教您管好银行账户让小钱变大钱

引言：近日，由银监会、发改委联合修订的《商业银行服务价格管理办法（征求意见稿）》已下发到各商业银行和地方价格主管部门征求意见，下一个阶段将广泛征求公众意见
　　今年5月，某客户去银行存款，300个1元硬币，银行收其6元零钞清点费；6月，某省客户在银行更换存折，被收取6元更换存折费；7月底，部分银行跨行手续费从2元提升到4元……
　　如果说零钞清点费的收取是一个导火索，那么随之而来的银行调高同城ATM跨行取款手续费俨然是一枚引燃的炸药，将手续费提价问题推到风口浪尖。
　　手续费提价引争议
　　面对银行林林总总的费用提价，客户对银行单方面调高手续费怨声载道，列出千般反对理由；银行对手续费提价却也自有陈述，呈现若干费用成本。
　　据了解，央行从2004年开始实行的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》规定：持卡人在他行ATM机上成功办理取款时，无论同城或异地，发卡行均按每笔3元的标准向代理行支付代理手续费，同时按每笔0.6元的标准向银联支付网络服务费。
　　针对客户和多家媒体的大量声讨，银行业协会针对调整手续费做出了回应：商业银行ATM跨行取款收费属于市场调节价，实行市场调节价的服务价格由商业银行总行依据成本自行制定和调整。“目前，商业银行根据自身的成本情况调整ATM跨行取款收费标准，是合法合规的，建议客户根据自身情况选择交易。”
　　消费者对此番回应却不以为然，在每一笔的跨行交易中，涉及的发卡行和代理行是两个相对的概念，例如，本次交易你作为发卡行，向代理行支付费用，但下一笔交易，你可能就会作为代理行，向其他发卡行收取费用，在交易频次相当的情况下，这种清算后的成本近乎平衡，所以银行的亏本算法并不符合逻辑。成本增加与盈利的互搏游戏
　　针对费用提价，业内人士强调“跨行取款有成本，ATM机维护费高”，这成为上调费用的主要理由。
　　针对银行“成本增加”一说，从某种角度来看，确实有翔实数据可查。
　　遍及繁华都市或者乡村城镇的银行网点，从银行网点的选址、租金、装修、设施及人力成本都是不小的数目。单从银行的自助设备购置方面来说，包括存款机、存款一体机、补登折机、查询机、排队机等穿墙式或大堂自助设备均需要一笔不低的购置费。从ATM的成本来看，一台ATM的运行，与之相匹配的包括：自助银行的选择、机器设备的购置、设备的现场搬运安装、自助银行的设计、运行成本的考核、ATM的装纸加钞以及维护等等一系列的服务成本。所以，银行的对外服务成本不止包括ATM维护费用
　　但是，自助设备的成本增加是否就是商业银行提高手续费的理由？
　　众所周知，银行增加自助设备一方面可以拓宽服务渠道，另一方面可以削减前台人工成本。
　　另据了解，商业银行是作为货币资本的贷出者与借入者的中介或代表，来实现资本的融通、并从吸收资金的成本与发放贷款利息收入、投资收益的差额中，获取利益收入，形成银行利润。而如果是上市银行，生息资产规模、净利息收益率、非利息收入等净利润是相当可观的。
　　根据银行家杂志公布的2010年全球银行排名显示，目前中国有84家银行业者跻身全球前1000大榜单，其资本总额占前1000家大银行的9%，但获利比重却高达25%。全球最赚钱的银行中，我国的两家上市银行的盈利能力使其稳居状元和榜眼的位置。
　　从某种角度说，ATM的成本增加与盈利恰如双手互搏、分进合击。
　　收费透明尚待严格论证
　　在银监会通知要求商业银行清理违规收费一个星期后，近日，由银监会、发改委联合修订的《商业银行服务价格管理办法（征求意见稿）》已下发到各商业银行和地方价格主管部门征求意见，下一个阶段将广泛征求公众意见。
　　但该意见稿除了拟取消的7项收费项目以及信用卡未开卡不得收取年费外，诸如小额账户管理费、信用卡全额罚息、短信提醒费等取消呼声最高的收费项目的调整情况却并未涉及。仅规定，商业银行在执行相关服务价格前，应至少提前5个月在相关营业场所显著位置、主要媒体和商业银行网站进行公告，使客户享有获得价格信息和自主选择服务的权利。
　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，近年来，中国银行业中间业务收费不断上涨，逐渐成为一种潮流，引起各方普遍关注。“但费用上涨是否合理，是否经过严格论证才是问题的关键。”TIPS
　　管好账户小钱
　　多卡合一卡，成为VIP：建议保留常用账户即可，其他账户即去销户，常用账户最好是工资户、且自动关联信用卡还款功能。在VIP客户的称谓和金额限定上，各家银行的标准各不相同，但是在为贵客客户服务方面，各家银行均有自己的优先优惠政策，部分银行亦有低至三折的交易优惠费率。
　　减少取款频次，采用POS消费：伴随着近来年来我国POS收单业务市场的扩大、受理商户的增多以及POS机布放率的提高，在可以进行持卡消费的地区，建议客户尽量使用持卡消费代替现金付款。一方面可以减少取款频次、降低跨行交易的手续费支出，另一方面可以避免“现金搬家”的状况。
　　频繁汇款转账，慎选服务渠道：众所周知，商业银行近年来在逐步拓宽自己的建设渠道，在进行转账汇款时，客户可自主选择电话银行、手机银行、网上银行、ATM、柜台以及部分银行推出的其他银行专用设备等等渠道进行转账，从而选择自己认为较适合较优惠的方式进行转账。
　　查询账户变动、灵活掌握方式：据了解，各家银行短信提醒费金额分别为每月0-5元，账户变动情况不是很频繁的情况下建议采用网上银行、电话银行、自助设备等渠道进行查询。
　　留存足够金额，减免小额费支出：银行针对账户日均余额低于一定金额的账户按月或按季收取一定费用。账户日均余额从100元到10000元不等。建议客户在了解开户行费用规定后留存足够活期金额。另外，对于代发工资账户；办理批量代扣水、电、煤气、电话等费用的账户；住房公积金账户；用于购买基金和人民币理财产品的账户；记账式国债账户等，多数银行是免收小额账户管理费的。
　　大额支取避免跨行、优选上限较高机具：ATM根据购买年限不同、型号不同，出钞口大小也不一样，所以单次取款上限分别为2000元、2500元、3000元或5000元。如果选择了单次取款额高的ATM进行大额取款，可以通过减少取款次数而减少跨行手续费的支出，如果ATM单次出钞额较低且又需要大额取款，建议选择本行ATM操作。