存闲钱、加快还贷频率 精选四类型房贷省月供
发布: 2009-4-07 10:13 | 编辑: admin | 查看: 818次
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引言：新型房贷从适用的贷款利率、还贷方式上进行了调整，贷款人可根据自身财务状况，仔细选择。
房贷利率，向来被众多贷款者时刻关注。而随着各银行陆续推出七折房贷，如果再选择一款适合自己的房贷产品，不论节省利息或是减小阶段还款压力，绝非难事。
与传统的等额本金和等额本息方法相比，新型房贷从适用的贷款利率、还贷方式上进行了调整，贷款人可根据自身财务状况，仔细选择。
类型一 存入闲钱省利息
“活利贷”、“存抵贷”、“存贷通”
今年初，渣打银行推出一款按日计息的房屋按揭贷款产品——“活利贷”。客户可向“活利贷”账户中存入闲散资金，这笔资金即被视为提前偿还贷款本金，当日即可从计息基数中抵销，从而实现节省利息。“活利贷”对于存入款项不设最低起存额，同时，需要再支取该笔资金时也没有额外的设限，随存随取。不过，“活利贷”也有缺点，一、执行最低优惠利率只能为基准利率七五折，二、只能选择等额本息还款，三、还款金额利息节省的最高上限为总贷款额50%。
此外，深发展、建行、招行、中行、民生等银行也有此类产品，如“存抵贷”、“存贷通”、“房贷理财账户”等。但和“活利贷”相比，这些产品一般都有最低存款的要求，适合一些资金流动量大，且流动频繁的房贷客户。
类型二 加快还贷频率
“双周供”、“按周供”、“双周供”
加快还款频率，也可以减少占用银行资金的时间，从而降低利息，达到“提前还贷”的作用。
此类产品有，深发展的“双周供”、中信“按周供”、兴业银行 “双周供”。此外，工行则为贷款人提供7天整数倍的还款周期(7天～21天)供选择。这些产品适合于收入周期与还款周期相匹配、家庭现金流充沛，对还贷压力不敏感的客户。此外，选择“周供”的借款人，要更合理地安排资金规划，须按计划在银行扣款前保证还款资金账户余额充足，避免逾期罚息和给自己的信用带来不良记录。
类型三 宽限还贷期
“定期供”、“定额供”、“接力贷”
宽限还贷，即在某一个还款阶段中，延长还款间隔或期限。延长还款间隔的方式如将月供的方式调整为双月供、按季供甚至更长的时间。
例如建行的“定期供”、“定额供”。“定期供”，是贷款人按月偿还贷款利息，本金的偿还间隔可以延长至3个月、6个月或12个月。 “定额供”则是指借款人每月按照事先约定的金额归还房贷，月供不随利率变化而变化，少还的金额和剩余本金在贷款到期时一次性偿还。对于有阶段性大额收入的贷款人来说，这种方式更便于他们安排资金。
中信银行的“接力贷”，特点在于延长期限。如作为父母的借款人，在贷款购买住房时，指定其子女作为连带还款人，并经连带还款人承诺还款，则借款人年龄加贷款年限可适当延长，不受规定上限限制，可以达到增加贷款金额或延长还款期限的目的。
还有一些产品，可以令贷款人暂时只偿息、不还本。如招行的“入住还款法”，将还款期分为两个阶段。客户在购买期房并取得贷款后，到约定交房日期期间，只计付利息，不偿还贷款本金。但这种延后支付本金的方式，会导致占用银行本金时间变长，利息进一步上升。
类型四 利用利率空间
“气球贷”、“点按揭”
一般来说，房贷利率主要由贷款期限决定。大部分申请五年以上中长期贷款的贷款人可以选择“气球贷”。“气球贷”的原理在于，把一笔长期贷款，压缩在一个较短期限内。由于贷款期限短，相应贷款利率也低。但其缺点是，贷款期结束时，需要贷款人一次性偿还较高金额，适合人群为有提前还款需求者，预期未来较短年限(最长10年)内资金实力显著增强或是后期将有大额资金进账者。同时，其也适用于欲将节余下的款项运用至其它高回报投资的投资者。
3月16日，深发展推出“点按揭”。“点”表示借款人在贷款时预先付给银行的费用，以贷款总额的百分点来计算，比如100万元的贷款，1个点就是1万元。客户可以通过预先支付一个或多个“点”的费用，降低贷款利率。“点按揭”量身定制了购买1.25个点和1.5个点享受低利率的房贷产品，折扣最低可至6.3折，对于贷款超4年才划算。
类型五 贷款额度成信用额度
代表产品：“消费易”、“易贷通”
2008年4月，招行推出“消费易”，是针对已经在该行申请个人循环授信的房贷客户，从个人可用额度中划拨一定的免息额度到一卡通，供客户消费，并提供最高5万元免息额度，最长50天免息期。某种程度上，这种房贷可当信用卡用，适合需要现金临时周转的客户。
近日，招行上海分行又对“消费易”进行全面升级。升级后免息消费限额由原来最高5万元提高为100万元，免息期最长可达50天，还提供自动还款服务。
交行“易贷通”也与此类似。借款人在可用额度内，能随时通过自助渠道取款。比如符合放贷条件的市民要买100万的房子，首付30万，只需持有5万元透支额度的信用卡，再申请25万元的“易贷通”授信额度，刷两次卡，首付30万的收据就到手了。
box：
最低贷款金额30万元，还款账户内的资金余额无限制
账户内闲置资金一般超过5万元
账户余额须大于5万元，且仅限于住房贷款和商用房贷款；贷款余额需大于10万元；贷款剩余还款期限大于12个月
房贷客户存入账户的金额不低于5万元，享受7折的房贷客户不能办理此项业务
抵扣账户余额需大于10万元，且须为中行优质客户
存贷通增值账户存款余额高于3万元，仅限个人住房按揭贷款
针对该行活期存款3万元以上的客户
活期存款要达到5万元以上
抵扣率最多为当日所剩本金的50%
不同存款金额提取比例不同
账户内资金总额的80%
按一定比例视同提前还款
不同存款金额提取比例不同
余额越多，视作抵扣还贷额就越高
按相应比例抵扣贷款利息
按一定比例抵扣
资料来源：本刊资料室办理条件银行产品名称活利贷
存抵贷
存贷通
存贷双赢房贷理财账户
房贷理财账户
存贷通增值帐户
按揭开放帐户
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