解析返还型保险 你真的需要购买吗？
发布: 2009-5-01 13:40 | 编辑: admin | 查看: 918次
传统保险，你投保之后若是没有发生任何理赔，那么保障期一过整个保险就烟消云散，支付的保费也“打了水漂”——虽然严格意义上来说，这笔保费帮助你规避了保障期的相应风险。但因为没有理赔，所以大多数投保者并不会意识到这点，他们更直观的感受，往往是支付了一笔保费，什么都没享受到(虽然保险就功能根本来说，不该和“享受”这个词联系在一起)，钱却没了——也正因此，这类保险才被称作纯消费型保险。
虽然上述感受不过是对保险不了解而产生的错误观念，但无奈客户是上帝，客户总是对的。为了迎合投保者这样的心理，返还型保险应运而生，这类保险投保后，若是未发生任何理赔，过了保障期保险公司会将本金返还给投保人，甚至还加上一定幅度的增值——买保险不花钱甚至还能赚点小钱，这是部分投保者对这类产品的感觉，自然也因此趋之若鹜。
天底下没有免费午餐，保险公司不是开“善堂”的，自然不可能真有买保险不花钱甚至还能赚点小钱的好事，这不过是投保者一个美丽的错觉而已。其实，返还型保险的运作并不复杂，且听我为你“刀剖”解构一番。
假设现在有一款纯消费型的意外险，每年的保费是500元。怎么把它打造成返还型意外险呢？很简单，我向你收取12577.30元的保费，其中500元直接视作购买那款纯消费型的意外险，剩下的12077.30元我则存入银行，按照一年定期存款4.14%的收益率，这12077.30元一年后就变成了12577.30元，我把这笔钱如数奉还，一款返还型意外险就顺利收工。当然，保险公司在实际运作时还要考虑运营成本、销售成本以及实际能够获得的收益水平，所以到底这款500元的意外险设计成返还型意外险该收并返还多少的保费，就要靠保险公司的精算师细细盘算了——不过总体原理是换汤不换药的。
明白了返还型保险的个中奥妙，那么你是否需要、是否应该购买返还型保险呢？这实在是一个因人而异的问题。
看上面的例子，我们便会发现，返还型保险会加大投保者的现金流开支。虽然这12577.30元的保费一年后可以全数返还，但至少在这一年中，这笔钱投保者是动不了了，与此相反，若是购买纯消费型的意外险，那么现金支出(虽然不能再收回)不过是500元，仅为前者的4%。对于那些刚刚工作，或者因为买房按揭等原因造成每月现金流紧张，工薪收入除去必要开支所剩无几的人而言，返还型保险无疑会让本就不宽裕的现金流压力更大，得不偿失。这时候，纯消费型保险绝对是投保人的最佳伙伴。
当然，现金流向来是一把双刃剑。这个都市中，固然存在不少日子过得紧巴巴，除了必要开支后自由现金流所剩无几的苦人儿，也不乏收入不菲却没有太多生活开销的幸运儿，怎奈这些幸运儿中不少人实在不善理财，每月往往是量入为出，不做“月光族”誓不罢休。对于这样的人，返还型保险可以充当起“现金流吸血鬼”，实在是最合适不过了。尤其是那些月缴型保险，每月发工资后保险费先一扣，剩下的才轮到任意花销，即使继续做个月光族，但这些返还型保险却已经无形之中为投保人存下了不少钱。尽管如今银行零存整取、基金定期定额都能起到类似的作用，不过这两个强制型产品可是远不如返还型保险，后者因为条款往往规定，一旦要提前退保会损失相当比例的保费——有了这道紧箍咒，只要不是急用钱急疯了，大多数再大手大脚的人也还是能老老实实的把保费按时缴纳直至到期的。
