投保切忌“临时抱佛脚” 保单“退旧换新”藏玄机
发布: 2012-4-10 17:50 | 编辑: L123 | 查看: 1818次
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理财锦囊
月领养老金增加 领取年数却少了
“你看，你前年买的xx公司的养老险，55岁以后每月可以领取500元。但同样的缴费总额，现在我们公司有一款产品，每月可以领取600元，而且每过一年每月领取额有5%的递增呢！”
这样的比较，怎么能不让人为之心动呢？可是，投保者千万要保持冷静。因为养老金的领取，不仅仅要看每月能领多少钱，而且要看一共可以领取多少年。比如，这个案例中，前者是领取到被保险人身故为止，每月领取500元。后者虽然每月多了100元，而且每年额度有5%的递增，却一共只能领取20年。两者投入的保费是差不多的，那么，对于有长寿倾向和可能的人群来说，后者就不见得比前者回报率高了。
表2 “养老金可领取更多”的奥妙
“退旧换新”亏在投保者
揭穿了种种比较的“窍门”后，还要特别提醒投保者盲目退保的危害。因为多数保单是长期型的，分摊到每年所需缴纳的保费较少，投保以后的第一年，所缴保费的20%~40％是算作代理人的佣金被扣除的。
同时，保险公司的管理费（包括核保、单证、客服等成本）绝大部分也发生在第一年，因此若在第一年退保，基本只能退回已缴保费的5%~30%。
第二年发生的管理费和佣金虽然比第一年会少，但退保的话还是划不来，一般都达不到已缴保费的50%。而且，有些投资型保单若是初始费用扣除比较高，头两年能退回来的钱更少。这样一来，不仅是经济损失较大，而且本来安排好的保障今后也就享受不到了。
而且，作为投保者，你应该考虑一下某些代理人劝你“退旧换新”的动机是否纯正？他们是在为自己的利益考虑，还是把你保户的利益放在首位？真正对你负责任的代理人，应该是每一份保单都为你细心考量过才会推荐给你的，若是这么精心替你安排过的，又怎么会因为自己的工作变动，而轻易让你把以前他为你安排的保单退掉呢？
当然，对于真正为客户利益着想的那些代理人，我们还是要乐于接受他们的专业建议。毕竟，社会分工不同下，他们的专业知识应该比普通消费者更强。
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