台风频频威胁人身和财产 如何投保有门道
发布: 2012-8-09 11:45 | 编辑: 推广大使 | 查看: 266618次
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理财锦囊
北京一场暴雨以后，每个人都在反思。如今，上海又到了台风季。一番联想，第一反应是保险够不够，买了什么险种，什么情况会赔？具体说来，意外险，家财险和车险是三大不可忽略的险种。
文：韩旭 插画：祁祺
本期专家：平安保险
意外险：可以叠加赔付
Q：意外险目前市民最缺乏什么？
A：目前市民购买意外险保额普遍偏低，平均保额一般只有10万元，真正出事，意义不大。就拿这次北京暴雨事故来说，理赔中大都只有10万元。建议市民在购买意外险的时候，把保额不妨定为年收入的5-10倍。其实，现在意外险经常都有促销活动，比如暑假啊，旅游高峰期都有，市民可关注保险公司官网，而且，有时还有抽奖。小孩，老人都可购买。另外，购买意外险以每年买比较便宜合算。
Q；以航意险等为例，家人不知道的情况下，保险公司会理赔吗？
A：航空这类事故一般都有官方公布名单，保险公司会第一时间主动排查。家人也可登录各保险公司网站自查，以平安为例，输入姓名和身份证，就会出现此人买入保险的清单。当然，保监会也会监督。当然，一些小事故，没有公布新闻的，可能就需要家人自查了。以常熟大巴事故为例，保险公司第一时间就做了应急预案，做了排查。
Q：意外险方面，有什么需要特别提醒的吗？
A：意外险是可以拥有多份得到多次叠加赔偿的。比如，同时有航意险和意外险，就可得到重复赔付。
家财险：主险和附加险各有不同
Q：类似暴雨造成的家庭财产损失，一般什么保险可以理赔？
A：买了家财险主险的一般都会受理暴雨之类造成的损失，比如涉及房屋，室内装修等都会理赔。住在底楼的由于雨水进入造成的地板损坏也都会在扣除折旧后予以赔偿。还有诸如火灾，空中坠物损坏的房屋以及家电衣服等也都在内。上海目前这类理赔还挺多的，尤其是台风暴雨季。一般高达几十万保额的家财险保费都在每年200-300元之间。保费不高，但可解决暴风暴雨雷电火灾等多种理赔。
Q：那么诸如水管爆裂、被偷盗之类的家财险也赔付吗？
A：这一类属于家财险的附加险，购买之后也会理赔。
家财险的附加险一般包括三类：水管爆裂，居家责任和盗抢综合险。遇到因水管爆裂造成的自家或隔壁邻居家的损失都会赔偿。在盗抢险方面，能证明的金银珠宝，以及公安部门认定的都会赔偿，但一般不会超过2万元。现在这类保险投保率都比较低，其实一般在家上网自己投保就可搞定，不是很麻烦。
车损：大多可理赔，水中熄火二次启动则不赔
Q：在北京此次强降雨中，车辆损失最为严重。到底谁可获得理赔呢？
A：根据车损险条款，对于因为车库进水造成的车辆淹没、或是因为大雨冲刷导致树木石头掉落砸伤车辆，都适用于车损险进行赔偿。在暴雨过后的车损理赔中，只要发动机没进水，所有的维修、更换部件都属于车损险的保障范围。车辆静止状态下，即便是水将车身淹没，造成汽车全损，保险公司也可以按照全损赔偿。
但是，对于涉水造成的发动机损失，普通车损险无法理赔。只有通过购买“涉水险”，保险公司才会对受保车辆涉水导致的损失，包括发动机损失，进行全额赔付。
特别需要提醒的是，如果车主在水中熄火，强行二次启动造成损失，即使车主已经购买了涉水险，保险公司也是不赔的，因为属于人为因素。
如果发生事故，我们建议车主不要移动车辆，马上打电话给保险公司，会有拖车来帮忙。身为车主，保护车辆免受进一步损害，是顺利理赔的第一步。
Q：司机溺水，车险就不管用了？只有人身意外险、寿险等能赔吗？
A：由于车损险不涉及人员伤亡的赔偿，第三者责任险对“第三者”的定义范围在本车辆以外的人或物，因此车损险、三责险均无法对被困车中溺亡的司机和乘客进行赔偿。
如果该车辆投保过“车上人员险”，那么乘客可以获得相应理赔。但是，几乎很少有车主购买这一附加险种，而且该险种的保险金额通常都只有一两万元。
如果这些司机或乘客在日常生活中，已经购买了人身意外险、各类寿险，则可以获得相应的意外身故赔偿金。
在车辆事故中，车主溺亡的例子并不少，尤其在夏天，一些车主倒车或者开车不慎掉入河中，每年都会发生很多起。这里特别提醒，如果因为暴雨或者落水，车辆出现故障车门无法打开，车主应该自行击碎车窗逃生。如果确定是在生命有危险的情况下打碎车窗逃生，保险公司是可以理赔的。
