[理财咨询] 月收入4000左右，如何理财？务请帮忙，谢谢！

爱心妈妈

我们是三口之家，宝宝快一岁了。老公一人上班，单位给交三险一金。两年内准备买房，我们这边房价大概3000左右，我们现有存款20000元，朋友筹借去9000元，暂时可能无法归还。以我们目前的情况该如何理财，请大家帮帮忙，多谢了！

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还需要一些资料，你们的月支出是多少？

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你们二位的年龄

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另外，你们考虑买多大的房子？

Fisherfoho

可以参考本版块置顶的一些案例，完善自己的资料，这样理财师才能帮你做规划

爱心妈妈

不好意思，我忘了说了，我们月支出1200左右，我们都是80后

爱心妈妈

我们考虑买100平米左右的房子，主要是这边的户型都比较大，小户型的很少，位置也不好，麻烦帮我做下规划，非常感谢！

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1.应急准备
按你们的月支出1200来计算，需准备3600-7200的应急准备，以便应付意外出现时3-6个月的月支出。

2.长期保障
你老公有三险一金，基本保障有了。但你是全职太太，不知道是否缴纳社保等。如果没有的话，你们家庭的财务风险蛮高的。
因为只有你老公有收入。建议你们通过商业保险加强保障后再考虑买房。保障需要覆盖孩子的养育和房贷还款支出。按你们家庭月收入4000来计算，年收入有48000，如果保障意外出现后5年的收入，则需要设置保额为24万左右。保费需要根据不同产品组合和真实年龄来计算。但由于你们的家庭年收入太少，目前可能只能拿出收入中的10%来购买保险，约支出保险费4800，保额10万左右。

3.子女教育
如果你希望为你的孩子早日筹备教育基金，可以通过基金定投的方式去准备。假设你需要为他在18岁筹备10万的教育资金，则从现在开始可以每月投入230元左右到指数基金中，坚持投17年后可轻松筹备10万教育资金。

4.养老
你老公的基本养老生活可以通过社保解决。但你的养老生活却连基本保障都没有。如果你们希望退休后能过上至少和现在差不多的生活，那么需要提前准备。你们现在的月生活水平是1200，按3%的年通.货.膨.胀.率计算，30年后月生活费用需2900元左右。
60-85岁的25年需要2900*25*12=870000元。为筹备这笔养老费用，可从现在起每月定投585元，按年均收益8%计算可在30年后有这笔养老费用。

5.买房
考虑完上述基本目标后，再来考虑买房的问题。
按你的需求，想购买30万左右的房子。按首付30%计算，需要筹备首付款9万，可贷款21万。
首付款的筹备方法：目前你的存款有2万（借出的9000不知道算不算入这笔存款），留出7000作为应急准备后余13000。月节余有4000（收入）-1200（生活开支）-400（保费平摊到每月）-230（子女教育定投）-585（养老定投）=1585元。用这些财务资源去实现首付款的目标，需要40个月（3年零4个月）左右。采用的方法是将每月的节余1585元以及13000元全部都投入基金中，其中13000元可投资股票基金，比如兴业社会责任等，每月节余则定投到指数基金（如嘉实300）中。
贷款偿还能力衡量：贷款21万，贷款20年，如果当时的贷款利率是8%，则每月还款额是356元。你们的月节余有1585元，足够偿还这笔款项。
3年-3年半后你们才能考虑买房，那个时候你们的条件基本上满足了。

其他建议：
1.你们还需要增加家庭收入；
2.等收入提高后还需要增加对子女教育的投资；
3.收入提高后生活水平也随着提高，还需要增加养老的投资。

爱心妈妈

非常感谢你！你讲得很详细具体！

greatwall