百万养老我做主！关于退休养老的五大忠告
发布: 2011-9-08 10:04 | 编辑: 推广大使 | 查看: 1718次
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理财锦囊
【导读】当我们从工作岗位退下，希望享受平和的晚年生活时，谁来为我们“养老”呢？“养儿防老”或许仍是条路，但更多的人将希望寄托在自己身上。如何才能靠今日的储备，为自己规划出未来富足的退休生活呢？
唱好三步曲，养老不用愁
“退休”是每个工作的人都会面临的阶段，随着金融危机的不断加剧，人们越来越关注如何通过合理规划财产规避经济周期的负面影响、实现资产保值增值的问题，好让退休后度过一个富足而安稳的晚年。退休前、退休时和退休后不同的人生阶段，到底应该如何根据自己的财务状况规划理财呢？
退休前：收入+健康一样重要
有句话说得好“投资越早开始，复利效应越明显”，随着子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，所以选择在退休前开始积累财富，显得最为合适。当然，由于已进入人生后期，投资风险的控制很重要。保险理财专家指出，处在这一阶段的人们，在保证定期存储养老金的同时，不宜过多选择风险投资的方式。此外，稳定的收入和健康的身体是实现退休前积累财富的前提，所以在购买保险时，二者缺一不可。
理财建议：将可投资资本的50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。夫妇双方可以根据收入比例，分别购买诸如“万能+重疾”的组合，缴费计划可以设定在10-15年左右，首年保额可以适当设定得高一点，以后根据实际情况逐年降低。或者购买一些10-15年期的“定期寿险+定期重疾”的组合，以后根据实际情况逐年通过部分节约的方式降低保额。
临近退休：确定预期投资收益
今年53岁的郭先生在国有化工企业工作，还有7年就要退休的他月收入为3500元，老伴也是普通职工，去年已经退休，退休工资1300元。家里有一套两室一厅的房子，15万元的养老钱是他们几十年来的积蓄。家里一个月支出大约在3500元左右。郭先生的目标很简单，60岁退休后，能吃穿不愁，看病不愁，安度晚年就好了。
理财建议：以郭先生的情况为例，为了能使自己的退休生活更加安全有保障。郭先生夫妻除了将月节余节省下来外，还须保证未来的7年内，手上的15万元资产能以6%的超越通胀的速度增值。6%的投资回报率可以投入到债券等固定收益市场上去，还可以拿出这笔钱的20%-40%投入到股票型基金中。
退休后：远离高风险投资
退休后，年龄的增长，让发生意外的可能也随之产生，医药费用也逐年的增多。这些问题常常出现在退休生活中，如此一来为自己老年生活担忧的你，除了多多锻炼身体、补充营养外，为自己投保意外伤害保险和健康保险是首先要考虑的问题。此外，大多数老年人都会辛辛苦苦的存一笔养老金，如何选择理财产品，专家也有建议，老年人投资的金融产品，以稳健类为主，远离高风险投资。
理财建议：一般退休生活支出大概可分为三个时期，第一个时期(60至70岁)，刚退休，体力与精力尚足，主要以旅游支出为主，可以选择投资期限较长的产品，以提高收益;第二个时期(71至80岁)，病痛增多，体力与精力下降明显，这个时期主要以医疗开支为主，投资上应选择变现容易、流动性高的产品，以提高资金的应急性；第三个时期(81岁以后)，选定一养老机构安享晚年可算是明智之选，或趋向银行存款，以避免过于复杂的产品办理手续。
关于退休的五个忠告
退休规划应趁早
作家张爱玲说过“出名要趁早”，从理财的角度来说，退休规划何尝不是这样。
退休规划说明
● 社保平均领取率=平均养老金/上年当地职工平均工资，一般为40%-60%。
● 养老金替代率，指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。
● 退休后的每月生活费：退休后希望达到的生活水平×养老替代率
● 社保分担：= 基础养老金 + 个人账户养老金
● 退休后实际的每月生活费：退休后希望达到的生活水平×养老替代率×(1+平均通胀率)(准备退休的年龄-目前年龄)
● 基础养老金 =(当地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)/ 2 ×(缴费年数/100)；个人账户养老金 = 实际缴费工资累计额的8% /(平均预期寿命×退休年龄)×12
通货膨胀时时刻刻在腐蚀你的计划
通货膨胀的威力不用解释，今年以来的CPI数据已经让我们领教到了上涨的速度，如果把战线拉到20年……
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