刘禹看理财：简单理财需要关注哪些问题？
发布: 2011-4-20 09:09 | 编辑: admin | 查看: 1018次
>>
理财锦囊
我在很多场合接触到一些投资人，鉴于工作性质和相关的银行职务很多朋友都会提及自己在“金融机构”购买理财产品的经历，谈论最多的就是对于所投资的理财项目几乎不了解，大家都是一个“信誉投资”相信金融机构的能力和营销人员的讲解，也有为数不在少数的朋友们会谈到自己“被忽悠”的经历。我作为一名银行员工（所谓专家），不好谈论金融机构的是与非，力争站在客观、公正的态度为朋友们讲解为金融机构解释，在此，以一名金融工作者的身份和广大的理财投资者交流一些简单理财的技巧，“人家”说没说清楚是人家的事，关键是我们要知道该问些什么，自己问清楚了也就知道适不适合？该不该买了？
一、产品收益：要知道高收益一定对应高风险，关键是风险背后都有哪些保障措施，收益是年化收益还是好几年的累计收益，一般理财产品都是年化收益，就是1年能得到多少钱，但也有部分产品是好几年的累计收益，这个投资人一定要问清楚；还有就是当产品收益达到一定比例时，是否提取“业绩分成”，例如：产品每年收益超过10%以上，需要提取收益2%的业绩分成；
二、是否能提前支取：这是关于资金流动性的问题，一般理财产品是不能提前支取的，部分可以在规定时间内赎回，可能是每季度或每半年，这个也要问清楚，还有就是如果确实着急用钱是否可以办理质押贷款；
三、是否有手续费：一定要问清产品所需要支付的相关费率，有还是没有？有是前端收费还是后端收费？是否有免手续费的政策？提前赎回是否需要扣减额外的费用？了解了支出才能更好的算清收益。
四、关于本金的保证：一定要知道这个产品对于本金的保证是如何描述的，是保证收益型还是保本浮动型，还是非保本浮动型，还是保本一定比例型，例如：一款产品表明保本90%，也就是意味着一旦本金损失10%这个产品就有可能清盘，客户的浮动亏损会变成实际亏损；当然，有些产品虽然没有保证本金，但其产品性质和产品构架足以保证本金没有风险，这就要个别情况个别分析了；
五、关于产品投向：这个问题是我们投资者最难弄懂，也是最容易出现问题的地方。我个人的观点是做自己熟悉领域的投资理财，如果不是熟悉的也可以，但需要把产品结构描述的清楚，能让我理解。很多投资人向我诉苦，在XX银行购买的理财产品，根本不说清是做什么的、投资哪里也不知道、弄一些专有名词也不给解释，我的回答是：宁可错过这样的高收益但却说不清楚的产品，也不要轻易的把钱交给别人，对方说不清楚干脆就不要买。一定要问清对方，是投资债券还是股市？是投资房地产还是矿业？是投资海外市场还是投资亚洲市场？总之，我是投资人我必须知道我的钱拿到哪儿去了！
六、关于产品的风险控制：很多产品虽然其性质非保本浮动型，但产品的结构是可以控制风险的，我们投资人需要关注几个风控关键问题：首先是有没有抵押？抵押率是多少？抵押率越低越好，50%的抵押率意味着我借给对方1元钱，对方拿价值2元钱的东西抵押给我；然后是有没有担保？有担保意味着有人承接连带责任，出了事情有人负责；再后是有没有资金承接？有的产品写的是有没有“回购”？也就是说这个投资是有人一定接手的，接手的人钱进去，投资人的钱出来；最后是有没有无限连带责任，很多产品后面挂着“相关人的无限连带责任”这一条是制约重要人员的个人责任，也具有较强的风险约束性。当然，一款理财产品并非以上风险控制措施都要具备，但最少要标清楚、写明白，一款连风控措施都找不到的理财产品，再高收益也还是放弃的好。
最后，我们作为投资人应该注意“维权”，不能对方说有什么就相信有什么，一定要求对方在产品说明书上指定相关内容标注的地方。看得见、说得清、听得懂的理财产品才是我们应该选择的理财产品，作为投资人我们要知道保护自己的利益，该问的一定要自己主动问。
