理财分析：以房养房要看值不值
发布: 2009-4-28 10:23 | 编辑: admin | 查看: 618次
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理财师建议若无升值空间不如卖掉还款减轻生活压力
贷款买房目前已经成为了年轻购房者最先考虑的方式，只要每月按时从工资里支取一部分资金，就可以提前享受到一处温馨的小窝。可是手里有余钱想要提前还款，咋样还贷才合适？这对没有理财经验的市民的来说可是个不小的难题。
每月工资一分不剩的“月光族”，如何才能将手中的钱积攒下来建立自己的小金库。本期的“Q助问答”栏目将就这两个问题咨询资深的银行理财师，帮助读者解决燃眉之急。
网友：lansing我和老公每月收入8000元，目前有两套房子，一套是价值20万元旧房，还有一套价值68万元的新房，银行贷款47万元，以等额本息的方式分13年还清，每月还款3900元。还有50000元存款，想提前还贷，请问理财师是否合适？
Q助专家：青岛招商银行个人贷款部经理孙宁华
“建议她在还款的时候可以采取等额本金，并且可以一定程度的缩短还款的期限，减少还款的利息！”孙宁华介绍说，目前“lansing”采用的是等额本息的还款方式，每月还款额是固定的，其中包含了每月应偿还的利息及本金。而等额本金还款，每月偿还本金是固定的，另外再加上应偿还的利息。所以换成等额本金的还款方式后，将大大减少本金的数目，偿还的利息数自然也就会减少。而缩短还款期限，更是能够从根本上减小了还款的压力。
孙经理分析说，目前该网友有5万元的存款建议她可以先将这部分钱还上，减小一部分还款压力。对于她所提到的价值20万元的旧房子，首先需要看它是否还有升值的空间，如地段、是否属于拆迁房等因素都是必须要考虑的，如果根本没有升值的空间，个人认为还是提前卖掉还款，因为旧房子在不能升值的同时，还在一定程度上会贬值，卖掉还款减轻生活压力是最明智的选择。
此外，夫妻两人的工资为8000元，在还完房屋贷款之后，每月还有4100元的结余，在除去家庭的日常开销后还可以进行一部分投资，个人认为可以采用基金定投的方式，每月固定缴纳500元左右，一方面可以强制自己存款，另一方面还可以作为日后的养老金和孩子的教育储备金。
网友：会呼吸的痛我是外地人，去年才来青岛上班，月薪1200元左右，目前手里还有一张父母给的7万元定期存折，住在单位宿舍里，主要花销就是在衣服化妆品上，是标准的“月光族”。想咨询有没有适合我的理财项目。
Q助专家：青岛职业理财师薛宇
“由于她的收入较低月结余几乎为零，可以利用父母给的定期存折，为理财规划的第一桶金。”薛宇分析称，其实，像网友这样的“月光族”的真正问题并不都在于收入的高低，而更多的在于使用金钱的方法，开源是件好事，但节流才会真正节约资金。针对她的基本情况，个人建议准备3600元作为日常生活紧急备用金，以备不时之需。
她现在住在单位宿舍，节省了大笔房租支出，应该把这笔节省的钱用作强制储蓄，一是为了养成积蓄的良好习惯，二是可以适应将来需要自己支付房租的情况。目前平衡型基金预期年收益率6%，可以坚持每月作基金定投500元。此外，可以投资30000元购买五年期国债，收益率4%，，预计5年后，累计资产现值可达36500元。再另投20000元购买平衡型基金，预期年收益率6%，五年后，累计积累资产现值可达27000元。剩下的20000元存款则可以用作日后的学习知识的储备金。
最后，建议她开通网上银行、电话银行服务功能，提高投资理财的效率。再申请1～2张具有透支功能的信用卡，以便消费购物之用和不时之需。记者姜璐璐
