投资型保单就是把保险和投资相结合,投资绩效决定保单价值的高低。只要投资标的配置得当,就有可能赚到比传统保单更高的报酬。相对的,在盈亏自负的原则下,保户也有可能面临投资亏损的情形。简单来说,就是一张‘保单价值DIY’的保险商品。
市售投资型保单不外乎年金险及寿险,而后者的缴费方式又区分为前收及后收型。此外,还有业者推出保证收益型,以及近来相当热门的全权委托代操型投资型保单,种类多到让人眼花撩乱,消费者究竟该如何选择?又要如何操作投资标的,才能发挥投资型保单保障与理财兼具的功能?
自然保费 年轻保超划算
从投资型商品的架构来看,无论年金险或寿险都是采分离帐户,由保户自行安排投资标的,前者因不含寿险给付,保户无需负担危险保费,在被保险人生存期间透过投资标的的操作累积帐户价值,等到年金约定期满后即可选择一次领回或分年领回年金,以作为退休收入。
至于投资型寿险,顾名思义就是将寿险搭配投资,只要保单的帐户价值足够支付保险成本,保单就会持续有效。由于投资型寿险几乎都采用自然保费,而非传统寿险的平准保费,因此,年轻时投保即使没有赚到分离帐户的投资报酬,至少能用相对便宜的保费赚到高额的寿险保障。
以三十岁的张先生为例,想购买五○○万元的寿险,如果选择二十年期终身寿险,年缴保费约需十三.五万元;二十年定期寿险约二万元;如果是投资型保单,则只要七千元左右,不失为年轻族群拉高寿险保障的替代方案。
需要注意的是,平准保费从第一年到第二十年每年缴的保费一样多,但是自然保费的费率则会随着年龄而增加,当张先生四十岁时,终身险及定期险的年缴保费仍分别是十三.五万元与二万元左右,投资型寿险的保险成本则增加到一万三八○○元,费率比十年前足足高出一倍。
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