唐先生今年已30岁了，有一个半岁的女儿，唐先生和太太都有社保。前段时间，某保险公司的业务员为其做了一份全面的投保计划书，包括意外伤害保险附加意外医疗保险、重大疾病保险、定期寿险等。唐先生为此感到困惑，不知自己是否还有必要购买商业保险。
对此，中意人寿(601628,股吧)广东省分公司保险专家蔡仁军指出，社保是由社会集中建立基金，包括医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险、重大疾病保险和补充医疗保险。社保对一些常见、多发、费用比较低的疾病，如肺炎、阑尾炎、腹泻等的报销还是比较可观的，但在重大疾病发生率越来越高、意外事故频发的今天，单有社保是远远不够，还要有商业保险作为补充。
蔡仁军建议，一个成年人除社保外，至少还要有20万元意外伤害保险、20万元定期寿险以及20万元重大疾病保险。
社保医疗VS商业保险住院医疗险
案例：李小姐今年20岁，还是一名学生，有社保，2008年投保了3万元的乐温馨综合住院补偿医疗险（B款），年交保费621元。今年1月，李小姐因肺炎住院，发生住院费用20100元，社保赔付了13600元，剩余的6500元在保险公司获得全额赔付。李小姐今年4月再次因肺炎住院，发生住院费用63772元，社保赔付了43300元，剩余的20472元又在保险公司获得全额赔付。
点评：产生住院医疗费用后，社保赔付水平较低，一般无自费药、手术费、自费器材的赔付，无床位及膳食费用的补助等。而住院费用往往非常高，在社保赔付后，商业保险可对余额进行全赔，作为还没有固定收入的学生便能安心治疗。
社保医疗VS定期寿险
案例：邝先生今年33岁，国家公务员，有社保，2007年投保了30万元的阳光相伴定期寿险保障计划，2009年因“左肾癌并全身多处转移”身故，保险公司赔付了33.6万元身故保险金（其中3.6万元为续保保额增加奖励）及67200元重大疾病保险金给他的妻子。
点评：邝先生有社保，单位福利也很好，他住院期间的医疗费基本由社保和单位负责。但他妻子的收入不高，丈夫身故后家庭经济一落千丈，6岁的女儿今后教育还需要一大笔费用，这些是社保无法帮忙的，商业保险使他家人未来的生活得到一定的保障。
社保医疗VS重大疾病险
案例：林先生是某中小企业中层管理人员，今年41岁，有社保，2008年投保年年安康保障计划30万元，2009年3月因心肌梗塞在医院住院治疗。社保赔付了医疗的大部分费用，保险公司则一次性给付30万元重大疾病保险金。
点评：林先生患心肌梗塞后无法从事劳动工作，林太太是家庭主妇，家庭经济状况急转直下，孩子在读初中，需要供养，林先生本人还需要一些药费及营养费，这些都是社保无法解决的。30万元的保险理赔款，对林先生一家而言是雪中送炭。
社保医疗VS意外伤害保险
案例：吴女士30岁，是一家医院的职工，有社保，2009年投保意外伤害险28万元。今年产后3个月第一天上班，中午开摩托车回家哺乳，途中被大货车撞倒当场死亡。交警责任认定书认定大货车司机追尾负全责，保险公司赔付给她丈夫28万元。
点评：社保还没有派上用场，吴女士就意外死亡。吴女士的保险是她留给幼小的儿子最后的爱——这笔钱可供儿子读完大学。
社保医疗VS意外伤害险医疗险
案例：梁先生是银行职员，今年35岁，有社保，2009年投保20万元意外伤害保险附加2万元意外医疗险。2010年2月，梁先生被一小货车撞致右腿股骨和胫骨骨折，梁先生发生医疗费2万多元，交警的责任认定书认定小货车司机无牌无证驾驶负全责，但小货车司机是个外地人，肇事后弃车逃跑。
点评：社保医疗对交通事故医疗费不予报销，幸好梁先生有一份商业保险，否则2万多的医疗费用还得自己全掏。
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