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[理财咨询] 本人已婚,有固定工作,收入在4千多元

本人已婚,有固定工作,收入在4千多元,老婆也有固定工作1千多,九月老婆生孩子,有4万元存款,无任何投资,无外债,这两年打算买房,请问如何理财,请说详细点,感谢
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本帖最后由 Fisherfoho 于 2010-6-21 18:44 编辑

树立综合理财观念,在保证家庭财务健康、安全的基础上,尽量获得投资收益,实现家庭各阶段理财目标。
你有理财意识是个好的开始,发达国家居民理财收入占一生收入的70%,中国正进入中等收入国家,尽早树立良好的理财观念,非常重要。
由于你资料有限,先给出以下框架和建议:
你家庭的资产负债状况:4万存款,无任何投资,无负债
你家庭的收入支出状况:收入6千左右,支出不详,我只能假设为3000左右
1.现金规划
    为了保证一定的流动性,你的家庭需要保留一定的现金保障,以3--6个月支出为标准,9000---18000元,以防止特殊情况出现时,必须用到现金流动性,而影响到家庭其他有收益的资产。你的家庭建议1W元现金储备,以活期存款、现金等流动性好的方式持有。
2.长期规划
    1)养老规划。中国的家长很少关注自身的养老问题,但是随着时代的发展,靠后人养老的情况越来越不符合现实,建议家长尽早树立养老意识,尽早准备养老资金。由于你们是固定单位,估计有了基本的社保等,但为了未来养老生活更充裕,可强制储蓄和投资,每月定投指数基金,长期来看获得6--8%的收益,即中国经济发展的速度。如果你们现在开始定投600元每月,则35年后,你们将获得100W元左右的养老资金。不是很充足,建议在收入提升后增加定投数量,提升养老阶段的生活质量。
    2)保险保障。家庭需要在保障安全的情况下进行资产配置,建议给家庭支柱购买保险,以防止风险出现时影响家庭的财务安全及家庭其他成员的生活。以5--10年的收入为投保额,你家庭支柱的收入是每年5W人民币左右,则投保额可为25W--50W元之间,投保费用为每年两三千元,这样能保证风险出现时,不影响到家庭其他成员,比如妻子、孩子。
3.生育、养育教育规划
    恭喜,九月你妻子即将产子。你需要做好规划,留下1--2W的资金作为生育资金,保证生育期间的使用。
孩子出生以后,为了孩子未来的教育,同样可进行定投,比如定投1000元每月,孩子18岁时的资金就有45万左右,可以用于孩子接受高等教育的费用,亦可作为孩子创业的资金支持。
4.买房规划
    你那边房价如何,以及购买的房子大小。如果以4000元每平方计算,100平的房子需要40W人民币,首付12W,20年还清,月均还款2000元左右,具体情况在购房时可能会因为国家政策有所改变。建议你将月结余3000-1000(孩子教育基金定投)-600(养老基金定投)-200(保险)=1200,进行零存整取,或者定投基金,如果是定投基金,由于是两年时间,所以风险不小,如果能关注股市,在股指较好的位置赎回则可获得不错的收益,大概两年能获得3W的资金。如果你平时不懂股市,建议进行零存整取,风险小,资金安全。两年后,加上你目前的存款2W(4W减去生育资金1W、现金保障1W),则有5W左右,买房有点压力。如果一定要两年内买房,有两个办法,一个是增加收入来源,另一个是推后养老规划,将养老规划的资金先动用作为购房首付。

综上所述,由于你的资料不全,我只是给了个框架和综合理财的思维。
具体操作:1.存款当中留下现金规划1W左右,以活期或者现金持有。2.养老规划,每月定投一部分资金用于准备未来的养老,如果买房急切,鉴于您家庭的收支情况,可推后养老资金投入。3.保险保障,家庭要为经济支柱做好保障,每年可购买几千元的保险,保证风险出现时家庭其他成员不受到严重影响。4.存款4W中留下1W的资金作为你妻子生育期间备用。5.每月定投1000左右作为孩子未来的资金,如果买房放在第一实现目标,亦可减少此部分投入。6.买房,在推后养老规划及减少孩子教育金定投的情况下,两年内实现买房可以实现。如果不想推后养老规划及孩子教育金投资,则需要增加家庭收入,控制开支。

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