收入相同10年后家产大不同学学如何进行投资

本帖最后由推广大使于 2009-4-17 10:39 编辑

老同事，我的房子升值了！我的车又贬值啦！

　　“养钱”并不是光让钱趴在银行账户上就不管了，而是让钱“休养生息”。不铺张浪费、在日常生活中一点一滴地积累钱财，让每一分钱都发挥它的效用，尽可能地博取收益或增加你的幸福感，这就是我们倡导的金钱效率观。然而如何把握经济形势让钱在不同时期发挥它的最大效用呢？本期创富周刊请来两位理财师，为两位1998年毕业的大学生目前的理财情况作些分析。

　　个案资料

　　曲先生和邹先生，1998年大学毕业，毕业后俩人进了同一家单位工作，一直以来，曲先生与邹先生收入不相上下。而10年以后，俩人的资产情况却相差甚远。

　　下面来听听他们的理财故事。在单位，曲先生和邹先生的月收入从1998年的1000元涨到现在的3000元。曲先生平时较为节俭，邹先生比较浪费。曲先生经过积累，于2003年购买了一处房子，首付10万元，贷款20万元。而邹先生先是在2001年向朋友借钱买了一辆价值约10万元的汽车，又在2007年的时候将所有的积蓄全投入股市，希望能赚个房子出来，结果现在已经全部套牢。

　　而曲先生早在买房时就将自己每月的收入分成几份，除了继续保持节俭开支外，一份用来还房贷，一份用来投资股票、基金，剩下的做储蓄。当2008年股市下跌的时候逐步卖出了手中的大部分股票用来提前还贷，虽然不是在最高点卖出，但盈利也不少。

　　10年下来，邹先生手中的汽车已经贬值成6万，而全部投入股市的8万已经变成3万。

　　而曲先生的房产已经升值到60万，贷款基本还清。定投的股票、基金仍有盈利，余额12万。

　　请理财师根据近年来经济形势的变化，对曲先生和邹先生的理财情况作出分析。并给读者一些建议，怎样把钱“养”起来，又该如何把握经济趋势让钱在不同时期发挥它的最大效用。邹先生现在也是后悔莫及，他也想认真地学习理财，请理财师给出建议。

　　理财顾问：农业银行大连软东支行夏焱(AFP中国金融理财师、CFP中国注册理财规划师)

　　先捂紧钱袋，后合理投资

　　[相同之处]曲先生和邹先生每月都有相同的固定收入且都不高；在理财生命周期中都处于家庭形成期，年龄层范围在25~35岁之间；收入都以工资为主，需追求较高的收入成长率，可累积的资产有限，年轻可承受较高的投资风险。

　　[不同之处]

　　曲先生和邹先生的理财价值观截然不同。

　　1、曲先生为先牺牲后享受的“蚂蚁族”。在工作期间全力以赴，不注重眼前享受，努力赚取远超过生活所需的收入，维持高储蓄率以迅速累积财富。

　　在相同的收入下，二人的财富在10年间相差近10倍，并非曲先生财运好，而是他从一开始就生活非常节俭，对其收入进行了合理的规划，从住房到投资，从股票到基金都做了合理的安排，让金钱在不同时期、不同位置都发挥出它的最大效用。

　　2、邹先生属于先享受后牺牲的“蟋蟀族”。注重眼前的享受，对当前消费效用的要求远大于对未来更佳生活水平的期望。这使他们在工作期的储蓄率极低，赚多少就花多少。

　　通过邹先生与曲先生的财富差距我们可以看到，合理的理财规划对一个人的一生的财富影响是多么巨大。如今面对各种生活成本的不断攀升，如果善用理财工具，进行合理的理财规划，可以有效地缓解生活压力，提高生活质量。对于邹先生目前而言，应增强理财意识，养成理财习惯，压缩消费开支，学会从“透支”到“投资”的转变。提高储蓄率，并在储蓄、投资、保障等方面合理分配。

　　[理财建议]

　　提高储蓄率增加投资资本

　　针对目前经济趋势，对类似邹先生这种状况的朋友们提出以下理财建议：

　　1、根据资产状况，设定理财目标。我们只有清楚自己的资产状况，才能设定自己的理财目标：买车、购房、偿债、教育、退休等。需要从具体的时间、金额和目标的重要性等来设定。只须认清自己的个性、收入能力和家庭负担等状况，才能根据自己的风险承受能力，制定出合理的计划，选择好的投资品种和工具。

　　2、提高储蓄率，增加投资资本。虽然“花明天的钱，享受今天”的生活很潇洒，但这样的结果只能做“月光族”，当投资机会来临时，也无本可投。所以应提高理财意识，养成节俭的生活习惯，除保证基本生活外，余钱可投资基金定投，长期下来，每月的分散投资能摊低成本和风险，以小博大。

　　3、随经济变化，把握时机。随着经济周期的变化，不同时期金钱的效用也是不同的。在经济趋冷的情况下把钱“养”起来，使之在不同时期发挥不同效用。在通货紧缩的情况下，钱会变得更值钱，此时就要增加储蓄；在流动性泛滥，钱币开始贬值时，就应购入资产；而像2008年这种高通胀，资产价格泡沫破灭情况下，提前还贷、卖出资产很有必要。所以当前更应紧缩不必要的开支，把钱用在刀刃上，提高金钱的使用效率来对应高涨的物价和避免财务上的恶化。

　　4、合理搭配投资的避风港。投资中切忌将全部鸡蛋放在一个篮子里。而邹先生在投资过