加息预期下 该否提前还房贷
发布: 2011-8-24 09:47 | 编辑: 推广大使 | 查看: 418次
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理财锦囊
在上半年持续收紧的宏观经济政策之下CPI依然持续走高，加息的“靴子”将会在8月落下的传言日盛。“再加息我的房贷月供又要增加了”，贷款购房人陷入两难。根据“伟嘉安捷”的统计，8月上旬咨询提前还贷操作流程的客户群体明显增长，环比上月同期增长24%左右。在目前的市场情况之下，剩余房贷要不要提前还？
用已还房贷比例做决定
案例：迟早要还，早还早轻松
李先生是一家大型国有企业的行政管理人员，他于2008年贷款购买了一套房产，执行的是上浮1.1倍的利率，与银行签订了20年期的借款合同，贷款80万。继2010年两次加息，从今年1月份开始持续3次加息后，李先生担心加息通道一旦“开闸”令其还款月供不断递增，这几年李先生已积攒了不少的积蓄，于是开始考虑提前还贷。
【解析】李先生是二套房贷款客户，三次加息后贷款利率由2008年借款时的6.534%上调至现在的7.75%，对于借款人的还款能力尤为考验，借款人尽早还清房贷还是能够减轻不少压力的；如果房贷借款人手中资金确实比较宽裕是可以提前还贷的，可以减少利息支出。不过，最好还是要在综合考虑借款人的能力后，根据自己的资金量多少来合理安排还款计划。
借款人使用等额本息还款已到还款中期或是等额本金还款已过1/3期，这个时间再选择提前还贷是不建议的。已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金，这种情况再选择提前还贷意义不大。
余钱可选稳健型理财产品
案例：好借好还，再借就难了
林女士2007年年底买的房，贷款120万。因为是首次购房，当时享受到的是银行首套房7折下浮优惠利率。从2008年到2011年，历经降息、加息的反反复复，林女士的爱人担心还款压力增长过快，他盘算了一下，近几年投资赚了几十万，想把这些钱用来提前还清贷款尾款。可是林女士却不同意，虽然常言道“好借好还，再借不难”，可是如果把钱一下子都还给银行，等自己再买房贷款的话可能就不那么容易了。
【解析】对于已经贷款的借款人来说，一旦将银行欠款还清，如果再有需求找银行借钱或者因客观因素需要再贷款买房时，可就不那么容易了。再加上银行审核会更加严格，比如对申请人的相关个人情况、收入情况、还贷能力等等重新审查以决定是否发放贷款。这样一来，贷款周期、成本和费用也都在相应递增。
另一方面，因为央行加息上调的仅为贷款基准利率，借款人原来享受到的优惠利率折扣是不受影响的。而这部分人选择提前还贷后，如果再贷款购房，银行对其将毫无优惠，而是按二套房执行上浮1.1倍的利率，借款人将得不偿失。
对于张女士这类不适宜提前还贷的借款人，建议他们将手中余钱用来做其他投资理财。对于抗风险相对较弱的普通市民而言，可以选择国债、定期存款或是银行特色理财产品等风险性较低的稳健型理财产品。而对于有敏锐投资嗅觉的人群可以选择股票、期货等收益性较高的投资产品。
