君德财富：IT高管的理财妙招
发布: 2014-9-05 22:17 | 编辑: L123 | 摘自 凤凰财经综合 | 查看: 255418次
【理财案例】
深圳田北俊先生，33岁，单身，本科学历，I T公司高管，税后月收入50000元，税后年终奖100000元。贷款130万元购买三居室住房一套，市值240万元。贷款5万元购买价值21万元轿车一部。家庭日常月支出4000元，其他月支出5000元，月还贷款总额12500元。田先生缴纳社会保险的同时，并上了商业保险，每年缴纳保费4000元，投保保额100000元。田先生定期存款20000元，活期储蓄500000元，购买基金20000元，债券10000元.
【理财目标】
1、田先生家庭的现金规划；
2、田先生家庭的保险保障规划；
3、田先生家庭结婚费用规划；
4、田先生想利用好闲置资金，抵抗通货膨胀。
【财务比率分析】
（1）结余比率反映的是客户提高其净资产水平的能力。田先生家庭的结余比率实际值63%高于参考值30％。说明田先生家庭具有很强的储蓄意识和节约意识，能主动积累财富，也有很强的提升净资产能力，在资金安排方面也有很大的余地。
（2）清偿比率反映的是客户的综合偿债能力。田先生家庭的清偿比率实际值为57%，处于合理范围为50％以上。 说明田先生家庭资产负债情况较为安全。
（3）负债比率反映的是客户的综合偿债能力。田先生家庭的负债比率实际值为43%，处于合理范围为50％以下。 说明田先生家庭虽具有一定的债务负担，但从资产角度来看还没有占过重的比例，有利于为投资规划提供很好的前提条件。
（4）财务负担比率是反映客户短期偿债能力的指标。田先生家庭参考值为40%。低于参考值21%。说明田生家庭短期债务负担压力不大，短期偿债能力较强。
（5）流动性比率反映的是客户支出能力的强弱。田先生家庭流动性比率实际值为24，远远高于参考值为3-6。表明田先生家庭应付财务危机的能力极强。
（6）投资与净资产比率反映的是客户通过投资提高净资产水平的能力。田先生家庭的投资与净资产比率实际值为2%，低于参考值50％-55%。 说明田先生家庭投资意识较差，投资组合结构不合理，不能充分利用资金去进行有效增值。
【客户财务状况总体评价及建议】
总体评价：
君德财富高级理财师徐渤程认为，田先生家庭现阶段财务状况安全性较高，具有一定的储蓄意识和节约意识，能够主动积累财富；短期偿债能力较强；抗风险能力和应付财务危机的能力极强。但是该家庭财务状况中也存在一些问题，主要包括：家庭成员和财产的风险管理保障不充分；投资意识较差，提升净资产的能力较弱，未能充分利用资金去进行有效增值。如果田先生家庭想顺利的实现理财规划目标，还需要仔细规划。
建议：
1、减少银行储蓄，保留65000-130000元即可。在充分权衡风险与收益的关系后提高投资性资产在总资产中的比重，让资产进行快速积累，提高净资产规模。将资金投入到固定收益类基金。并优化资产结构，提高资产的综合收益率。
2、保险保障不够，应做适当增加。
3、开源节流，避免不必要的支出。
4、投资额度应大幅提升，合理配置投资的产品，提高净资产水平。
【分项理财规划方案】
1、现金规划
家庭资产的流动性通常保留相当于3-6个月支出的现金及现金等价物。田先生家庭应留出65000-130000元的流动性资产作为满足家庭的短期需求的备用金，以防突发性支出。剩余部分选择一家风控能力强的金融机构进行投资。
2、保险保障规划
田先生知道仅凭社保不能满足风险保障要求，购买了商业保险。根据保险的“双十原则”，商业保险缴费额度应为家庭税后年总收入的10%，约70000元/年。保额应为家庭税后年总收入的10倍，约7000000元，田先生保额为100000元，为应保保额的1.4%，是远远不够的。险种配置，应主要考虑寿险、意外险和健康险。
3、田先生家庭结婚费用规划
田先生已是适婚年龄，在几年内要结婚生子。建议家庭支出方面开源节流，避免不必要的支出。以现金、银行活期储蓄和货币市场基金的形式来配置。可随时提取，并有一定的收益。
4、利用闲置资金，抵御通胀计划
CPI通常作为观察通货膨胀水平的重要指标。从现阶段我国宏观经济运行的一些现象表明，经济总体趋势下行。中国股市自2013年以来，上证指数一直在2200点和2000点震荡徘徊，股票这一中国实体经济价值的代表将很难带来可观的收益。银行理财产品收益率每况愈下，国有大行理财收益则已经普遍跌至5%以下，互联网金融理财产品收益率也普遍下跌，余额宝7日年化收益率已跌至4.183%。2013年黄金迎来近13年来的首次全年下跌，金价从年初每盎司1600美元，一路跌破1200美元，深跌超25%，这个增值保值的绝佳投资品种也失去了光辉。房地产更是价量齐跌，泡沫即将破。70个大中城市中有55个城市房价下跌。
在这个高通胀、经济总体趋势下行的时代背景下，面对结构调整，产业升级，田先生家庭的投资和大众百姓一样，面临着极大的不确定性和风险。为了实现资产的保值增值，选择专业的金融投资顾问机构是最重要的。如今金融从业人员专业水平参差不齐，心态浮躁，导致了一些违约、延期、“跑路”等严重违纪的情况发生。但是，“乱世出英雄”。看起来浮躁的时期，优胜劣汰，适者生存，最终存活下来的将是行业内的“英雄”。例如“君德财富投资管理有限公司”这样“以投资者利益优先，用心创造财富”的全牌照综合性金融服务机构必定会挺过一轮又一轮的“洗礼”，继续领航。由于这类综合性金融服务机构具有证监会颁发的公募基金、私募基金牌照，保监会颁发的保险等牌照，其相对应的投资规划，、资产配置的渠道也随之比较广，理财产品丰富，具有专业从业资格的理财规划师风险控制能力强，所以能在降低投资风险的同时，使投资人的收益最大化。
因此，要想跑赢CPI，找专业的金融服务机构，找专业的投资顾问，少持有货币，多持有资产，少持有固定收益产品，多持有非固定收益产品，是最明智的选择。
经过上述规划，田先生家庭的所有理财目标基本上都可以得到满足了。
