30天产品收益是活期近10倍 收益率齐涨银行赚啥
发布: 2011-9-21 09:14 | 编辑: 推广大使 | 查看: 918次
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理财锦囊
理财产品收益PK:投资100万一月收入相差超过千
股市跌了，基金蔫了，黄金涨疯了……对于大多数投资者来说，今年的投资心情可能是纠结的，理财结果可能是悲催的。但有一种理财方式，今年的表现却异常抢眼，那就是银行理财产品。发行数量出现井喷，投资收益却节节攀高，量价齐升的局面让很多投资者把这里当成跑赢CPI最给力的阵地。
在物价猛涨的年代，到超市买块肥皂都会货比三家。在理财产品“乱花渐欲迷人眼”的时代，投资更得擦亮眼。本周，记者对岛城部分银行的同类理财产品进行了大盘点，选出8家银行的理财产品作为样本分析，晒晒收益率，希望能为大家的“荷包保卫战”提供些许帮助。
同样的投资期限，同样的投资范围，如果同样拿100万来投资，最终赚到的钱却不大一样，这是本期理财产品收益大PK终极结果。记者选择了8款最近刚刚到期的银行理财产品，投资期限集中在26天-34天之间，投资范围主要是债券或者信托产品，风格都属于稳健型。调查对象则包括国有大型银行、股份制商业银行以及部分城市商业银行。调查结果显示：中小股份制银行的 “成绩单”相对优于国有大型银行，而收益率最多则相差超过1个百分点。
排行榜下了“双黄蛋”
记者选取了两家国有大型银行、两家城市商业银行以及四家股份制商业银行。从收益率排行榜看，民生银行的“非凡资产管理（增利型）”理财产品第108期产品与青岛银行的“月月赢”系列人民币个人理财计划优选债券65号产品两款产品投资期限相同，都是30天，发行和到期时间也恰好一致。从投资范围看，债券、信托计划、央行票据等也大体相同，最终以年化收益率4.9%并列排在冠军位置。无独有偶，农业银行“金钥匙·汇利丰”2011年第181期产品和河北银行益友融通-本益028号理财产品收益率都是3.8%。
100万产品收益差千元
此次上榜的8款银行理财产品，最高收益率为4.9%，最低仅为3.8%，相差1.1个百分点。投资期限略有区别，比如有的仅有26天，最长的是34天，但都可以算作30天左右的短期理财产品。收益率高的一定赚钱就多吗？记者算了笔账。
以市民刘先生同样是购买100万为例，收益计算公式为：100万×年化收益率×投资期限/365天=最终收益。假如刘先生分别购买这8款理财产品，到期后拿到手的投资收益分别为4067.4元、4067.4元、4119.2元、3452.1元、4005.5元、3452.1元、2706.8元、3227.4元。结果显示，收益率最高的并非是最终赚钱最多的，反而收益率排在第三名的兴业银行“天天万利宝”人民币理财第32期C款，最终拔得头筹。原因是这款产品收益率虽然比第一名低0.5个百分点，但投资期限却相对多出一天。同样的道理，河北银行和农业银行虽然产品收益率相同，但由于投资期限不同，最终拿到手的钱也不尽相同。最终的结果一目了然：最多能赚4119.2元，最少只可拿2706.8元，基本同样的投资条件下相差1412.4元。
预期收益等于最终收益
根据各家银行理财产品说明书，年化收益率都是预期收益，唯一不同的是，民生银行、兴业银行、浦发银行、中信银行以及工商银行明确标明：产品都属于“非保本浮动收益型”；而青岛银行、农业银行以及河北银行则是“保本型固定收益类”产品。但记者在采访中了解到，无论是保本产品还是浮动收益，只是名称不同，预期收益基本都能百分百实现。
由于这8款产品都属于已经到期的产品，最终的收益情况完全“板上钉钉”，记者拨打了每家银行进行确认，工作人员几乎是不约而同地告诉记者：这款产品最终收益率与预期收益完全相同。
既然是预期收益，会不会因为超出预期而给投资者带来意外惊喜呢？答案是否定的。“由于投资范围都比较稳健，所以达到预期收益基本没有问题。”岛城一家股份制银行的理财人士告诉记者，“但期待更高收益，基本没戏。”
管理费有免单也有明收
特别值得一提的是，有部分银行在销售理财产品时还会收取一部分管理费和托管费。比如浦发银行的一款 “个人专项理财产品2011年第九十七期债券盈添利计划”的说明书里就明确注明：产品的托管费为每年0.05%，手续费为0.3%，目前理财计划预期投资收益率为4.85%（年化收益率）。若产品到期，所投资的债券组合按时收回全额资金，扣除浦发银行理财产品托管费和销售手续费等费用后，客户可获产品预期收益率为4.5%，即：产品预期收益率=理财计划预期投资收益率4.85%-（理财产品销售手续费、托管费等费用）×0.35%＝4.5%，与浦发银行等明确收取相关费用不同，此次调查的大部分银行的理财产品的管理费都实行“免单制”。另外，一些投资者以为理财产品到期，资金就可以打回自己账上。但实际上，到期日与到账日并非同一个概念。记者了解到一般来说，在理财产品到期后，款项并不是立刻就能打到客户的账上，银行一般会有3-5天的结算时间，然后才会将资金打到客户的账户中。 记者 崔菁菁
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