[理财咨询] 月收入7000元，有房有车如何理财？急求！！

基本情况：我和老婆都是老师，本人31岁，老婆29岁，收入较为稳定，有一个小男孩，两周岁半，打算下半年读幼儿园，有房有车，房子无须按揭，是父母给自己买的，车子也是无需还贷的。
收入情况：（1）两人月收入：大概在7000元左右，两个人的单位都有三险一金，无需入保险。（2）两个人年底的奖金大概在25000元左右（3）平时节假日单位福利两人加起来大概是一年16000左右。
支出情况：每月总支出大概在5500元左右，包括孩子的扶养，夫妻双方消费，家庭水电等固定开销，还有每月400元的油费。
其他：（1）小孩子有医疗保险，就是社区办的那个，每年80元（2）现有存款10万元（3）双方父母基本上无需赡养，都有退休工资或一定收入。
理财目标：（1）准备给孩子在20岁时积累一定的教育基金，让其接受较好的教育，有机会出国深造。
（2）准备给儿子在20岁时买150平方米左右的房子，现在本地房价均价大概为8000元一平方米。
（3）每年至少出去长途旅游一次。
请教各位，这样的情况下如何理财?谢谢！

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Fisherfoho发表于 2010-6-16 12:49 | 只看该作者

很有理财意识，也比较有生活品味
1.现金保障
留下3--6个月的支出作为流动性保障，防止需要时无法马上实现或者必须通过赎回其他资产才能实现，影响其他投资和理财目标。你们月支出为5500左右，则需要现金保障16500--33000元左右，建议2W。现金保障可通过现金、活期存款、货币基金等流动性好的方式持有。
2.长期保障
1）养老保障。您家庭已经有了三险一金，有了基本的养老保障，但如果想提高自己退休后生活的质量，则需要另外为自己做养老规划。现在每月定投600元，则到你们60岁左右，按照6--8%的收益率计算，可以获得88W左右的资金，这笔资金可以用于提高退休后的生活质量，如果想更好的生活质量，则提高相应的定投额度。
2）保险保障。由于你提高无需入保险，这里不再规划。
3.教育规划
由于想把孩子送到国外读书，需要进一步规划。月收入7000，加上奖金，每个月大致11000左右，去掉月支出5500，剩余4600。可将其中的1000作为教育资金的基金定投，定投指数基金，大致年收益为6--8%，但风险也是有的。到孩子18岁左右时，可获得40W左右的资金。如果你和爱人的收入提升后，可根据对孩子想去国家深造的财务需求，提高定投额度。
4.房产规划
孩子20岁的时候想为其购买150平米的房子。本地房价为8000，如果以3%的通货率计算，18年后至少为14000元每平方。比较一下现在买和未来买两种方式：
如果现在买，8000/平的150平房子，二套房子需要首付60W，20年的还贷期限，孩子22岁时刚好还完贷款，每月需要4000左右还贷，目前你的家庭不能达到此要求。
孩子20岁的时候买，可为孩子筹集首付，未来均价为14000的话，150平的房子需要首付105W左右，首付款你可以通过定投实现，孩子毕业后自己还贷。按照6--8%的年化收益计算，你需要每月定投3000左右，在孩子20岁时就有120W有余的资金，只够首付，孩子必须自己还剩余的房贷。按照目前的情况，你们的月结余只有4500左右，扣除你们的养老定投600，扣除孩子的教育基金1000，只剩余3000左右，如果都用于为买房子准备，会增加家庭的财务风险。
如果未来二套房贷的政策改变，则情况也有所改变。
所以，理财师建议先定投1500元作为未来孩子的房子考虑，20年后资金也为60W左右。
5.旅游规划
每年去长途旅游，则可以将月余额1500元作为这个开支，每年大致20000元，可以采取零存整取的方式。
6.其他资产配置投资
存款中10W当中的2W作为现金保障以活期或者现金等方式持有，剩余的8W可根据风险偏好进行资产配置的投资，比如股票、各种类型的基金等，如果有其他专长和爱好，比如字画、古董等也可以用于资产配置，使得这部分资产保值增值，放到银行是不太理想的方式

综上所述，1.存款10W当中的2W作为现金保障，以活期存款或者现金、货币基金等方式持有，保证流动性；2.月结余当中的1000作为孩子的教育基金进行定投指数基金，分享国家经济的增长，满足孩子18岁时所需教育经费；3.月结余当中的600用于自己夫妻二人的养老基金，提高退休后的生活质量，显得比较少，建议在收入增加后相应增加；4.月结余当中的1500用于定投指数型基金，为孩子未来买房做准备，在收入增加后，可提高定投额，以满足购买150平房子的需求；5.月结余的1500用于零存整取，用于满足旅游的消费；6.存款剩余的8W可用于投资，使其增值保值，这个要根据风险偏好以及期望的投资回报来进行配置。

终于写完

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