理财案例:年轻夫妻月“浪费”8000元 如何购房育儿
发布: 2014-8-07 03:41 | 编辑: L123 | 摘自 凤凰财经综合 | 查看: 115618次
北京君德财富投资管理有限公司 私人理财部 徐渤程
咪咪女士,26岁,中专学历,开了一间凉茶铺,税后月收入10000元。爱人今年28岁,公司中级技术人员,税后月收入10000元,家庭无其他收入。目前咪咪女士家庭定居深圳,居住在爱人的祖宅里,五世同堂,夫妇2人带儿子2岁居住在其中一间不足20平方米居室里。名下无房、无车、无贷款。夫妇及儿子除了缴纳社保外均购买了商业保险,每年缴纳保费40000元,咪咪女士本人投保保额50万元,其他家人投保保额70万元。咪咪女士家庭有银行活期存款50000元,定期存款20000元。购买浮动收益基金40000元,年收益10000元,家庭月支出12000元,其中8000元为年轻人的不理智消费,每年旅游支出20000元,其他年支出20000元。
【理财目标】
1、咪咪女士家庭的现金规划;
2、咪咪女士家庭的保险保障规划;
3、咪咪女士家庭的子女教育规划;
4、咪咪女士家庭退休养老规划;
5、咪咪女士家庭预想今年购买一套80平方米小两居自用,价格96万。
【财务比率分析】
(1)结余比率反映的是客户提高其净资产水平的能力。通过计算可知,咪咪女士家庭的结余比率实际值为10.4%,该指标参考值为30%,实际值低于参考值。说明咪咪家庭缺乏储蓄意识和节约意识,提升净资产能力较差,在资金安排方面比较紧张。
(2)清偿比率反映的是客户的综合偿债能力。通过计算可知,咪咪女士家庭的清偿比率实际值为100%,而该比率的合理范围为50%以上,实际值处于合理范围。 说明咪咪女士家庭资产负债情况极为安全,同时也说明咪咪女士家庭没能利用财务杠杆效应以提高资产的整体收益率。
(3)财务负担比率是反映客户短期偿债能力的指标。参考值为40%。咪咪女士家庭的财务负担比率为0,低于参考值。说明咪咪女士家庭无短期债务负担,短期偿债能力极强。
(4)流动性比率反映的是客户支出能力的强弱。通过计算可知,咪咪女士家庭流动性比率实际值为3.7,该指标的参考值为3-6。实际值处于合理范围。意味着如果咪咪女士家庭在失去每月现金收入的情况下,在不动用其他财产时,通过使用流动性资产变现,可以支撑近3.7个月的时间。这表明咪咪女士家庭具有一定的抗风险能力和应付财务危机的能力。
(5)投资与净资产比率反映的是客户通过投资提高净资产水平的能力。通过计算可知,咪咪女士家庭的投资与净资产比率实际值为36%,而参考值则为50%。实际比率低于参考值。 说明咪咪女士家庭有一定的投资意识,但投资组合结构没有充分优化,未能充分利用资金去进行有效增值,资产在保值及升值方面缺乏较为合理的安排。
【客户财务状况总体评价及建议】