君德财富：互联网保险传统与创新并行
发布: 2014-9-05 22:17 | 编辑: L123 | 摘自 凤凰财经综合 | 查看: 34718次
互联网金融的迅猛发展，如火如荼的深入到金融行业各个领域，保险也不例外。互联网金融的发展给传统保险行业带来了极大的发展，在产品创新、营销渠道等方面都有较大的突破，保险理财互联网化已经逐渐形成趋势。
互联网保险的极大魅力
在“娱乐宝”未推出之前，国华人寿只是一家在2007年成立的中小型保险公司，但是通过与阿里巴巴联手推出了这款投连险产品，使得其“一战成名”，有人甚至打趣的认为国华人寿成为了保险界的“天弘基金”。
“娱乐宝”让更多的保险公司看到了互联网金融的极大魅力，于是，众多的保险公司纷纷推出了创新型的互联网金融产品，比如珠江人寿、合众人寿、弘康人寿等纷纷借助电子商务渠道，推出了理财型保险产品。
目前市场上的互联网保险产品的营销模式主要分为以下三类：一类是通过保险专业代理公司建立的网站或第三方平台来销售多家保险公司产品的模式，如最近较为火爆的“招财宝”；另一类模式则是通过保险公司的官方旗舰店进行直销，如国华人寿天猫官方旗舰店推出“华瑞2号”万能型理财产品，该产品本为终身寿险(万能型)，投资者可选择投资期限为一年；第三类为在产品设计中引入保险，通过互联网平台来进行销售，此类的代表如“娱乐宝”。
险企的“高收益”如何维系
在“余额宝”的收益节节下滑的同时，保险的“高收益战”却持续上演，各家保险公司推出的理财保险产品的预期收益率相当诱人，基本在6%-7.5%的范围。
比如近期，珠江人寿联手京东推出的“安赢一号终身寿险（万能型）”，预期年化收益率高达6.5%；淘宝理财平台上前海人寿“聚富三号（万能型）”和生命人寿“e理财年金保险（万能型）”，预期年化收益率达6.48%，而弘康人寿的“零极限B增强版两全保险（万能型）”预期年化收益率也有6.4%，且上述万能险的期限均为1年期。
毋庸置疑，险企之间的“高收益战”主要在于吸引消费者，扩大自身在互联网保险市场的份额，且投资者也非常看重保险理财的保障和投资“二合一”的功能。
险企如何进行投资来维系其高收益便十分关键。与“余额宝”这类的货币基金相比，保险产品的投资范围要宽泛很多，几乎是理财市场少见的全能产品，比如银行存款，债券，股票，信托和资管计划等等。
理性看待互联网保险产品
互联网保险产品频受追捧，甚至出现了“十分钟销售一个亿”的神话。值得大家注意的是，只要细心研究目前在售的万能险产品合同，就会发现其保证的固定收益基本在2.5%左右，2.5%以上的收益则要看保险公司的运营情况，因此实际上也有很大的不确定性。但也有分析人士认为，保险公司完全可以投资一款年化收益在9%以上的信托产品或其他固定收益产品，再包装成一款预期收益为6.5%或7%的保险产品，通过这样的方式来实现比较稳健的一个收益。在这种方式下，保险产品能否实现宣传的预期收益则完全取决于所投向的信托产品，而信托的刚性兑付一旦打破，则势必会影响其背后的保险产品的收益。
监管方面，监管层目前对于互联网保险持有一种包容的态度，支持并鼓励创新。对互联网保险的监管办法也正在酝酿之中，这对于互联网保险的有序运行是十分必要的。
最后，也是最主要的，保险公司在产品创新的同时，不应摒弃其最基本的功能，即保障功能。借助互联网渠道扩大其销售渠道，紧密围绕互联网的渠道和大数据优势，改造传统金融保险商品的定价和设计，才是互联网保险产品创新的根本。
