L123

晚点再来看

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1.应急准备
按你的家庭月支出3000元计算，你需要准备9000-18000的应急准备金。

2.长期保障
你和太太都有医疗保险和养老保险，基本保障足够。不过如果医疗保险不是全额赔付以及能事先垫付的话，就还需要考虑商业保险。
儿子可加入社保，一年80元左右。到街道办咨询。

3.买房
你目前的财务资源只有年底的存款7万，其中18000左右要作为应急资金（如果计算房贷月还款，你的应急准备金还需要增加覆盖房贷的那部分）。
剩余的资金只有5.2万左右。即使你能筹集到首付款10万，还需要贷款20万左右，按我给你计算的每月等额还款1681元来计算，这部分靠你的工资差不多能还得起，贷款占月节余的比例为100%，家庭财务风险相当高，一旦利率上升，将可能还不起贷款。同时装修费用13万需要另外筹集。
考虑到买新房对家庭财务风险造成的压力，可以采用以下方式去解决：
1）将贷款20万延长到30年还款，则每月还款额为1191元，占月节余的比例为79.4%，风险仍较高；
2）提升你的收入，如果家庭月收入提高，可以使贷款还款压力和风险降低；
3）减少家庭月支出，如果家庭有可减少的月支出，可以使贷款还款压力和风险降低，但生活质量会下降；
4）减少购房面积。
5）卖掉现有住房。从你目前的资金状况来看，即使买了32万的房，也无法支付13万的装修费用。卖掉现有住房，可获得17万的现金，一部分支付装修费用，一部分多支付一些首付，降低还款压力。从你目前的住房17万来看，即使出租，月租金也只有500，年租金为6000，这个房子的回报率是6000/170000=3.53%，仅仅比银行存款利率稍高，而你从银行贷款的利率是5.94%。不考虑房子未来的升值状况，卖掉现有住房来换新房住是比较好的选择。