案例分析：四十岁单身自由职业者如何理财

案例背景
也许在大多数人看来，四十来岁单身，自由职业，仍无稳定收入是一件不可想象的事。因为没有职业意味着没有来自社会的保障，收入不稳定意味着自我价值的不确定。自己当下的生活水准也不稳定，更别说未来结婚生子退休养老。但世界上总有这样一群人，他们不按常理出牌，不惑之年对他们来说人生才刚开始，在他们的字典里一切皆有可能。
龙先生就是这样一个人，今年41岁，单身。从事视觉艺术行业，自由职业，收入不稳定，近五年平均年收入为15万元。但他对自己的未来充满信心，在他看来事业还有拓展的空间。他觉得只要保持精力，工作可以延续到60岁以后。
龙先生有一套在中环50平方米的公寓，现价值100万元，还有大约40万元的存款（全部买了债券基金）。他没有贷款，也没有养育子女和赡养老人的负担。消费观念也很新潮，每月日常开销4000元（包括朋友交往等），养着一辆每月消费1500元的汽车，此外，每年国内游走若干次（从不去景点，自由路线，吃住很节俭），总花费万元左右。可以说是无牵无挂，来去潇洒。
潇洒走人生
大多数人的人生轨迹是相同的：小学中学大学，读书生涯中心智发育成熟；然后就是上班，朝九晚五周而复始中，完成财富的积累和消费。上班的过程几乎贯穿我们大半人生，从青壮年一直到老。这期间，我们结婚生子，完成生命传承的使命，也享受天伦之乐。而生活的物质基础，主要来自于上班的薪酬。
上班这件事，对于大多数人来说，是如此重要，它是人生的第一桶金，是家庭生活的经济支柱。但并非所有人都喜欢自己的职业，他们只是喜欢稳定。他们是公司高速运行的机器上的一颗螺丝钉，简单而被动地工作着。相反，那些充满激情的创业者、自由职业者，却是勇敢的，他们按照自己的意愿生活，独立面对世界，自身的潜力被极大激发。
40出头的龙先生，从事视觉艺术，也就是摄影、绘画、装潢、设计之类吧，他不依附于哪家公司，自由职业，靠卖作品生活。这是需要灵感和智慧来支撑的事业，因而收入不太稳定。但他干得不错，近五年平均年收入为15万元，可以自由行走五湖四海，自由支配时间，放飞身心。他很满意自己的状态，对未来充满信心。
对于龙先生而言，他有房有车无贷，没有老人孩子的负担，真可谓是潇洒之人。他希望现有的40万元存款能稳定升值，或许做个债基和股基的组合配置即可。保障方面，他需要保持创作的激情，旅游是他的重要生活方式，因此，附带意外医疗的旅游意外险是他必要配置；此外，养老保障也需从长计议。至于是否结婚，我想龙先生是不会有什么规划的，性情之人，结婚的事，更注重缘份情份，与经济实力无大关系。
■理财目标与解析
增加收入的捷径
龙先生想通过理财师了解好的简单的理财办法，能帮助一个已经40多岁的单身汉增加收入。首先，他这种观点是错的，理财不是简单的投资，投资也不是只赚不赔。但所谓的捷径也并不是没有，尤其是对他这样毫无理财习惯的人，也许小小的改变，就会有大大的收获。1、节流就是增收
年收入15万元，年支出7.6万元，占总收入的50.67%。对于一般的家庭50%的支出占比也已经过高了，更何况对于一个没有社会保障的自由职业者。过度的当下消费，会挤占未来的消费，未来养老疾病都需要储蓄来覆盖。与其苦苦追求简单快速的增收捷径，不如减少不理性的消费支出，给自己未来的生活加码。
2、银行理财小助一臂
龙先生生活潇洒，但过多的不确定因素，使他风险承受能力并不高。对龙先生而言，债券基金是不错的选择，还可选择银行系理财产品。银行理财产品种类很多，按照风险等级分保证收益型、保本浮动型、非保本浮动型。对于风险承受能力较弱、希望获得稳定收入以弥补自己收入的龙先生，可长短结合做个理财配置。比如，留出25%左右购买短期债券型或货币基金以作为备用金；留50%购买债券投资信托挂钩产品，一年年化收益在4%；最后25%中可适当投资一些较高风险的理财产品。
在选择银行理财产品时，要先了解该银行的理财品牌，这家银行发行周期和产品发行能力。最主要的是这家银行收益实现能力强不强，信息是否及时公开披露，银行理财产品的销售人员的专业能力等。对银行有所认同，再选择具体产品。
除此以外，如果龙先生的资金长期不用，为了获得较高收益和安全性，可适当购买一些3年期的国债，年收益率3.73%。
3、规划职业为增收
理财技巧重要，开源更重要。视觉艺术是一个另类的行业，既需要不断出新的创意，又需要丰富的经验。所以很难简单的去判断一个人在这一行里是越老价值越高还是越年轻价值越高。这样龙先生更应该认真审视自己，评价一下自己与合作伙伴的事业，是否会有广阔的前景。
无论怎样，都建议龙先生在此时，认真评估一下自己的职业方向，正确的职业规划比多项投资成功的意义更远大。
