“新富族”无房无孩如何理财

嘉宾：汇丰广州分行高级运筹理财经理许玉婵
深发展广州越秀支行行长助理、理财顾问苗青
渣打银行财富管理部孙妍
民生银行广州新城支行理财师丁海峰
主持人：新快报记者张潇
编者按：
新生代市场监测机构的调研表明，新富阶层代表着中国社会成长的方向，也代表着中国财富成长的方向，其中包括公务员、中小企业主、个体户、金领、销售先锋及专业人士等多个群体。而从各家银行划分的定位来看，新富阶层普遍集中在25至40岁，月收入在1万至4万元且拥有一定可投资资产人群。
调查显示，新富阶层中有近80%的人拥有住房，但是购买房产依旧是该人群未来3年最普遍的生活目标，而买车、生孩子和移民则紧随其后成为未来3年主要生活目标。
如何更好的理财？赚钱周刊本期以无孩无房“新富族”为例子，探讨“新富族”的理财方案。
【案例】
在某外资企业担任市场部经理的33岁李先生，每月收入1万元左右，年底会有10万元左右的奖金。妻子叶子在一家国企工作，月收入1万元，年终奖1万元。目前拥有轿车一辆，存款30万元，10万元股票和10万元基金，除社保、医保外各自还拥有30万元保额的商业重大疾病保险。目前，夫妻和男方父母住在一起，每月需支付3000元生活费及4000元的房租水电费，此外每月还需2000元左右养车，及每年1万元左右的商业保险费支出。也就是每月平均支出在1.5万元左右，过年回家还需额外支出1万元。
两人打算在两年内生小孩，目前最大的问题在买房。“现在广州的房价涨得厉害,我们打算购买一套150万元左右的房子，如果把手里的钱都付了首付，又担心家庭的现金流出现问题，万一老人生病需要钱怎么办？”
李先生的个案算是比较典型的新富阶层案例，家庭月收入刚过2万元，面临着养车、买房、生子、养老的一系列重压。
财务状况
1.家庭年收入35万元（每月2万元，年末11万元）
2.家庭年支出19万元（每月1.5万元，其他1万元）
3.资产：30万元存款，10万元股票，10万元基金
4.保障：30万元重大疾病保险及社保
5.其他：一辆轿车，尚未购房（租房）
理财规划
1.购买一套150万元左右的房子；
2.未来小孩的教育费用问题；
3.投资状况分析和建议。
【问题】
储蓄占比过大
记者：李先生家庭储蓄比例较高，李先生的理由是要赡养父母，担心家庭有风险，得手里有钱才能应对。这种观点是否正确？
丁海峰：说到这点，还是跟这个家庭所处阶段分不开的，从现在开始一直到孩子出生再到孩子毕业，这个家庭都处于家庭成长期，所以分配应该增加保障和投资的比例，而不应把主要资金放在储蓄存款。储蓄存款作为风险准备金可以占收入盈余的1/5，家庭健康保障占1/5，其余应用于投资。
许玉婵：对于这样家庭，在收入中50%要给予做家庭的固定支出，只有50%是可以分配的。鉴于短期需要资金来购房，由于已经购买商业保险，可以仅5%的资金留作机动和备用金，其余45%用于做一些定期增利的产品。另外，如果担心父母的健康，可以留一定的备用金。
【解决方案】
1 买房问题
租房成本可转为月供
记者：对于夫妻俩来说，现在最大的问题就是买房了。李先生是否能在近期完成？
苗青：我觉得，房价不断攀升，建议他们应马上着手购房计划。首付部分，如为首次置业，购买150万元的房子，首付40%，即60万元。他们目前拥有的可套现资产就有50万元，加上部分月收入结余及年终奖，已可支付首付及5万元的简单装修。至于贷款部分，建议公积金贷款与商业贷款结合。根据现行的贷款利率，他们申请公积金贷款最高可贷80万元，剩余10万做商业贷款。按贷款年限30年计算出每月月供4800元左右，目前日常房租开支已基本可转换为偿付月供的开支了。
记者：他们的家庭是否可承受更多的月供支出负担呢？
丁海峰：夫妻俩的购房目标是合理的，但购房主要目的是孩子出生可落户，所以建议购房时间可放在1年后。他们每年可留存的资金约为16万元，加上30万存款已足够付首期。而在已经为双方购买重疾险情况下，家庭的保障已经相当充分。按照年收入35万元计算，夫妻俩月均收入近3万元，做20年供的房贷，每月供7000元房款足够从其现金流中实现。
