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[综合理财] 建筑设计师通过规划实现买车梦想

                    建筑设计师通过规划实现买车梦想

林女士,35岁,建筑设计师,月均收入10000元左右,其丈夫为学校老师,享受公费医疗,月收入为6000元左右,家庭生活月支出4000元。两人几年前结婚,生有一儿子,6岁,准备读小学。林女士家庭拥有自住房一套,价值120万元左右,购买时设定还款年限为20年,贷款84万元,每月还贷5100元左右,还需要还贷14年。另外,林女士家庭现有存款20万元,准备购置15万元的车型,剩余的资金打算用于投资升值。理财师根据林女士的家庭情况开展以下分析,并建议理财要看方向、重规划:

一、家庭财务状况分析

1. 家庭资产状况分析

1 林女士家庭资产负债表

家庭资产金额/万元占比(%家庭负债金额/万元占比(%
现金、活期及定期储蓄2017房屋贷款59100
债券、基金、股票及理财产品00汽车贷款00
自用房产12083其他贷款00
房产投资、黄金及收藏品00信用卡透支金额00
汽车等其他资产00其他债务00
合计140100合计59100
家庭净资产81

1为林女士家庭的资产负债表,家庭总资产140万,由于已经还贷6年,则家庭房屋贷款为59万元,总资产减去总负债后的家庭净资产为81万元。

根据上表计算,林女士家庭总负债占总资产的比例为42.14%,低于50%的安全水平,说明林女士家庭目前的资产状况稳健。家庭净资产占总资产比例为57.86%,比例较高,也说明林女士家庭的资产负债状况比较稳健。

那么林女士家庭购车可采取首付3成,5年分期付款的方式,15万元报价的车型购车总价为19万元左右,加上各种费用首付7.5万元左右,则家庭存款变为12.5万元,负债增加10万元左右,月供2000元,如果加上使用车之后的其他支出,则每月需要多花3500元左右。

2. 收入支出情况分析

表2 林女士家庭收入支出表

收入金额/支出金额/万元
本人月收入10000家庭日常月支出4000
配偶月收入6000贷款月供5100
家庭月其他收入0其他月支出0
月均收入16000月均支出9100
月节余6900

2为林女士家庭的收入支出情况表,月总收入为16000元左右,月支出为9100元左右。日常生活开支为4000元,占总收入的25%,说明家庭控制日常开支的能力较强。房贷按揭还款占总收入的比例为31.88%,低于40%的安全线。

如果加入买车后的支出,则贷款月供增加2000元,其他支出增加1500元,共增加3500元支出,每月结余变为3400元。

二、规划分析

前文提到,家庭理财要看方向、重规划,在中国国民经济“十二五”规划之际,家庭理财规划主要在长期目标与短期目标相结合、规避风险与获取投资收益相结合上下文章,重点考虑投资方向。

1.现金保障

现金保障的目的是规避短期风险,防止在收入中断的情况下影响家庭生活及资产和投资

(比如房产、汽车、投资标的等)。一般来讲,家庭需要储备月支出总额的36倍作为现金保障,其含义是在收入中断时,家庭可有3-6个月的缓冲时间找到新的收入来源,而不至于影响还贷或者不得已而卖掉资产。林女士家庭未来五年月支出为12600元,则需要保留它的36倍,即37800元到75600元作为现金保障。

2.保险保障

保险保障的目的是规避疾病、意外等给家庭成员带来的风险,一般原则是先给家庭经济支柱购买,配置保险也是家庭支柱对家庭其他成员承担责任的表现方式。主要以重大疾病险、意外险和寿险为主。林女士作为家庭的经济支柱,可按照其年收入的5-10倍作为保额,保险支出以年收入的10%作为参考标准。按林女士的年收入计算,其保额可设置为50-60万左右。由于林先生享受公费医疗,所以其保额可适当降低设置为20万左右。年保费支出花费约2万,控制在家庭年收入的10%

3.教育储备

子女教育是家庭理财的重要方面,可以通过投资的方式实现,由于林女士及其丈夫工作繁忙,可采用定投基金的方式进行孩子教育金储备。定投基金具有风险,不同类型的基金风险不同,股票型基金可能的收益较高,但风险相应较大,债券型基金风险较小,但收益相对较少。从国外经验来看,投资指数基金的费用较低,比较受到欢迎,长期年均收益率为8%左右。林女士孩子6岁,如果从现在开始,每月定投指数基金1000元,孩子18岁时可获得22万元左右的教育金,如果市场表现好,22万元的教育金有可能提前实现。由于5年后车贷还完或者收入增加,家庭月结余增加,可增加月定投数目,以后可提供给孩子。

4.养老储备

随着中国社会的发展,林女士及其丈夫未来靠子女养老的可能性不大,虽然他们有社保,但只够基本生活,如果对养老生活有其他打算,则需要另作规划。从每月的资金节余来看,前5年的资金节余为16000(月收入)-12600(月支出)-1667(保险月预支出)-1000(教育定投)=733元,将这部分也采用定投基金的方式来储备养老资金。每月投入733元,5年后帐户资金按8%的年均收益约可达到5.3万。5年之后车贷还完,月定投金额可以增加至2733元,连同之前的5.3万一起再投资15年至林女士55岁退休时可准备好约112万的退休金。这部分准备可保证退休后的生活质量不至于下降。

5.其他投资

由于做好了相应的保障,林女士家庭可将剩余的资金进行投资,结合“十二五”规划,

中国经济未来面临着“调结构”、“促进新兴产业”及“扩大内需”等机遇,林女士家庭可将资金投向相关领域,比如配置相应的基金或者逢低买入相关股票,不过这需要一定的学习和研究,保持学习方能获得更好的收益,分享中国经济发展带来的好处。

三、具体操作方案

总结上面的分析,林女士可将剩余存款12.5万元当中的5万元作为现金保障,以活期存款或者现金等流动性好的方式持有。

林女士可为家庭成员购置保险,年支出增加20000元左右。每个月的月节余中可预先留出1667元支付年缴纳保费。

林女士可为孩子每月定投基金1000元以储备未来的教育资金,还车贷的5年内为自己及丈夫每月定投基金700元左右以筹备未来的养老资金,5年之后将定投金额提高到2700元。

林女士在做好以上保障和规划之后,剩余的7.5万资金可用于投资,结合未来五年中国经济的发展方向,重点投资与消费、新兴产业、结构调整相关的股票或者基金,以期获得高的收益。

通过以上的规划,林女士家庭既能满足理财的长期与短期目标,亦能规避风险。在国家实行“十二五”规划的大背景下,家庭不妨也做一个自己的“十二五”规划,从而在下一个五年中达成未来保障无忧、生活质量提升、财富轻松增值的梦想。

作者简介陈玉罡,中山大学管理学院财务与投资系副教授。。

傅豪,中山大学管理学院研究生,财务与投资专业。

           

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