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三口之家月余3600元 储蓄+买基财富增长更快

“可以跑不过刘翔,但必须跑过CPI”,是当下理财最时髦的话语。建行洛阳分行个人事业银行部市场营销部副经理石锐新说,个人财富是否能够保值、增值,直接决定了我们的生活水平。随着金融产品日益多样化,金融信息的日益丰富,个人或家庭自主理财越发困难,人们需要更多的专业知识,才能正确解读各类金融信息并加以判断,需要更多的专业技能,才能应对风云变幻的金融市场并从中获利。因此,每个家庭都需要专业理财人士的评估、分析和规划,做出妥善安排,以确保日后生活在财务上安全、独立、自由。
近几日,不断有读者打来电话表示,他们很想知道由理财专家制作出来的理财规划是怎样的。昨日,记者来到建行财富中心,看到了理财经理张丛芬正在为一名读者制作的理财规划,细读这份规划,我们或许能体味到专业与非专业的区别。
  背景资料:钟先生今年38岁,事业小有成就,是公司的中层技术干部。妻子和他同岁,在一企业任会计,女儿是一名初三学生。单位集资盖房、女儿面临升学、自己也想尽快积攒50万元进行创业以及把在农村的父母接来赡养等,工作和生活的压力使他一筹莫展。
  一、确定理财目标:
  理财是有目的性地解决问题,将多种需求清晰化才能有的放矢。理财师通过和钟先生沟通发现,两年内钟先生急需解决换房、买车、赡养父母的问题,3年后需要实现女儿升学、自身创业的需求,10年后考虑提前做好养老安排。
  二、家庭财务分析:
  理财目标的实现和家庭收支、财务状况是密不可分的。钟先生家庭资产、负债情况如下:现金10万元、股票基金15万元、自住房屋现值15万元,无贷款。理财师认为,钟先生家庭现金资产配置过高,降低了资产总收益水平;缺少中等风险的资产配置,未能结合理财目标实现高、中、低风险投资工具的有效组合。若短期买房、购车,可以适当使用负债,提前实现生活目标。
  收支情况如下:妻子月收入1800元,钟先生月收入5000元,家庭月支出3200元。钟先生家庭每月净结余3600元,为实现理财目标提供了可能。
  三、理财建议:
  1.家庭避险规划:理财是建立在家庭财务安全、稳妥的基础上,日常应急准备金是必备的,一般情况准备3~6个月的家庭必要开支即可。但考虑到钟先生父母年寿已高,没有医疗保障,适当提高5000元,以25000元为宜,应急资金以活期存款、货币基金的方式存放。另外,钟先生做为家庭经济来源的支柱,承担着养家供房的重任,需要补充商业保险降低家庭风险。建议购买险种如下:国寿康恒重大疾病、国寿祥和定期、太平综合意外伤害保险。
2.买房购车规划:人均面积达到25~30平方米的住房是最舒适的,钟先生选择140平方米左右的房子最好。购房可采用公积金贷款,多年积累的公积金10万元可提取使用;房款共28万元,支付30%首付款后,其余采用20年期限贷款,月还款1280元。入住后,可买一辆10万元的车子,贷款3年,首付3万元,月还款2180元。两项贷款占夫妻月收入的32%,在合理的负债比例范围内(20%~60%)。
  3.教育规划:钟先生女儿3年后上大学,按照高中、大学每年2万元花费准备,需要14万元。建议选择债券型基金、混合型基金等中低风险的理财产品。
  4.创业规划:38岁的钟先生想筹集50万元创业,但女儿教育、家庭换房、赡养父母等支出压力很大,一旦创业不利,影响整个家庭理财目标的顺利实现。建议钟先生创业计划推后到女儿高中毕业,其间利用稳定的收入来源和已有资产积累足够的创业资金。
  5.赡养父母规划:钟先生和父母一起住,生活支出不用单独列支。老人疾病大额支出准备10万元,可投资债券型基金。
  6.投资规划:根据钟先生家庭70岁前的现金流量测算,家庭资产7%的年收益率即可实现所有理财目标,结合钟先生的风险偏好,家庭的资产配置见上表。
  张丛芬补充说,这套理财方案要每半年定期优化一次,对经济条件的变化、投资产品的预期效果、实际执行中的问题,理财师会和钟先生沟通进行优化,以确保理财目标的顺利实现。
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