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[理财咨询] 请专人人士帮我做个家庭理财规划,谢谢!!!

基本情况:我和老婆都是国企职工,本人38岁,老婆32岁,收入稳定,有一个小女孩,8岁,就读住读学校,每年学费1万7千。,现有住房是按揭的,每月月供3200元,还有4年还清。另有一房子待售,估计30万。现无存款。
收入情况:(1)两人月收入:大概在8000元左右,两个人的单位都有三险一金,无需入保险。(2)两个人年底的奖金大概在25000元左右(3)平时节假日单位福利两人加起来大概是一年10000左右。
支出情况:每月总支出大概在7000元左右,包括孩子的扶养,夫妻双方消费,家庭水电等固定开销。每月基金定投500元,一支,定投了2年了,现定投金额有8千左右。
其他:(1)小孩子有医疗保险,就是社区办的那个,每年80元 (2)双方父母基本上无需赡养,都有退休工资或一定收入。
理财目标:(1)准备给孩子在20岁时积累一定的教育基金,让其接受较好的教育。
         (2)每年全家至少出去长途旅游一次。
          (3)准备30万的房子卖出后买辆15万左右的车子。
请教各位,这样的情况下如何理财?谢谢!
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1.应急准备
根据你们的支出情况,需要准备2.1万-4.2万的应急资金。

2.长期保障
你们有三险一金,基本保障足够。不过只是基本保障而已。如果要尽可能释放财务资源,需要进一步做足保障。

3.子女教育
你的女儿已经8岁,还有10年面临读大学或出国的问题。如果希望为她筹集20万的教育经费(读国内大学),可每月定投基金1100元左右,10年后按8%的年回报可拥有20万教育经费。如果要出国留学,至少需要准备60万,则需要每月定投3280元。

4.养老
你们的保障只是基本保障,如果希望退休后能过上较高品质的生活,建议及早准备退休资金。按你们目前年龄,男方离退休只有22年,女方有23年,基本接近。以你们目前的生活费用(7000-3200=3800元)计算,如果通.涨.率为年均3%,则22年后生活费用至少需要7282元。退休到85岁共25年间至少需要7282*12月*25年=218.46万。为筹集这笔费用,需要每月定投3048元。不知道你们的基金定投的500是否包含在7000元中,如果包含的话,可以减掉这部分,只投2550元左右。

5.旅游
该部分目前无法满足,建议容后考虑。

6.买车
以你们目前的情况,如果车并非必需品,建议容后考虑。

7.综合
你们的家庭财务有这样几个地方可以改进:
第一,待售的房子不知道出租可以租多少钱?如果回报在6%以上,建议不出售,并将出租的租金用来定投基金,满足子女教育和养老需求。
第二,你们目前没有存款,这对家庭来说风险太高。至少应准备2.1万的存款,以防止意外情况出现时无法支付房贷和生活费用,陷入窘境。
第三,你们年底的奖金可以作为旅游费用,但应优先满足子女教育和养老的准备需求。
第四,以你们目前的月节余情况,要满足上述子女教育需求和养老需求还比较困难,建议将家庭支出梳理一下,看哪些是可节省的,以及哪些地方还可以开源。
第五,你们的保障只有三险一金,基本保障足够,但无法覆盖全部风险,财务资源无法放大。
第六,四年后还完贷款,你们的节余才能满足其他需要,在目前每月还贷额占比太高,家庭财务风险较大,许多需求只能延迟。
第七,解决办法是如果能将贷款延长期限,就延长期限还款,这样每月负担较小,能节省较多的财务资源来进行其他安排。或将另一房子出租,以租金作为收入来满足定投需求。
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非常感谢L123,但是我们急需买车,想用卖房的钱买车,剩余的钱大概10万做一些投资。另外上述基金定投是子女教育1100+养老2550合计家庭需3650元吗?如何选基金呢?

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定投是1100+2550,可选指数基金进行定投,比如嘉实300,广发500等.

如果是急需买车,还需要考虑每月的养车费用,以你们目前8000的收入扣除7000支出,剩余的1000可能连养车费用都不够。车子有折旧,如果经常使用5年左右可能需要更换,每年还需要一定的维护保养费用。

从某种程度上来说,打的用的钱远小于买车的费用。

另外,你可以考虑一下子女教育、养老、买车三者之间的关系,然后看看是否的确需要将房子卖掉换成车子。

如果实在要卖房买车,那么就只能将剩余的10万做一个基金组合投资了,一部分投资股票基金,用于满足旅游的费用,由于旅游是弹性支出,所以如果没有赚到必要的收益就取消旅游;另一部分投资债券基金,用于支付养车费用(由于投资金额少,缺口还比较大)。
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