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[理财咨询] 家庭月收入13000(税后)如何理财

本帖最后由 caihua0205 于 2010-8-16 15:03 编辑

家庭人员结构:
丈夫年龄33岁,单位上基本三险(养老\医疗\失业)。
妻子年龄30岁,单位上基本三险(养老\医疗\失业)。
女儿年龄4岁

女方父母年龄60岁,教师工作,退休收入2万/年,有医保。
男方父母年龄58-60岁,农民,无收入
暂不考虑其他人带来的压力

经济结构:
日常收支情况:
年稳定收入 22万元(包括年终奖、公积金等)(男 60%,女40%)
孝敬父母 1万元
女儿开支 1500/月
生活支出 2500/月
其它:2万
年结余 10万元

资产情况:
现有房产1套 一套两居,自住,价值90多万(房贷已还完)。
投资:基金1万元(应该只剩下6000元了)
活期存款:6万元
定期存款:1万
公积金:2万(未取)
借款:7万(预计4万今年能收回,其它的不知)

我的想法:我们在广州从事IT行业,工作压力比较大,加班加点家常便事。有点想回武汉买套房过点平稳的日子,或者在广州再换一套在一些的房,现在女儿和爷爷奶奶睡。另外,我老公身体不太好,有乙肝且不正常,这也很担心。无论如何,应该存点钱或理财准备以后的生活

请大家帮忙,以我的家庭情况如何理财较好.谢谢大家了.
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谢谢你呀,在线等,呵呵

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本帖最后由 L123 于 2010-8-16 17:13 编辑

1.应急准备
按3-6月月支出的金额准备,您家庭月支出为1500+2500=4000元,可准备1.2-2.4万作为应急准备金。以活期存款保留或部分以货币基金形式保留。

2.长期保障
你们都有三险,基本保障足够。不过这只是基本保障。如果希望在解决后顾之忧的情况下更好地释放家庭财务资源,可以通过购买一定的商业保险做足保障后再释放财务资源。

商业保险的购买原则是保险费在家庭年收入的5%-15%之间;保额覆盖未来5-10年的年收入。

按你们家庭的年收入22万来计算,保险费控制在11000-33000元之间。

家庭总保额应设置在110万—220万之间。如果单位医疗保险福利较好,可考虑减少。

购买保险的顺序是:家庭经济支柱(丈夫);次经济支柱(妻子);孩子。

购买保险的品种可首先考虑寿险、重大疾病险、意外险。分红险和投资连接险在之后考虑。

3.子女教育
女儿四岁,应为她提前准备大学教育费用了。从你们的收入来看,你们属于白领人士,相信对女儿的期望也较高。由于你没有提到对教育费用的期望,我们假设为她18岁时筹备50万的教育资金,那么从现在开始,可以每月定投指数基金(如嘉实300或广发500)1625元,至她18岁时(投入168个月)按年均收益8%计算可储备50万的教育资金。这笔钱既可用于教育,也可用于未来她的其他生活用途。

4.养老准备
这里指的养老是你们两位的养老。父母的养老依靠目前的社会保障已经足够了,但我们这一代的养老则靠社会保障可能不够,因为2035年是中国进入老龄社会的时候,政府无法负担那么多退休人口。按照你们两位目前的月生活费用2500元/月,年通.货.膨.胀.率3%计算,25年后妻子退休时你们的月生活费用将上涨到5235元。从妻子55岁退休到生活到85岁,共需要生活费用30年*12月*5235=188.46万。为筹备这笔款项,你们可以从现在起每月定投指数基金1985元左右,按年均收益8%计算可储备188.46万养老资金。

5.父母的赡养
女方父母有退休金,如果在原来的城市生活应该足够。
男方父母在农村,可以去当地咨询“新型农村社会养老保险”是否有开展,60岁以上老人是否能由子女交纳保费后领取养老金。各个地方的政策不同,所以这里需要你们自己去了解下。不要看网上的,最好亲自去问下。

未完待续
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6.节余情况
目前你们的月均节余是100000/12=8333元。扣除子女教育定投1625元,养老准备定投1985元,还节余4700元左右。可每月提取2000元作为购买保险之用,年保费24000元。扣除保费后每月还可节余2700元。

7.换房
以你们现在一家5口,两居的房子确实有点紧张。等孩子读书时需要独立的空间。从你们目前的经济条件来看,在未来3年内可以考虑贷款买第二套窄点的房子。买这套房子的时候可能还需要考虑女儿的读书学位问题。
可以先测算下你们3年可以筹备的首付款是多少?
目前你们的财务资源中有活期存款6万,其中要拿出2.4万作为应急准备,剩下3.6万。基金1万,目前市值6000,按6000来计算。
定期存款1万,借款7万(假设3年内已经收回)。总共可以为首付款积累的财务资源有3.6+0.6+1+7=12.2万。这部分财务资源假设3年后可维持原值(实值比这个要高)。
另外一笔财务资源是上述每月节余的2700元。这部分资金也建议定投到指数基金中,按年均8%的收益计算,3年(36个月)后帐户资金可达到10.9万。
上述两笔财务资源相加,3年后可拥有的资金是12.2+10.9=23.1万。这笔款项可作为首付款。

如果首付款是3成,即30%,那么你们可以购买的房子价格是23.1/30%=77万。3年后你们可贷款购买77万左右的房子。首付23.1万,贷款53.9万,采用20年贷款,如果当时利率是8%,那么每月还款4508.4元。这笔每月还款超过了每月节余2700。如果3年后你们的月收入增加1800元,上述贷款偿还没有压力。
如果你们的月收入3年后没有变化,那么可以考虑降低买房标准。按利率8%、每月还款2700来计算,贷款32万时没有还款压力。加上首付款23.1万,3年后购买55万的房子没有压力。

8.其他可改善的地方
可根据你的风险承受能力,考虑是否将活期3.6万和定期存款1万转为保本型基金投资(银华保本基金,投资3年才保本,3年内赎回不保本)以提高收益。

另外的基金1万不知道是哪只,如果业绩持续很差,可考虑转换为其他基金。

借款收回后也可做一些投资组合提高收益。比如债券型基金。

在购买第二套房的时候如果还能使用公积金贷款,就使用公积金贷款。

9.温馨提示
以上建议仅根据目前情况而做,当你的家庭情况发生较大改变时,建议联系理财师进行进一步的调整。理财规划需要定期检视,并按计划实施。

希望您能实现“轻松理财、快乐生活”的目标!
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看了你们的资料,了解到你的老公有乙肝的病史而且他又是家里的主要经济支柱,目前你们只买了社保,社保只能提供最基本的保障,个人建议你们要加强重疾的保障.如果有什么想详细了解的可以QQ联系我.谢谢
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规划详细,顶一个,有病史还可以配置保险吗。

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要去体检并且要列明以往病史
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写得好详细,我学习下

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真是详细啊

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