客户以为养老规划是赡养老人,但这里的养老规划不是赡养老人,而是规划好自己未来的养老生活。李先生可以按子女教育准备的方式,同样开设一个定投,也可投资嘉实300或广发500,每月定投1000元。
   
      根据以上测算,李先生家庭在做好基本的家庭保障、子女教育、养老规划之后,每月还能大致剩余6937-2916(李先生的保费支出3.5万平摊到每月)-1250(子女教育定投)-1000(养老定投)-1000(子女出生后养育费用)=771元,说明孩子出生后家庭财务资源还有节余。可考虑为家庭的第二支柱购买保险、根据孩子未来需求增加教育基金定投,满足购车、旅游等消费,以及进行部分风险相对较高的投资来使财富增值(比如股票、股票型基金、收租的店铺、商品房等)。

      理财规划的目标就是保证家庭在风险适当的情况下,实现家庭的理财目标,此次理财规划满足了李先生的理财需求,但理财规划要根据家庭各阶段实际情况作出相应调整,建议李先生与理财师保持沟通,定期进行理财规划的检视和调整。



        
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