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收入低难圆买房梦? 看80后GG如何理出房又养娃

[发帖际遇]: changing获得医疗补助金币6.


网友青竹,男,28岁,大专,河南登封企业文员,身体健康,妻子也是28岁,从事文员工作,大专学历。

  夫妇二人有两个孩子,儿子今年5岁,已经上幼儿园,女儿今年3岁。家庭有现金及存款4万元,投资资产2.8万元,没有住房。

  青竹每年的收入是3万元,妻子的收入是每年1万元,支出每年为1.7万元。

  青竹投保情况华泰人寿财智人生万能险年交6000元,意外险100元,12000元民生人寿银保金玉满堂分红险;妻子投保:意外险100元医疗保险。

  理财计划:两年内计划买一家庭轿车4万左右,五年内计划买房20万分期付款。

  搜狐理财频道特约聚富理财师团队建议如下:

  目标分析:青竹主要的目标集中在5年之中,2年之内购买一辆4万元左右的汽车,5年内购买一套20万元的房子,5年之内的支出总计为24万元,现在每年的家庭结余为2.3万元,5年总结余11.5万元,减去4万元购车款,还有结余资金7.5万元。考了到目前青竹有4万元的现金存款以及2.8万元的投资资产,即使现在不考虑资产增值,5年后可以有资产总值为14.3万元,占到目标房价的70%,完全可以实现分期付款购房的目标。青竹是一个平凡而幸福的4口之家,正处于子女的成长期。从远期家庭支出情况看,孩子是家庭的主要负担。比如说,儿女的教育费用,衣食支出,还有就是参加各种特长班的费用等等,都是家庭开支的大项,应该着重规划。

  除去青竹所描述的目标,现在还有两个方面应该加以考虑,一是提高整体资产收益情况,二是规划夫妻的养老保障。目前家庭资产的结构较为健康,只是理财收入较少,缺乏合理的规划,现金及存款持有过多,导致总体资产收益较低。首先建议减少现金以及存款的保有量,虽然近期物价指数持续走低,暂时没有通胀的忧虑,但是存款利息很低,过多的现金资产直接影响了收益。青竹可以把现金资产减少到1万元左右,余款的用途可以与近期的购车目标相结合。如果购车目标准备用现有资金购买,那么这部分3万元的余款就不能投资于风险资产,首先应该保证资产的流动性。如果准备用每年的结余资金来购车,那么可以3万元的剩余资金就可以考虑中长期投资,期限在3-5年之内。

  增加妻子的收入。透过现金流量表可以看出,妻子的身体健康,大专学历,可以每年的收入只有青竹的三分之一,这样的收入水平影响了家庭资产的积累速度。建议青竹和妻子分析低收入的原因,尽量增加妻子的收入,可以通过深造学习来增加个人的知识水平和能力,这也是一种长期投资,并且收益稳定。

  每月的结余资金可以采取两种方式打理:一是每月定投方式,一是年终一次性投资。每月定投方式,根据现有结余情况,定投额度在1900元,如果投资平衡性基金的话,假设年综合收益在8%,那么等到5年后购房时,可以有资金13.9万元。现有投资类资产2.8万元,如果假设年收益6%,5年后可达到3.7万元,两者合计为17.6万元,只需要贷款2.4万元。就能实现购买20万元房子的目标。如果按照这个结论推算,即使收益有所减少,需要贷款5万元,每月的月还款额也在青竹家庭的承受范围之内。一次性年终投资,就是平时的资金结余购买为货币型基金,等到年终再全部转换为收益较高的固定收益类资产。

  养老规划也是青竹家庭的重要目标。我们建议青竹提前考虑这个问题,因为青竹计划在55岁退休,我们认为实施养老金计划的最后期限大约在5年之后,有22年的准备时间。当然,这一方案也仅是依据青竹家庭现有财务资源得出的结论,如果妻子的收入在最近2-3年内有较大幅度的提高的话,也可以提前开始,总之,养老规划也是越早开始越有利。

  作者:聚富理财理财规划师刘景明董书生版权所有,转载请注明作者和所在机构。
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