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空巢家庭积蓄不多 舒适养老应分三步走

  黄先生夫妇不久前成为了“空巢族”,唯一的孩子已经取得美国的绿卡并在当地找到了工作。一辈子为孩子着想,而今即将进入退休状态的老两口,该如何为自己的将来做好资金的准备。
  今年56岁的黄刚再工作4年就要退休了,黄太太已经赋闲在家。令老两口欣慰的是,他们大多数的人生目标都已完成,两人唯一的一个孩子在美国念完硕士课程之后,已经在当地找到工作并取得了绿卡。
  几年前,当儿子有出国定居的意向并征求父母的意见时,黄刚夫妇虽然感到年老之后,儿子不在身边不免有些寂寞,但考虑到儿子所学的专业在海外有更好的发展前景,所以还是支持了他的想法。如今,老两口仍不后悔当初的决定。
  每月结余不少
  黄先生目前在北京一家国有企业担任部门经理,公司这几年的效益还不错,每月工资为8000元左右。黄先生的夫人退休之前在一所学校任教师,目前平均每月能够领到的养老金约为2500元。两人每月的日常花销平均每月约为3000元。另外一项大笔的开支,就是健康医疗的开支,医药费主要由医保报销,自己承担的不多,但加上一些营养保健品方面的开支,每月也需要花费2000元左右。这样算下来,平均每月能结余5500元,应该说还属于小康水平。
  年度性收支方面,黄先生每年能从公司得到的年终奖平均为3万元。黄夫人因为已经退休,就没有年终奖可以拿了。这几年,老两口每年都会安排一次去美国看望儿子,每次花费的费用约为2万元,儿子会补贴两位老人约1万元,这样两位老人的实际花费平均为1万元。当然,除了看望儿子之外,也会在儿子所在城市附近的一些景点逛逛,这样的话,每年就不用再安排旅游了。
  家庭积蓄不多
  当初为了要资助儿子出国留学,所以老两口卖掉了家中的一套房产,目前家中一套用于自住的房产,两室两厅,市值为200万元。
  老两口大部分的积蓄都花费在了房产上面,因此,老两口目前的积蓄和许多同龄人比较起来不算很多,仅20万元。其中10万元买了国债,另外5万元存了银行的定期,5万元存了银行的活期。虽然,儿子一直说将来他会归还父母资助他留学的费用,但是老两口考虑到儿子将来还要娶妻生子,花钱的地方也不少,所以,当初资助他读书的费用就不要他再归还了。
  如何筹划养老
  由于儿子已经顺利走上工作岗位,将来可以自食其力地生活了,因此,老两口觉得家庭的理财目标比较单一,就是如何合理地筹划养老。他们想咨询理财师的问题主要是:前半生的积蓄主要用于将儿子抚养成人并供其出国读书,剩下的资金总体上来说不是很多,在这种情况下,该如何打理才能满足养老的基本需求?
  每月收支状况(单位:元)
  收入 支出
  本人月收入 8000 日常开支 3000
  配偶月收入 2500 健康医疗费用 2000
 合计 10500 合计 5000
  结余 5500
  年度收支状况(单位:万元)
  收入 支出
  年终奖 3 探亲支出 1
  合计 3 合计 1
  结余 2
  家庭资产负债(单位:万元)
  家庭资产 家庭负债
  房产(自住) 200 房贷 0
  国债 10 合计 0
  活期存款 5
  定期存款 5
  合计 220
  家庭净资产值 220
舒适养老三步走
  为了儿子能实现自己的理想,黄先生夫妇出售了一套房产,同时拿出了大笔积蓄,现在,儿子已在美国找到工作并定居,他们的“投资”也算有了不错的结果,老两口是时候为自己的将来打算打算了。
  年过半百的黄先生夫妇首要考虑的是养老问题。四年后黄先生就将退休,这个空巢家庭的月收入会明显下降,年收入也会消失,如果想保持现在的生活水平,那么月度、年度资金流均可能出现入不敷出的状况,而这想必是黄先生夫妇最不想看到的。
  实际上,通过一定的理财手段,他们还是能够保持当前的生活水平的,而且家庭资产不会慢慢缩水。
  找寻稳定的收入来源
  在月收入下降、年度收入消失后,要避免财务赤字,他们需要再找一条稳定的收入来源。可是,为了送儿子出国留学定居,老两口已经卖出了一套房产,因此没有投资性住房。而辛苦了半辈子的他们需要在退休后有个比较悠闲的生活,返聘可能也不合适。不过,他们可以考虑依靠儿子寻找一条稳定的收入来源。
  儿子一直表示,要归还父母资助的留学费用,其实为父母退休提供稳定的收入就是一个很好的方法。现在,儿子的收入可能不太高,或许还有些自顾不暇,不过四年后,他的经济情况应该会有所好转,他可以每隔一段时间,适度地补贴一部分父母的家用,主要用于弥补黄先生夫妇月收入下降后,出现的月度赤字问题。比起一次性给父母几万或几十万元,每半年、每年给些孝养费的方式更加合适,一是保证资金流的稳定、持续,二来不会给儿子的生活带来很大的负担。黄先生不妨就此与儿子沟通一下,相信应该能够得到支持。当然,每年黄先生夫妇去美国探亲的各项费用应由儿子承担。
  投资可以适度积极
  黄先生目前的投资方式非常保守,除了活期存款、定期存款各5万元外,另10万元投资了国债,这样就难以有效地让资金升值,在通胀压力下,甚至还可能贬值。这里建议他逐步取出10万至15万元的资金进行稍微积极一些的配置。
  其实,黄先生夫妇并不需要为投资风险增大而太过担忧,一是现在的收入情况能够保证充足的资金流,他们并不是靠投资养活自己,短期内不需追求高收益,因此心理压力不会很大。二是未来4年内的收入累积,可以为家庭增加30多万元储蓄,这一来就更能应对一些突发事件的发生,例如疾病等,稍具风险性的投资即使短期内有所亏损,也不会让生活难以维系。
  如果对股票投资不在行,老两口可以考虑买一些指数型基金,既免去了选股的麻烦,也能分享到指数上涨的喜悦。
  以房养老可以考虑
  此外,由于黄先生夫妇属空巢家庭,儿子已在美国扎根,当他们年纪再大一些,需要一定护理时,不妨考虑以房养老。
  这种较为新式的养老方法已经逐步为人们所接受,特别对于空巢家庭来说比较合适。黄先生夫妇可以将现在的自住房出租,这样,两人养老金和房租收入相加后,应该可以支付敬老院的有关费用。如果不够,还可以由儿子做些补贴。
  在需要时,他们还可以考虑出售住房,毕竟儿子未来的发展将在美国,国内的住房除了供老两口居住外,没有其他用途,倒不如换为流动资金,让老年生活过得更好些。
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