林鸿钧：人生最后一件理财大事的规划
发布: 2011-7-12 09:33 | 编辑: 推广大使 | 查看: 818次
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理财锦囊
人生最后一件理财大事，就是终老以后身后事的处理。身后事包括葬礼仪式安排，殯葬方式的选择，丧葬费用的准备等等。这次回台湾陪我86岁的岳父，去台湾一处知名度高的陵园看墓地，参观灵骨塔位并签订生前契约，有感而发如下：
（1）人总是会走到最后一站，对于殯葬事宜应该坦然面对，事先规划
很多老人家认为事先规划安排自己的殯葬事宜，是觸楣头的事。自己那天走了，身后事也是子女的事。我认为早安排可以走的更坦然，也可减轻子女的负担。像我岳父是商船轮机长退休，曾面对大海三十余年，他选择可以看到台湾海峡的墓地，以后只要走的动，每年都会带子女孙辈来未来的墓地看一下。生前契约的安排，从医院接送大体到火化装骨灰坛，入墓穴一手包办，有专业的礼仪师配合往生者的宗教信仰全程安排，让子女可以安心追思父母，花一些钱我觉得是值得的。
（2）不见得到很老的时候才作身后事规划，及早规划可应对通货膨胀
不管是墓地还是灵骨塔位或是生前契约，在台湾这几年的价格上涨率都高于
消费物价指数，像我一样1950年代婴儿潮出生的人口最多，等到我们终老时
对殯葬这方面的需求也最多。而可供的殡葬用地有限，价格更加上涨时可预期
的事。在参观灵骨塔时可以发现多数客户与我年纪相仿，很老的人反而不多。
（3）墓地或塔位也可用来投资
因为有所有权状可以自由转让，预售时还可以贷款，还有人把塔位当作一种投
资工具，一个人买了十几个塔位。当然这种投资也有风险，但风险不会比投资房产或黄金等其他保值工具高。
（4）生前信托合约金额75%需交付信托
因为生前契约买入到使用可能经过很长的时间，为了避免殡葬业挪用资金或到时已停业，台湾规定生前信托合约金额75%需交付信托，来保障购买人的权利。
（5）如果已经购买了墓地或塔位及生前契约，可降低保险保额，减少保费支出
在保险规划中，计算保额时要加入丧葬费，但如果已经作了上述考虑，就可以降低保险保额，减少保费支出。
（6）原则上还是应付生前费用有结余，再来应付死后费用
以上规划还是对有余钱可以投资或先购买避免以后费用上涨的人来说，假使目前的收支已经很紧，不需要舍本逐末，还是先应付目前的生活费用与刚性的理财目标优先。
两岸的殡葬管理法规不同，上述台湾的做法不见得适用大陆。但是有些观念还是可以参考。
