金融高管如何理财实现资产增值
发布: 2014-9-05 22:17 | 编辑: L123 | 摘自 凤凰财经综合 | 查看: 327218次
本期理财师:君德财富投资管理有限公司私人理财部 徐渤程
【理财案例】
陈鑫先生,30岁,本科学历,外贸行业部门主管,税后月收入7000元。爱人今年28岁,私企出纳,税后月收入7500元。夫妻年终奖税后共计30000元。现陈先生家庭定居深圳,(由于填海造陆,老房拆迁,得到一笔可观的拆迁款。)和母亲同住,女儿1岁,聘请一名保姆。贷款100万元购买自住房产1套3居室,市值570万元,月还款5000元,全款购买1套1居室用于投资,市值220万。家庭拥有一辆60万元的轿车。夫妻双方除公司给员工缴纳的社保外均上了商业保险,每年缴纳保费15000元,陈先生本人投保保额10万元,其他家人投保保额20万元。陈先生家庭购买基金170000元,股票200000万元,黄金及收藏品100000元。平均每月房租、基金、股票共收入7600元,在银行有活期存款20000元。家庭月支出6000元,每年旅游支出20000元,其他年支出34000元。
【理财目标】
1、陈先生家庭的现金规划;
2、陈先生家庭成员的保险保障规划;
3、陈先生女儿出国留学费用的计划;
4、陈先生夫妇的退休养老资金规划;
5、通过理财跑赢CPI。
陈鑫家庭财务状况分析及理财规划综和方案
根据陈先生家庭现阶段的财务状况,君德财富理财师制作了家庭资产负债统计表(表1);暂按2013年度的家庭收支情况,制作了家庭收入支出表(表2)、财务比率表(表3);对陈先生家庭进行家庭财务比率分析,财务状况总体评价及建议、客户财务状况预测;并根据陈先生家庭的理财规划目标,制作了分项理财规划方案。
具体如下:
【财务比率分析】
(1)结余比率反映的是客户提高其净资产水平的能力。结余比率=年结余/年税后收入,通过计算可知,陈先生家庭的结余比率实际值为32%,该指标参考值为30%,实际值高于参考值。说明陈先生家庭具有一定的储蓄意识和节约意识,能够主动积累财富,也有一定的提升净资产能力,在资金安排方面也有很大的余地。
(2)清偿比率反映的是客户的综合偿债能力。清偿比率=净资产/总资产,通过计算可知,陈先生家庭的清偿比率实际值为89%,而该比率的合理范围为50%以上,实际值处于合理范围。 说明陈先生家庭资产负债情况较为安全,同时也说明陈先生家庭没能利用财务杠杆效应以提高资产的整体收益率。
(3)负债比率反映的是客户的综合偿债能力。负债比率=负债总额/总资产,通过计算可知,陈先生家庭的负债比率实际值为11%,而该比率的合理范围为50%以下,实际值处于合理范围。 说明陈先生家庭虽然具有一定的债务负担,不过从资产角度来看还没有占过重的比例,财务风险还不是很大,有利于为投资规划提供很好的前提条件。
(4)财务负担比率是反映客户短期偿债能力的指标。财务负担比率=年负债/年总收入,参考值为40%。陈先生家庭的财务负担比率为20%,低于参考值。说明陈先生家庭短期债务负担压力不大,短期偿债能力很强。
(5)流动性比率反映的是客户支出能力的强弱。流动性比率=流动性资产/每月支出,通过计算可知,陈先生家庭流动性比率实际值为1.2,而该指标的参考值为3-6。实际值低于参考值。意味着如果陈先生家庭在失去每月现金收入的情况下,在不动用其他财产时,通过使用流动性资产变现,可以支撑近1.2个月的时间。这表明陈先生家庭抗风险能力和应付财务危机的能力较弱。
(6)投资与净资产比率反映的是客户通过投资提高净资产水平的能力。投资与净资产比率=投资资产/净资产,通过计算可知,陈先生家庭的投资与净资产比率实际值为33%,而参考值则为50%。实际比率低于参考值。 说明陈先生家庭有一定的投资意识,但投资组合结构没有充分优化,未能充分利用资金去进行有效增值,资产在保值及升值方面缺乏较为合理的安排。
【客户财务状况总体评价及建议】
总体评价:
君德财富理财师认为陈先生家庭现阶段财务状况安全性较高,属于收入与支出都较多的中产阶级家庭;具有一定的储蓄意识和节约意识,能够主动积累财富;短期偿债能力较强;也有一定提升净资产的能力。但是该家庭财务状况中也存在一些问题,主要包括:流动性比率过低、抗风险能力和应付财务危机的能力较弱;家庭成员和财产的风险管理保障不充分;债务负担偏低;有一定的投资意识,但还可以进一步优化投资结构,提高资金利用率,在充分权衡风险与收益的关系后,提高投资性资产在总资产中的比重,使其未能充分利用资金去进行有效增值。如果陈先生家庭想顺利的实现理财规划目标,还需要仔细规划。
建议: