你的保险“涨”了吗 看“涨”时代更应关注保额
发布: 2011-7-26 09:51 | 编辑: 推广大使 | 查看: 618次
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理财锦囊
在一片“涨”声中，有人担心保险产品会不会也涨价。实际上，近五年来，寿险产品的绝对价格并没有大波动。而消费者最应该关心的，是自己的保额应该“涨一涨”了！否则，很可能因为当初买保险时保额定得过低，而在将来无法获得足够有效的保障。
近一年来，与老百姓息息相关的物价可谓“涨声一片”，近日刚刚公布的6月份CPI更是高达6.4%。在一片“涨”声中，保险价格不知道是否有变动？
近日，不少读者朋友致电本刊金融工作室，询问最近保险价格有没有变动，会不会也“涨价”？还有读者朋友问道，自己前几年购买的保险产品，今年会不会也搭上涨价的班车，来个“先涨后奏”？
寿险价格：近5年来没有大波动
中德安联人寿的精算师告诉记者，人身保险产品的绝对价格近5年来并没有显著波动，今年也没有价格调整的预期。这与保险这种产品的特殊性有关。
首先，保险是一份合同产品，除合同中的特殊约定之外，在合同有效期内即会按照合同内约定价格收取保费，中途随意涨价的情况绝不会出现。
其次，保险的定价规则与普通商品完全不同。普通商品的价格往往受到生产、运输以及人工等成本的影响，保险产品则不同。
以传统寿险产品为例，其定价主要受生命表、预定利率和预定附加费用率这三大因素的影响。由于人身保险产品的特殊性，保监会对上述三因素有严格监管。
目前，长期人身险的预定利率暂没有变动，仍然维持在2.5%的上限。
生命表方面，我国在2006年1月1日启用新生命表，即《中国人寿保险业经验生命表（2000－2003）》，因此近五年来生命表对寿险定价的影响没有变化。
而其他人身产品的定价，如意外伤害保险的费率，则主要受保险事故发生率因素影响，也与普通消费品的价格涨跌因素并不相关。
市场上部分保险产品价格波动，主要是产品更新换代，或者一些网络、电话新渠道促销导致的价格变动，保险产品本身的绝对价格基本上没有什么变化。
看“涨”时代 更应关注保额
从另一个角度看，在通胀时代，投保人除了关心保险是不是也会跟风涨价外，更应关注自身的保额是否足够高，以应付日常生活中可能面临的意外、疾病等风险。
因为从保险作为风险转移的工具角度来看，投保人就是希望通过购买保险产品来将自己和家人可能面临的风险转嫁给保险公司。而从风险转嫁的有效性来说，只有投保足够的额度，才能获得有效的保障。若保额规划得过低，那么只能覆盖一部分的风险经济成本，而不能达到有效的风险转移。
举例来说，比如，30岁的安小姐在5年前购买了一份10万元保额的重大疾病保险，保障期间为终身。根据合同约定，若确诊了保险合同中规定的某种重大疾病，保险公司将一次性支付安小姐10万元。近5年来，安小姐身体还算不错，但现在她可能需要担心的是，随着物价不断上涨，医疗费用也不断上涨，再过5年、10年，若她不幸罹患重疾，那么这份保险所能提供的10万元保险理赔金，可能无法足够支持她治疗费用所需。
同样道理，已经购买了养老保险、定期寿险、健康险或教育金保险的消费者，也面临保额在通胀中“缩水”的问题。这也意味着有效保障在将来可能不够“给力”。
从现实的经验理赔数据中，我们也发现了这一现象。根据《友邦中国2010年年度理赔数据的统计报告》显示，友邦保险2010年度住院费用赔付案件中，单个案件赔付金额85%集中在5000元以下。而根据卫生部公布的《2010年我国卫生事业发展统计公报》，2010年我国住院病人的人均医疗费用达6194元，三级医院人均单次住院费用更是高达10442元。可见，随着住院费用的日益增长，商业医疗类保险的保障额度若不够高，也很可能出现风险转嫁不力的状况。
又比如重大疾病险，根据卫生部2008年数据，治疗癌症的费用主要在5万至20万元，平均值为12万元，加上这两年CPI不断上涨，重大疾病的平均治疗费用估计早已轻松超越15万元。但根据友邦保险2010年重大疾病保险的理赔数据来看，约有80%的重疾赔付金额处在6万元以内的较低额度。可见很多人的保额都还是比较低的。
友邦中国的专家称：“保险是转移财务风险的工具，但一些险种由于购买时间较早、投保额度低，随着时间推移和社会发展，已经无法满足当前的保障需求。”
常做做保单体检
的确，买保险无法做到一劳永逸。投保额度较低、不懂得适时调整等，都是造成“保险失灵”以及无法获得最大限度赔付的主要原因。
对此，中德安联的保险专家表示：“随着人的职业发展、家庭结构和年龄的增长变化，随着经济环境的改变，被保险人面临的风险也会发生变化。相应地，投保人应在专业保险人的指导下，经常对自己购买的保险产品和保额进行检视，调整保障的范围和额度。”
为此，我们也给读者朋友们再次提个醒，买了保险以后，不要将保单束之高阁，还要经常做做检查。比如每一年或每两年进行一次“保单体检”，看看自己和家人的保障险种是否合适，看看保额是不是该做些调整了，看看保费支出占家庭总收入的比例是否合理，等等。
特别是像重疾险、养老险、教育金保险等险种，保额的调整非常重要。比如，在5年前，一份10万元保额的重疾险已经算合理的了，但在现今看来，重疾险至少要保15万~30万元才够有效。
而对于家庭的主要经济来源者，也就是家庭支柱的保障计划，也要做特别的“关照”，要更为细致地做好检查、调整工作，因为这是整个家庭保障的重中之重。
