年终奖突击还房贷不划算 存5万活期一天赚3.56元
发布: 2013-2-04 09:27 | 编辑: L123 | 查看: 2618次
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理财锦囊
记者谭春剑
辛苦一年，又到年终奖即将入账之时，年终奖怎么处理？有人的选择是：花一半，留一半。
有句俏皮话说得好：最容易生钱的是钱它妈咪，还是钱！
对于年终奖这笔坨坨钱，除开过年花销还大有盈余的人来说，都希望能根据自己的情况和需求，将钱用到刀刃上。
昨日，记者从重庆各商业银行了解到，近段时间，银行理财产品收益大幅度上涨，不少产品更是一举突破5%的预期收益率。而部分外资银行理财产品的年预期收益率甚至超过了7%。
业内人士表示，目前年终奖正成为银行揽储的对象，高收益只是暂时现象，一旦春节一过，收益可能出现下降。市民应该多留心。
存5万“活期”一天能赚3.56元
连续两个月昼夜加班赶制设计图的建筑设计师小姚，年底比较欣慰的是他能拿到8万的年终奖，并且和相恋两年的女友打算明年内就完婚。
但才买了房“洗白”了所有存款的他，面对女朋友“无十万不结婚”的口号，只能乖乖将年终奖悉数存入银行，问题是，取现频繁的小姚不愿存定期，但活期收益又太低。
和他面对同样问题的还有市内某广告公司副总黎小姐，留下一半的年终奖孝敬父母和过节的花销，需要流动资金的她也无法将5万的年终奖存定。
“保证流动性的基础上尽可能的提高收益，建议使用货币式基金和天天理财产品。”某银行重庆分行理财师杜楠称，针对小姚和黎小姐的情况，他们都需要现金管理服务。货币式基金，只要存款高于500元都可以使用，但流通期限为3个工作日，也就是取款时必须提前3个工作日办理赎回交易，此款产品每天的收益率都不一样，但是年化收益率目前在年末时间段维持在4.5%左右，一个季度结息一次。
其次就是天天理财产品，俗称为投菜模式，5万起坎。“比如你存5万，年化收益率2.6%计算，一年为1300元，每天3.56元，也就是存5万每天的收益是3.56元，但是不管如何取款，账上最低要有5万元，不然就会办理结息。”杜楠举例称。
10万、20万年终奖分四段理财
重庆某服装公司高管段某年终有10万到20万的年终奖，由于年底清货结账比较忙，目前他并没有一个明确的投资理财规划，理财师建议，让钱闲起不如阶段性投资，保证低风险的前提还能提高收益。
“建议投资者留足6个月的备用资金，剩下的钱按照10%、20%、30%、40%的比例、风险由大到小配置资产。”杜楠称，40%的资金可以配置债券、存款、保险；30%的资金投入银行理财、信托和购买基金、不动产；20%的资金投资贵金属、股票；最后10%的资金可以进行外汇和期货投资。
同时，杜楠称，以上比例并非固定模式，根据行情好坏，相应的提高或降低高风险产品的资金配置。
今年用年终奖突击还贷划不着
“年终奖都是坨坨钱，一次性还贷可以冲低贷款压力。”做房地产项目的姜先生和妻子月薪都在9000元左右，有一套20年贷款的高级商品房，月还贷7000元左右，为了降低还贷压力，姜先生计划着年终奖12万突击还贷，但又怕吃亏的他希望能有更划算的方法。
“今年还款利率都下调了，用年终奖突击还贷划不来。”杜楠斩钉截铁地称，建议还贷者维持原有的还贷方式。
杜楠建议考虑使用存抵贷产品：“这个需要市民的贷款行和存款行是同一家银行。比如你到华夏银行贷款40万，同时存款20万，签署一个存抵贷的产品协议，那么在每个银行的存款利率固定的情况下，存抵贷产品能带来存款利息增高的效果，这样同时能抵消贷款利息，达到降低还款压力的效果。”
本报记者黎莹婷
调查样本
广告公司副总黎小姐
年终奖10万
用法：
存5万
孝敬父母2万
购年货、请客吃饭3万
建筑设计师小姚
年终奖8万
用法：
过年花费1万
存7万结婚
服装公司高管段先生
年终奖10万~20万
用法：
暂无理财规划
律师事务所负责人张先生
年终奖10万以上
用法：
国外旅游2万
剩下的反哺事务所次年各项开支
房地产项目负责人姜先生
年终奖12万
用法：
考虑突击还房贷
