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[理财咨询] 我该如何规划理财

我们都是月关族我该怎么办,我现在的情况大致如下,我和老公都做销售的工资不稳定,他每个月最低会有3000,我会有2000的收入,现在宝宝快3岁了,已经上幼儿园,每月700元,我们还有7.5万的房贷,6万的车贷,家里定期存款3万,没有基金,房贷每月还1200,车贷每月还1500元,,我们每个人都有社会保险,但保额不大,都是疾病保险,宝宝有一份教育储蓄,都是20年交齐,每年有6000元保险支出,生活支出每月最低1500元,杂费最低500(很多时候不够,水,电,话费,)老公车的保养我也不清楚,他从来不跟我讲那些,我们今年一分钱也没存,感觉有些害怕,担心以后会入不敷出,我现在该如何规划呢。谢谢
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1.应急准备
按你们的月生活支出1500元+杂费500+房贷1200+车贷1500来计算月必需支出为4700元,需要准备至少14100-28200元的应急资金。

2.长期保障
社保可以使你们的基本保障得到满足,但不能完全覆盖财务风险。根据你们家庭年收入6万来计算,你们的商业保险最好能设置保额为30万,保证未来5年在意外情况下仍有收入来源。根据你们的情况,先给老公买保险,保额设为20万,你自己买保险,保额设置为10万。年交保费约10000-12000左右。但按保费最好控制在家庭年收入的10-15%的标准来看,可将保费控制在9000左右。

3.子女教育
你已经通过教育储蓄为宝宝准备了一份礼物,这个应能满足你的子女教育需求。

4.养老
按你们目前的生活费用2000元来计算,按年通.货.膨.胀.率3%计算,30年后每月需要的生活费用为4855元。如果你30年后60岁退休,假设能活到85岁,那么退休后的25年需要的生活费至少为4855*12月*25年=1456500元。假设社保基金能满足60%的需求,那么还需要58万左右(40%*1456500)。现在每月定投基金390元左右,30年后按年收益8%计算可有58万作为养老基金。

5.问题诊断
你们家庭的财务状况风险极大,房贷车贷共2700,占家庭节余(5000-2000)的90%,这种结构对家庭来说风险太高。按你们目前的家庭月收入,是不适合买车和养车的。你们没有做好自己的保障,一旦出现意外情况,不仅还不了贷款,基本生活都成问题。当然,做销售的工资不稳定,也许你们的年收入比6万要多很多。
由于你们的月收入用于基本支出和房贷车贷后所剩无几,所以不但没法规划养老,连基本的保险需求都无法得到满足。

建议:
1.尽量减少养车支出;
2.尽量提高家庭收入;
3.通过商业保险做好家庭保障,以防范风险;
4.每月如果还有节余,定投基金做好养老准备。
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