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angela
发表于 2010-6-13 09:09
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靠着6000月薪能否买房买车
吴先生36岁,普通公司职员。吴太太31岁,目前全职在家。吴先生每月税前收入6200元。
家庭资产状况:
家庭月消费支出2500元左右,包括了日常支出和房屋交通等所有支出。吴先生家目前有定期存款40万元,没有贷款,也没有其他外债。吴先生对于投资市场不了解,所以没有投资任何股票、基金等,连房产也没有投资。吴先生单位已经给他办理了社保,而吴太太则没有任何保险。
吴先生明年准备生小孩,所以准备近几年内,购买一套大点的房子,预算是150万左右,另外考虑到换房后的居住区域变化,吴先生还考虑买一部车,预算在8万左右。
理财方案
一、家庭财务现状分析
吴先生每月家庭税前收入6200元,每月消费支出包括日常支出和交通支出等共计2500元。结余比率=(6200-2500)/6200×100%=59.7%。这说明每月的收入中有59.7%都结余下来,家庭结余比率比较高,资产运用不足,不利于家庭财富的增长。因此要使资金得到合理利用,增加投资,提高家庭资产规模。吴先生家庭有定期存款40万元,没有负债,虽然资产负债状况十分稳健,但是没有合理利用负债提高家庭资产规模,这也是需要改进的。
二、理财规划方案分析
1、家庭备用金
吴先生每月支出2500元,通常,家庭的紧急备用金为家庭月支出的3—6倍,建议根据目前情况,吴先生在家中留存7500元—15000元的现金或活期存款即可,这样既可以保证家庭资产的流动性,还可充分利用现有资产进一步获取更高收益,提高家庭资产规模。另外,吴先生也可以申请一张信用卡,这不仅为自己的生活提供便利,保证自己的应急开支,而且有利于积累自己良好的信用。
2、保险规划
吴先生现在有社保,而吴太太没有任何保险,吴先生家庭的保障体系并不完备。因此,建议吴先生为自己和太太各准备一份意外保险,抵御未知的风险,还可以考虑再购买一些重大疾病保险,作为社保的补充。吴先生作为家庭的顶梁柱,是一定要保障充足的。在家庭资金条件允许的情况下,吴先生还可以考虑给自己和太太再购买一些商业养老保险,有利于保证两人较为丰富而轻松的晚年生活。这样,家庭的保障体系就相对比较完备。
3、教育金规划
由于吴先生明年准备生小孩,为了以后有一个轻松的生活,建议提早准备孩子的教育金,在现在庞大的教育开支的情况下,越早准备教育金,以后的压力就会越小。可以考虑通过基金定投的方式提早积累教育金,在有孩子以后,可以再购买教育金保险等形式积累教育金。基金定投有零存整取、强制储蓄的优点,而教育金保险既可以保证以后的教育开支,还有保费豁免的功能,这是比较有利的。
4、理财规划
根据现有的家庭资产状况,吴先生的所有积蓄基本上都在定期存款上,投资渠道单一,收益水平比较低。
(1)家庭资产的20%存为定期存款或者投资于货币市场基金。定期存款虽然收益比较低,但是收益十分稳定,可以有效的保证资金安全。
(2)30%的家庭资产可以考虑投资于债券和基金。债券风险性较小,基金虽然有一定的风险,但是收益相对比较高,而且基金是专家理财,相对省时省心。
(3)购买基金定投。基金定投的优势比较明显,平摊风险,适用于长期投资。基金定投既可以用于积累孩子的教育金,又可以作为未来的养老资金等。这部分资金可主要从每月收入的结余中支出。
(4)根据自己的风险偏好和风险承受能力学习投资证券市场。吴先生没有关于股票和基金方面的投资,投资经验应该比较匮乏,因此,刚开始的时候投资比例要小一些,等有了较为丰富的投资经验时可以再加大投资力度。毕竟股票市场的风险比较大,一定要慎重而行。
(5)购买银行的理财产品。目前,银行理财产品大多风险小于股市投资,而收益也较高,吴先生平时可以多了解一些银行理财产品,增加自己的阅历和投资经验。将剩余的家庭资产投资一些保本的银行理财产品,也可增加自己的投资收益。
通过以上的投资分析,加以较好的投资比例的搭配,相信吴先生实现自己买房买车的目标是不成问题的。需要注意的是,具体的投资情况,吴先生可根据自己的风险偏好和风险承受能力,进行调整。但吴先生要谨记,理财规划仅供参考,投资都有一定风险性,需要有较好的风险承受能力,而且要不断学习,增加自己的投资经验。吴先生还可以多与理财师沟通,保证自己的理财方案能够适应不断变化的家庭财务状况。
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angela
发表于 2010-6-13 21:10
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顶哦!!!!!支持,支持~
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angela
发表于 2010-6-14 00:40
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angela
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