制定孩子教育金计划勿少了健康险
发布: 2009-6-10 11:22 | 编辑: 邓超义 | 摘自 中国证券报中证网
发布: 2009-6-10 11:22 | 编辑: 邓超义 | 摘自 中国证券报中证网
黄先生，31岁，家庭年收入40万元。每月开支：还房贷5000元（还有18年才可还清），孩子开销2000元，其他家庭固定日常开销2000元，每月还会有一些不定期的消费支出，除此之外夫妻俩各自有一些商业保险，每年需缴纳保费15000元左右。可支配收入余额部分用于储蓄，部分用于投资一些稳健增值的理财产品，少部分投资股票。黄先生和太太有意给五个月大的儿子购买一份保险，希望通过购买保险实现孩子未来教育金的积累和成长过程中的健康保障。
黄先生夫妇有几点要求：交费期限不超过孩子大学毕业，毕业后保险计划可由孩子自己选择和更改并支付保费；保险目的主要是为孩子成长和日后出国留学准备一笔基金，同时希望有一定的保障功能，尤其是解决儿童看病贵的问题；为孩子每年缴纳保费的金额最好不超过家庭年收入的5％，如果缴费期短则可适当增加保费支出。
终身健康和教育保险计划
根据要求，笔者给黄先生孩子的保险建议主要包括：20年缴费的终身健康险计划，年交保费1616元；10年缴费的终身教育计划，年交保费28400元。
首先，商业保险给孩子的健康险保障计划是比较完整的。鉴于0岁孩子的投保规则，这个计划在保障利益上也已做足：计划兼顾小病和大病，每年不限次数的意外门急诊报销，每次最多能报销5000元；每年不限次数的住院或手术费用补偿2000元——在此要说明的是，如果孩子有社保，这块是补偿社保报销后自费部分的90%，没有社保的话，是补偿全部费用的70%，每次最多补偿2000元；另外还有普通病房的住院津贴每天10元，以及重症病房的住院津贴每天20元，两项津贴每年最多180天，还有3天的免赔，比如住院7天，那津贴享受是从第四天开始，也就是能享受到4天的住院津贴。
这份健康险计划的小疾病部分年缴保费536元，是消费型险种，最多续保至孩子65周岁，缴一年保费就享受一年保障利益；大病部分年缴保费1080元，缴到孩子20周岁，而保障利益是终身的。两部分加起来年缴保费1616元。
其次，趁夫妻俩年轻、赚钱能力强的时期，给孩子投保10年期缴费的终身教育计划。每年存28400元，10年共存28万元，从第一期存钱开始，每隔一年，保险公司就返还1万元加分红到孩子的教育账户里，返还金额逐次增多，能返还至孩子88岁。这个教育账户的灵活性在于，每年返还给孩子的钱可以不领出来，而选择放在此账户里累积生息。想领的时候再取出来，账户里的金额都可算上保险公司的拟定利率，这是高于银行利率的。
分红、万能险可储备教育金
儿童保险类别有以下三种：
儿童意外伤害险。儿童在婴幼儿阶段自我保护意识及自制力较差，发生意外的可能性大。据调查显示，意外伤害已逐渐超过疾病成为儿童健康的头号杀手。意外险包含意外伤害及意外医疗险。意外伤害是对意外导致的严重残疾的赔偿，而意外医疗一般可做门急诊的报销。
儿童的健康医疗险。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，一旦家庭成员发生重大疾病，其高额医疗费用无疑是沉重的负担。另外，儿童重大疾病的费率一般较成人便宜许多,目前儿童大病险上限为30万元,身故险为10万元。如果儿童没有福利保险，则建议另外再附加些住院医疗险。这样，孩子万一生病住院，部分医疗费用还可以报销。
儿童的教育储蓄险。越来越高的教育支出和不可预测的未来，都使得提前为孩子做财务规划显得非常必要。如果购买了可豁免保费的保险产品，一旦父母发生意外，孩子不仅免交保费，保险利益依然持续。
一份全面完整的少儿保障计划应包含以上三种类型的保险。
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