听保险专家蹇宏聊女性险
发布: 2010-6-23 07:10 | 编辑: 王丽瑛 | 摘自 《大众理财顾问》
发布: 2010-6-23 07:10 | 编辑: 王丽瑛 | 摘自 《大众理财顾问》
“寒雪梅中尽，春风柳上归”，在长安街上的一处会所中，某机构举办的女性理财沙龙拉开了帷幕。三三两两的嘉宾手捧红酒，或含笑寒暄，或低语交谈。
应邀而来的美琳和小云都是职场丽人，关于房产、基金、股票这些理财工具，她们早已不再陌生。而对于保险，她们俩却充满了困惑和不解：保险到底是消费还是投资？女人一定要购买保险吗？保险对于女性来说意味着什么？于是，她们与保险专家蹇宏有了这样一段对话。
对话人：
小云
25岁，未婚，出版社编辑。月收入5000元。
美琳
36岁，已婚，儿子7岁。外企管理人员，月收入2万元。
蹇宏
正隆(北京)保险经纪股份有限公司总经理，保险专家。1998年获得参加“1998年度世界华人寿险大会”资格，并获得“MDRT(美国百万圆桌会议)会员”资格，中国大陆第一位MDRT顶尖会员，并在1999～2002连续4年获得“MDRT顶尖会员”资格，2001、2002年被MDRT组织任命为MDRT中国区地方主席。
女性更需要保险
美琳：目前，女性在职场能够获得的与男性平等的工作机会越来越多，相应地，经济上的独立性也越来越强，这是否意味着，在保险的购买上女性与男性也大致相同？
蹇宏：你的结论与事实恰恰相反，实际上女性对于保险的需求更强烈。原因在于，大部分男性属于冒险型，风险承受能力相对较强，他们自认为不需要保险。从思维模式上来看，男性是反保险的，而女性则不然，她们天生对未来充满焦虑和不安，对于风险的认知远远高于男性，尤其是随着年龄的增加，女性可能会面临一系列的问题，如青春流逝、中年危机、更年期以及子女叛逆期等，这些都会加剧她们的不安和忧虑。保险可以从财务的角度给予女性一些保障，更重要的是，从心理学角度看，它还可以给予女性一种心灵上的抚慰。
美琳：嗯，你说的挺有道理，跟我丈夫比起来，我对未来的忧虑感似乎更强。
小云：我跟美琳姐姐的感觉不一样。我现在才25岁，你说的那些问题离我还很远，所以感觉保险对我的作用并不大。
蹇宏：对，你现在还很年轻，健康的身体是你最大的资本，但你是否想过，万一遭遇大病或者意外，谁来保障你的生活？
小云：我会结婚啊，如果结了婚，丈夫会照顾我啊。
蹇宏：通常情况下，如果家庭中，女主人的健康出现了问题，男主人往往都可以解决财务上的问题，但谈到身体力行地照顾可就不那么容易了。比如很少看到一个丈夫几十年如一日照顾瘫痪在床的妻子，如果有的话可能就入选“感动中国”了，但反过来，妻子照顾丈夫的情况就比比皆是了，这就是中国的社会文化。所以，从这个角度来说，女性一定要有自我保护意识，尤其是未婚的女性，如果把青春和健康完全寄托到另外一个人身上，这无异于拿人生去押注，风险是可想而知的。那么保障从何而来呢？当然是保险，保险是规避和转移风险的最佳工具。
保险让女人在家庭中留有余地
美琳：很羡慕小云妹妹，她还有大把的青春可以享受，而我已经步入了上有老、下有小的琐碎中年。尽管家庭美满幸福，工作也很顺利，但不知道为什么我总是有一种隐隐的忧虑。
蹇宏：我很理解你，表面上看你所担忧的似乎是岁月老去，青春不再，实际上真正担忧的是，随着年龄的增长，健康状况会有所下降，以及可能由此带来的家庭危机。
美琳：没错，对于我来说，家庭非常重要。
蹇宏：这很正常，中国是一个夫权社会，决定了男人的属性是社会，而女性的属性是家庭。通常来说，女性没有家就没有世界，如果失去了家庭可能意味着失去了一切。那么，如何才能让家庭稳定？我认为，聪明的女性会让自己在婚姻里留有余地。
美琳：留有余地？
蹇宏：对。所谓留有余地，就是要有自我爱护意识。在遇到意外或健康风险的时候，假如能够得到配偶的照顾，那是幸运女神的眷顾，但通常情况下，女性的健康危机往往伴随着情感的危机。俗话说，求人不如求己，这时女性如果有一份意外或健康保险，她就至少可以得到基本的人身保障，也会让她心有所安，在婚姻生活中不至于很被动。
