鸡肋保单该不该留？给保单三种“病症”把把脉
发布: 2011-10-10 09:18 | 编辑: 推广大使 | 查看: 1118次
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理财锦囊
治治你的“问题”保单
在家庭保单中，很多时候还会出现一些“问题件”，由于一些主观或客观原因而导致存在一定的风险，如果不及时纠正，很可能会遇到理赔的难题，因此需要稍加补救。
比如，今年年初的生日那天，李芳收到了丈夫赠送的礼物——一份终身寿险保单。投保人为先生、被保险人为李芳、受益人为儿子，保险金额有30万元，这让李芳又惊又喜。不过，李芳的生日礼物有个严重的问题，因为丈夫是在未告知李芳的情况下签订的协议，其中“被保险人签名”一栏不是李芳的亲笔签名。
而根据《保险法》及保险公司相关规定，以死亡为赔付条件的保单必须经由被保险人亲笔签名确认，否则保单无效。也就是说，即使丈夫想给李芳一个“惊喜”，也要事先得到她的同意，不然保单的效力可能存在问题。
之所以这样规定，是为了规避道德风险，保险人有理由让保单的被保险人知晓自己的保障情况，以及投保人、受益人的身份。
面对这样的保单，在理赔还未发生前及时更正还是来得及的。只要被保险人拿着保单原件、缴费凭证等相关资料，带上个人的身份证件等，向保险公司如实报告、说明情况，就可以在保险公司进行签字变更了，而且不需要承担什么费用。
此外，若在投保时，把年龄搞错了（通常因为虚岁实岁的问题）理赔时可能会受些影响，因为不少险种的保费是根据年龄计算得到的，年龄的误报可能导致保费有差价。另一方面，如果年龄不符合保险公司规定，超出了上下限标准，可能无法投保。保险公司在理赔时若发现真实年龄与保单填写时的年龄有出入，严重时可以在扣除手续费后退还保费、解除合同。
为此，年龄误报的投保人可以向保险公司提出更改申请，重新填写真实年龄。如果年龄在投保标准以外，无法承保，那么投保人可以即刻停止缴纳保费，并从保险公司那里退回已经缴纳的部分保费；如果年龄符合投保要求，只是保费计算有所出入，那么保险公司会采用“多退少补”的原则，增收或是返还投保人保费。如此一来，保单的问题也就解决了。
调整你的“鸡肋”保单
有些保单花了很多钱买来却并不符合那个家庭的需求，有些人买的保单怎么看也不是他（她）需要的那一份。这就像是“鸡肋”，食之无味，弃之可惜。
比较常见的“鸡肋保单”，主要是由于“人情保单”的普遍存在，或者因销售人员的“忽悠”，或是由于消费者自身对保险的误解，还可能由于家庭情况的变化和发展，主要表现之一就是家庭保险次序混乱。
比如，老李年收入8万元左右；妻子年收入4万元左右，中年得子的他们有一个可爱的女儿刚上小学。该家庭每年要花费2万元在购买商业人身保险上。购买的保险品种也很多，包括女儿的一份教育金保险和意外险、妻子的一份养老险和万能寿险。乍看上去，老李一家的风险意识还挺强的。可是，他家买的保险种类挺多，保费支出也挺多的，却仍然存在不少的隐患。其中最关键的问题就是“没有保对人”（保障对象安排不当）、“应该重点保障的对象却没有保对险种”（险种选择不当）。
因为对于这个三口之家而言，最大的风险是李先生发生意外或不幸，家庭支柱轰然倒下，导致家庭收入锐减，家人的生活质量就可能骤然下降，女儿的教育金也失去了最主要的来源。老李本人的意外险、定期寿险没安排好，太太和孩子的保险却已经有了一大堆，这是不恰当的安排。因为保障对象没有安排正确，该家庭现有的保险可以说在保障功能上完全不到位。
因此，在遵循“先近后远，先急后缓”的投保原则基础上，要先给家庭责任最重的成员上好急需的保险，其次有余力了再考虑其他的险种、其他的家人安排。也就是赶紧为老李本人安排相应的定期寿险和意外险。同时要注意，家庭总保费支出不要影响家庭的正常生活，以不超过年收入的10%为好。
还有一种情况就是盲目跟风，结果买错保险。
若还是以前述老李家作为例子。李太太的那款万能险保单，就是一张“鸡肋保单”，看上去不错，可却没啥实际功能和作用。对于老李这样的普通工薪家庭而言，需要长期持续注入资金、前期扣除费用较高的万能险就不是一款合适的产品。如果说要去退保，想想已经被扣除了那么多“初始费用”，似乎损失太多。
面对这类保单情况，当断则断，可以暂停该万能险保单的缴费，直到家庭收入大幅提高之后或是家里有闲置资金需要中长期理财手段后。
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