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现在忙，晚点来算

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1.应急准备
按3-6月月支出的金额准备，您家庭月支出为1500+2500=4000元，可准备1.2-2.4万作为应急准备金。以活期存款保留或部分以货币基金形式保留。

2.长期保障
你们都有三险，基本保障足够。不过这只是基本保障。如果希望在解决后顾之忧的情况下更好地释放家庭财务资源，可以通过购买一定的商业保险做足保障后再释放财务资源。

商业保险的购买原则是保险费在家庭年收入的5%-15%之间；保额覆盖未来5-10年的年收入。

按你们家庭的年收入22万来计算，保险费控制在11000-33000元之间。

家庭总保额应设置在110万—220万之间。如果单位医疗保险福利较好，可考虑减少。

购买保险的顺序是：家庭经济支柱（丈夫）；次经济支柱（妻子）；孩子。

购买保险的品种可首先考虑寿险、重大疾病险、意外险。分红险和投资连接险在之后考虑。

3.子女教育
女儿四岁，应为她提前准备大学教育费用了。从你们的收入来看，你们属于白领人士，相信对女儿的期望也较高。由于你没有提到对教育费用的期望，我们假设为她18岁时筹备50万的教育资金，那么从现在开始，可以每月定投指数基金（如嘉实300或广发500）1625元，至她18岁时（投入168个月）按年均收益8%计算可储备50万的教育资金。这笔钱既可用于教育，也可用于未来她的其他生活用途。

4.养老准备
这里指的养老是你们两位的养老。父母的养老依靠目前的社会保障已经足够了，但我们这一代的养老则靠社会保障可能不够，因为2035年是中国进入老龄社会的时候，政府无法负担那么多退休人口。按照你们两位目前的月生活费用2500元/月，年通.货.膨.胀.率3%计算，25年后妻子退休时你们的月生活费用将上涨到5235元。从妻子55岁退休到生活到85岁，共需要生活费用30年*12月*5235=188.46万。为筹备这笔款项，你们可以从现在起每月定投指数基金1985元左右，按年均收益8%计算可储备188.46万养老资金。

5.父母的赡养
女方父母有退休金，如果在原来的城市生活应该足够。
男方父母在农村，可以去当地咨询“新型农村社会养老保险”是否有开展，60岁以上老人是否能由子女交纳保费后领取养老金。各个地方的政策不同，所以这里需要你们自己去了解下。不要看网上的，最好亲自去问下。

未完待续

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6.节余情况
目前你们的月均节余是100000/12=8333元。扣除子女教育定投1625元，养老准备定投1985元，还节余4700元左右。可每月提取2000元作为购买保险之用，年保费24000元。扣除保费后每月还可节余2700元。

7.换房
以你们现在一家5口，两居的房子确实有点紧张。等孩子读书时需要独立的空间。从你们目前的经济条件来看，在未来3年内可以考虑贷款买第二套窄点的房子。买这套房子的时候可能还需要考虑女儿的读书学位问题。
可以先测算下你们3年可以筹备的首付款是多少？
目前你们的财务资源中有活期存款6万，其中要拿出2.4万作为应急准备，剩下3.6万。基金1万，目前市值6000，按6000来计算。
定期存款1万，借款7万（假设3年内已经收回）。总共可以为首付款积累的财务资源有3.6+0.6+1+7=12.2万。这部分财务资源假设3年后可维持原值（实值比这个要高）。
另外一笔财务资源是上述每月节余的2700元。这部分资金也建议定投到指数基金中，按年均8%的收益计算，3年（36个月）后帐户资金可达到10.9万。
上述两笔财务资源相加，3年后可拥有的资金是12.2+10.9=23.1万。这笔款项可作为首付款。

如果首付款是3成，即30%，那么你们可以购买的房子价格是23.1/30%=77万。3年后你们可贷款购买77万左右的房子。首付23.1万，贷款53.9万，采用20年贷款，如果当时利率是8%，那么每月还款4508.4元。这笔每月还款超过了每月节余2700。如果3年后你们的月收入增加1800元，上述贷款偿还没有压力。
如果你们的月收入3年后没有变化，那么可以考虑降低买房标准。按利率8%、每月还款2700来计算，贷款32万时没有还款压力。加上首付款23.1万，3年后购买55万的房子没有压力。

8.其他可改善的地方
可根据你的风险承受能力，考虑是否将活期3.6万和定期存款1万转为保本型基金投资（银华保本基金，投资3年才保本，3年内赎回不保本）以提高收益。

另外的基金1万不知道是哪只，如果业绩持续很差，可考虑转换为其他基金。

借款收回后也可做一些投资组合提高收益。比如债券型基金。

在购买第二套房的时候如果还能使用公积金贷款，就使用公积金贷款。

9.温馨提示
以上建议仅根据目前情况而做，当你的家庭情况发生较大改变时，建议联系理财师进行进一步的调整。理财规划需要定期检视，并按计划实施。

希望您能实现“轻松理财、快乐生活”的目标！

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要去体检并且要列明以往病史

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谢谢招宝版主如此详细的说明，我先消化一下，然后有问题再咨询您，谢谢！！
caihua0205 发表于 2010-8-17 13:13

不客气。如果有关于保险的问题，可问秦丽版主