关于结婚的经济成本
理财师只能告诉一个人怎样经济地结婚。龙先生对于婚姻的困惑来自两种担忧，一是从心理上的，二是从经济上的。
结婚本身的成本并不高，领结婚证加民政局拍照，花不了多少钱，但要举行一个正规的婚礼，在上海至少要10万元至15万元，还不包括购房、装修、蜜月旅行等。而且婚姻带来的家庭财务新问题也将会是巨大的。
美好的可持续的婚姻，不仅需要男女主人公的感情，还需要一定的经济基础；但反过来，婚姻本身也是人生的加油站，有家庭生活的男士，更有责任感，有奋斗意识。所以，龙先生如果要结婚，最好找可与自己互补的女士建立家庭。
龙先生可以娶个“经济适用女”，为龙先生将家庭料理妥帖，龙先生自然也可以全心创业。所谓“经济适用女”即是喜欢简单简朴的生活，可以接受旅行结婚，不铺张办婚礼，愿意通过两人共同奋斗来建设自己的家。
经济上的问题是可以通过一些办法解决的，但心理上的担忧就很难解除。在和龙先生沟通时，理财师感觉龙先生比较自我，很少顾及到另一半的想法。这不禁让理财师心生担忧，因为婚姻是一种心态，而非形式。婚姻需要双方的付出，而不是一味的索取。如果是心态无法调整好，无法尝试与人分享快乐分担困苦，那还是晚点再结婚，等到学会与人相处之后再考虑。
一手抓社保，一手抓保险
没有保障的生活是不可想象的。龙先生对自己能工作到60岁相当有信心，这是建立在目前尚年轻身体状况较好的情况下。可是，疾病和意外都是未可知的，龙先生每年都不做体检，身体状况也并不真正了解，这都是未来的隐患。所以，保障是不可或缺的。
1）用好用足社保
没有社保、没有医保。万一身患疾病而无法工作，今后怎么生活？就算无病无灾，工作到60岁，如何养老？所以，社会保障是必须参加的，没有所属企业，自己也可以缴纳。
自由职业者参加基本养老保险的缴费基数为当地上年度在岗职工平均工资，缴费比例为20％，其中8％记入个人账户，退休后按企业职工基本养老金计发办法计发基本养老金。今年，龙先生41岁连续缴费15年，在56岁起就获得享受养老金的资格。自由职业者参加社会医疗保险，可以选择只建统筹基金，不建个人账户，按当地上年度月平均工资的4.2%缴纳基本医疗保险费。
2）商业保险双保险
龙先生单身，因此只需考虑来自疾病、意外所带来的医疗费用以及工作延误或失能带来的损失。建议龙先生购买以自己为受益人的重大疾病保险，保额在10万-30万元左右，同时购买与此重疾险相配套的住院医疗补贴附加险。此类险种实报实销形式补贴损失，往往附属于某项大险种，收费相对较低，但很实用。
[理财师手记]
每一种生活都可以很精彩
对龙先生这样不管何时都可以放下生活追逐梦想的人，笔者是满怀敬意的，虽然这多少与理财师严谨的处事风格有些格格不入。不是每个人都有勇气，选择自由的生活方式，像一阵风，来过又走，工作、生活和爱情。
作为理财师，我们也许会诟病他的非理性，但生活方式本身没有对与错，只有适合不适合。我们适应了朝九晚五的生活，很难理解那种漂泊不定的人生。但，的确有不少成功者，辞了自己的工作，才开始踏上成功的行程。当然，笔者并非要否定有规律生活的人们，对大多数人而言，有规律的生活可以更有保障。
每一种生活都可以很精彩，只要你明白自己的追求，明白所承担的风险，并有进退的措施，那么，你完全可以按照自己的理想生活。只想祝龙先生踏准事业的节拍，通向自己的成功。
[保险规划]
不结婚，谁来照顾你？
中国平安杨春光
婚姻像一份保险，投入的是彼此的感情，回报的是相互的厮守和彼此的照顾。当小孩出生的时候，你又多投了一份保险，不过这次投入的不仅仅是感情，还需要金钱，当然，回报也是十分丰厚，你享受的是天伦之乐和子女的孝顺，甚至包括完成一部杰作后的“成就感”。当然，如果你不是尽心尽责的投入这两份保险，也不能指望有好的回报，此之谓“种瓜得瓜，种豆得豆。”
龙先生只身一人潇洒了四十年，要想贸然走入“围城”，准备好了吗？因为这两份保险的“交费期”是终身的。买过保险的人都有这种感受，每年一次的按时交费，难免不是种压力，何况我向您推荐的这两份保险需要天天交费。当然，如果你选择继续留在城外，那就必须认真地回答标题上的这个问题：不结婚，谁来照顾你？这两份保险不买，你就必须自己给自己买保险，因为只有保险能够在未来照顾你。
给龙先生的建议是：一，为自己准备一份10万-20万元的重大疾病保险，附加终身型的住院医疗保险，这份保险会在你生病的时候照顾你。二，为自己准备一份养老年金，交费时间宜控制在10-20年，缴费额根据自己规划的退休年龄和退休后领取养老金的水平来决定，这份保险会在你年老的时候照顾你。