摆脱“月光女神” 投资保障进修均不误

■个案资料
　　赵青，25岁，月收入税后7000元，单位有基础的三险一金。目前跟家人住在一起，没有贷款压力，自身储蓄意识不强，没有进行任何投资。喜欢各式各样的信用卡，刷卡成为很平常的习惯，每月收入也因此都上交给了银行，是个不折不扣的“月光女神”。
　　每月开销包括：交通费500元，美容加衣服600元，餐饮费500元，通讯费150元，其他约450元。此外每年需要至少5000元的旅游花费。趁着年轻，保险意识很强的赵青为自己买了一款万能保险，年缴1万元，缴15年。
　　■理财目标
　　1．想继续读书进修，因此要开始攒钱作为准备金。
　　2．打算进行基金投资，怎么操作更合适？
　　■基本状况分析
　　对于80后、90后来说，“月光”已经不再是什么新名词了，赵青就是非常典型的代表，其最大的特点就是每月工资花光光。赵青自身也没有还贷的压力，这本是件好事，但这同时也让小赵降低了对财富积累和理财规划的重视度，不懂得量入为出，成为“月光族”也就是自然而然的事了。
　　赵青正处于人生精力最充沛的阶段，也是人生财富的重要积累期，因此必须从现在起就将财富积累和规划提上日程，这样才不会让自己每每因为缺乏稳固的经济基础而面临尴尬。对于现在的赵青，最重要的就是先打理好自己的收入，开始积累财富，从而积极理财。
　　■财务　　赵青的财务状况相对简单，每月收入7000元，对于工作不久的职场新人来说属较高水平，每月日常必要支出2200元，支出占比31%，每月结余4800元，结余占比69%，属合理水平。
　　考虑赵青的年度收支状况，每年收入84000元，减去日常必要支出、旅游费、保险费等，年度共结余42600元，结余占比51%，在合理范围内。因此，充分合理地规划好结余资金，量入为出，将是实现理财目标的不二法宝。
　　■理财顾问
　　招商银行北京分行亚运村支行高级理财顾问AFP理财规划师宋然
　　常言道：君子爱财，取之有道，更当治之有道。“治”就是理财。如果你希望有专业的理财顾问为你量身打造理财方案，请将个人的基本情况、财务状况、理财目标等。
　　■理财建议
　　记账弄清每月花费去向
　　对于“月光女神”们来说，准备一个小账本，每天记录收入和支出情况是必不可少的事情。坚持记录3个月，可以看清资金流向，这样不仅可以让自己对目前的资产状况了然于胸，同时小账本也会提醒你避免过度消费，平衡好收支比例。
　　在记录3个月后可以对数据进行判断分析，去粗取精，减少不必要的支出，譬如小赵可以将旅游中的五星级酒店住宿降为四星级，衣服可以多买一些百搭的经典款等等。另外也可在每月月初为自己做一个支出计划，对每一项支出设定一个最高限额，坚持几个月下来便可以让自己收支自如了。
　　另外可到银行开通网上银行，这样可以随时查询余额，网上银行还可以通过银行卡的收支记录进行图形分析，方便快捷，一目了然。
　　储蓄立零存整取账户
　　赵青每月税后7000元的收入，扣除日常必需开销2200元，剩余可支配收入为4800元。根据她的收支情况，建议每月发工资后，先要考虑到银行存钱。开立一个零存整取账户，每月向零存整取账户定额存入825元，按目前一年期零存整取利率1.71%计算（零存整取一年的利率等同于三个月定期存款利率），年末可积累出1万元保险费。
　　基金积累每年旅游经费
　　每月存入货币市场基金1000元，作为每年5000 元的旅游费积累，存够即可随时支取去旅游，剩余资金可作为备用流动性资金，以备不时之需。货币基金年投资起点低，通常1000元起，且无申购、赎回费，适合小量资金临时存放。年化收益率通常在1%-2%之间，虽收益不高，但流动性非常强且操作方便，建议办理网上银行专业版进行操作，通常T+2到账。
　　另外，随着资金量不断提高，也可选择目前各银行提供的日日赢利的人民币理财，通常5万元起，其优势在于当时赎回当时到账，且收益是活期利息的4倍左右。
　　投资每月拿1500元来定投
　　基金定投的投资收益情况通常表现为“微笑曲线”，低位时定投的越多，右端的收益曲线就会越上翘。基金定投其实是最简单、最适合“懒人”的投资方法。
　　由于赵青目前的资金量不大，精力有限，建议采用基金定投。起初先少量进行投资，随着财富的不断增加，随后逐步加大投资金额。
　　建议每月向基金定投账户投资1500元，选择两只基金进行投资，达到分散风险的目的。可以选一只被动投资的、沪深300指数基金，另一只选择牛市持续增长且熊市抗跌性强的偏股型基金。假设每年收益10%，每月定投1500元，两年后便可积累4万元，五年后便可积累超过11万元。
　　鉴于目前基金品种众多，投资者除自己研究外，还可向银行理财顾问进行咨询。另外，基金的适时转换，赎回时点选择也都可以与理财顾问进行沟通。
　　保险及时调整保险品种
　　保险规划是理财规划中不可或缺的一部分，小赵目前还很年轻，手头资金又不宽裕，养老保险规划可在30岁以后再进行。目前小赵应重点关注重大疾病保险、医疗保险和意外险。现在其购买的万能险年缴1万元应该可以覆盖需要的保障范围，只需要每年根据实际情况检查现实需要，以便及时补充或者变更相关的险种。