尽管每个女性都希望自己与爱人白头偕老，但谁能保证在婚姻的旅途中没有任何波澜。从心理学角度看，女性存私房钱的原因就在于自身的忧虑和不安。一般来说，结婚后的所有收入都属于共同财产，除非婚前有所约定，但这样做似乎又伤夫妻感情。聪明的女性会买一些保险，若发生意外风险，如罹患重疾，那么这笔保险的理赔金是不能作为共同财产来分割的，这在某种程度上也是自我爱护，给自己留有余地的一种表现。
美琳：有点醍醐灌顶的感觉。
蹇宏：女性不仅可以用保险来管理自己的健康和家庭，还可以管理财富。据数据统计，中国女性平均寿命比男性长3～5岁，而中国家庭结构一般是妻子比丈夫小3～5岁，这样算下来，女性的守寡年龄平均为8年。所以，家庭购买的分红型养老险一般都在女性的名下，因为活得越长，领得越多，同时，家庭财富传承的重担往往就由妻子来承担。股权如何确定，证券如何打理，企业怎么经营，子女如何继承，这些都是女性要面临的问题。女性对于财产的安排决定了家庭的稳定。遗嘱、信托、保险都是可以选择的工具，能够确保家庭财产平稳的交接。有人说，一个富裕的家庭能否延续取决于男性的打拼，更取决于女性的安排，这话不无道理。
对号入座买保险
小云：看来保险对于我们是非常必要了。可是，我该买哪些保险？每年需要为此支付多少钱呢？
蹇宏：这需要根据年龄、经济状况、健康状态等因素来对号入座。收入较多的白领可投保保额为5～10万元的重疾险，以后随着收入的增加可以增加保额。收入不高的工薪阶层可以购买一些涵盖器官移植的健康险。收入更低的打工者还可以购买卡式意外险，最好涵盖意外医疗，费用非常低，每年只需几十元。像你这样的年轻未婚女性，大多数都是刚刚离开父母独立生活，因此，要用保险来保证自己不会成为父母的负担。
美琳：那我这样的已婚者该怎么买保险呢？
蹇宏：当然，成家之后的女性肩负了更多的责任，也就需要更完善的保障。如果条件允许，你可以给你的丈夫购买高额的保障型保险，保额在50万元以上，每年的保费大约是5000元，当然受益人应该写你自己，且为终身不可撤消的，这样无论你的丈夫在与不在，他对你的爱与责任都可以通过这一份保单体现出来。同时，如果你早期购买了重疾险，现在可以适当地增加保额，经济能力强的保额可以为30万～50万元，经济条件一般的可以为10万～15万元。
美琳：是否要考虑整个家庭的保障？
蹇宏：当然因为你已经进入家庭稳定期，收入水平基本处在最高峰，这时的保险配置不再局限于个人，而应该侧重整个家庭风险的规避。要以家庭中主要经济来源，一般为男性的保障为主，女性则倾向于带有理财功能的保险，如终身分红的寿险等。我不建议你购买投连险，因为这种产品不符合女性稳健的心理预期。
美琳：选择寿险和重疾险标准是什么呢？
蹇宏：分红型保险主要的标准是看其分红的多少，这取决于保险公司的经营能力。你可以到保监会的网站上查询排在前3名的保险公司，要选择分红稳定，而不是大起大落的公司。重疾险的选择重点看保险公司的理赔形象，要看看该公司有没有理赔纠纷。
小云：我妈妈今年55岁了，她的保险该怎么买呢？
蹇宏：一般来说，过了45岁之后适合女性购买的保险越来越少，这个阶段要关注是否有养老护理的保险新产品。女性超过55岁之后，市面上几乎就没有能买的重疾险了，即便有，可能费率也会很贵，不划算。
小云：我听了这么半天，关于女性购买保险的原则，好像可以这么总结：25～35岁之间的女性以医疗险、意外险、健康险为主，35～45岁之间的女性除了保障外，还需要附加理财的功能，55岁之后的女性基本上就要享受人生，安排财富的传承了。
蹇宏：哈哈，你很聪明，总结得非常好。
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