记者：李先生对于租房和购房还存在矛盾，如果不考虑到户口的因素，用自己所有的积蓄去换一套房子是否合适？
孙妍：买房还是租房？在这里可以算笔账。
★假设买房：
首付三成，45万元。夫妻双方可以使用组合贷款。假设申请到60万元公积金贷款，其余45万元商业贷款。为了缓解现时的还款压力，选择还款期限25年，等额本息法，则每月还款6500余元
平时每月收入：2万元
平时每月支出：3000元生活费+500元公用事业费+2000元养车费+6500元房贷=1.2万元
平时每月结余：8000元
年末：11万元年终奖-1万元商业保险-1万元回家过年=9万元
买房后剩5万元流动资金，需要留2万元备用金（老人生病）
投资账户：3万元+8000元/月+9万元/年
★假设租房：
平时每月收入：2万元
平时每月支出：3000元生活费+4000元房租及公用事业费+2000元养车费=9000元
平时每月结余：11000元
年末：11万元年终奖-1万元商业保险-1万元回家过年=9万元
流动资产：30万元存款+10万元股票+10万元基金+1.1万元/月+9万元/年
总体来说，买房的优点在于可以避免因为租金上涨对生活成本造成不可预计的影响，同时也有利于解决子女教育的问题。风险在于未来房价存在下跌可能，此外对于李先生夫妇资产的流动性有较大影响。租房的优点在于资产的流动性较好，风险在于未来租金的不确定性。
2 教育金储蓄
基金定投可考虑
记者：未来孩子的生活和教育费用将是家庭的一项长期支出，他们应该怎么做？
苗青：建议从现在起，每月将节余收入的3000元用作储蓄，作为未来小孩抚养费；而一旦有了宝宝，每月支出也将近3000元。
丁海峰：银行理财产品和基金定投可作为其首选投资品种，例如每月投入2000元做基金定投，当孩子到了读书年龄，已经7年过去，按年均7%的基金定投回报计算，基金定投完全可应付孩子的教育费用。
孙妍：孩子完成高中学业后留学海外，读本科和硕士，总共5年，每年花费约为25万元。假设通胀率为3%，每年教育基金的目标收益率是10%左右。据渣打银行资产配置模型，他们每月应该拨出4000元左右作为教育基金，其中1800余元用于股票投资，1800余元投资债券，剩下400元可做投资另类资产。
3 投资状况
降低股票配置
记者：李先生家庭资产配置除了存钱，主要是买股票和基金，这合理吗？
丁海峰：我认为他们目前投资状况不合理，应该将资产按3:5:2的比例投资于低级风险，中级风险和高级风险的产品：即每月去除固定开支的盈余，应该增加银行理财产品和基金定投和购买股票的比例。
苗青：这对夫妻属于“高收入、高压力”群体，因此应以稳健投资为主，并逐步提高收入水平，以确保在每个人生阶段，生活水平不会降低。在每月的结余中，2000元作基金定投，另外1000元左右零存整取。
许玉婵：应减持部分的股票基金，留其中20%左右放在股票及基金市场，其余20%可加入一些保本的收益产品及保障性产品。
4 养老问题
要考虑通胀压力
记者：等车子、房子、孩子都搞定后，养老问题开始成为下一个重点问题了。
孙妍：在养老问题上，就要结合我上面所说的租房还是买房不同假设。如果是买房，夫妻俩如果将投资账户每月结余的4000元，按照1800元、1800元、400元的比例分别投于股票、债券和另类资产，坚持到李先生退休后夫妻俩人每月将有望获相当于目前8000元购买力的进账贴补家用，一直可以到80岁。
如果没有买房，退休后就需要将房租开销考虑在内。假设买房条件下，退休以后每月需要相当于现在8000元左右的钱补贴家用，那么租房条件下则需要12000元左右。假设目标年收益率是9.7%，通胀率3%左右。从现在开始，夫妻俩需要每月拨出6000元左右为退休以后的生活作打算。其中债券和股票分别需要投资2700元左右，剩余为另类投资。