网上投保应注意啥？
发布: 2010-7-28 08:53 | 编辑: 邓海平 | 摘自 中国保险报
发布: 2010-7-28 08:53 | 编辑: 邓海平 | 摘自 中国保险报
网络是把双刃剑，问题和风险也会相伴网络保险的快速发展而出现。假保单案件提醒投保人要注意验证电子保单的真假，如可以通过电话或网上自助方式进行保单验真；网上付费的安全性更是网络保险的一大风险。专家呼吁业界在网络保险技术和政策监管上做更多努力，消费者也应该谨慎投保，学习并掌握必要的保险知识。
网上投保方便又划算
小王在出差的前一天晚上才想起来，自己还没有购买意外险。不过小王并不着急，他用了不到10分钟时间就在网上办理好了一份旅游意外险，然后安心地睡了个好觉。
这是一个虚拟的情节，但现实当中并非不存在，如今快速发展的网络保险让消费者可以“鼠标轻松一点，保障马上到手”。
据笔者了解，截至今年6月底，全国有32家保险公司在网上销售产品，上半年保险业网上实现保费收入37.97亿元。从今年年初开始，国内电子商务巨头淘宝网开通了保险平台。目前，中国平安、阳光人寿、华泰保险、泰康人寿、阳光产险、安邦保险等多家保险公司已经入驻淘宝网。
在淘宝网的热销保险产品中，笔者看到保费最低的只有5元，最高的为350元，涵盖综合意外险、交通意外险、家庭财产险、自驾车意外伤害险等。
其中，安心旅行综合意外伤害保险在网上已经累计售出3900多份。这份保险保费为5元，分为A、B、C三款，保障利益包括意外伤害身故及伤残、意外伤害及急性病身故丧葬费、急性病身故、意外伤害及急性病医疗，最高保额为20万，保险期间有3天、7天、14天三档可选。
便宜、方便、快捷已成网络保险的“招牌”。在中国平安的直销网站上，“省15%”、“5.3折优惠”、“低至4折”等字眼被放在了醒目的位置，这对于消费者来说无疑具有很大的吸引力。
保险人士认为，保险交易和服务均通过网络进行，可节省代理费用和业务维护费用，降低销售成本。以某公司为例，其网络销售成本主要包括后援支持费用、网络通讯费用、保单寄送费用、单证费用、设备折旧等，总体费用率约为12%(若使用电子化保单，可免去保单寄送费用和单证费用，其费用率可降至10%)，而其个人代理渠道的费用率约为28%，是网络销售渠道的2.3倍。
网上个性化产品受青睐
通常，网络保险的保障一般比较简单，一眼就能看明白，其中有些保险产品是专门针对网络销售而设计的。比如淘宝网保险平台显示有四类选项：“我爱旅游、关爱家人、空中飞人、我是白领”，可见目标客户的指向非常明确。
除了有针对性的产品，“个性化定制”更是体现出网络保险的优势。泰康人寿的在线购买网站上，消费者除了可以选择设计好的套餐产品，还可以选择“我要DIY保障”。比如“e顺综合意外保障计划”，消费者可以对保险的生效日期、保障范围和保障额度“随心而选”，网络系统会自动计算出最终的优惠价格。
第三方保险网站易保网还推出了“网上招标度身定制保险计划”，投保人在匿名填写个人信息和保障需求后，可收到多个在易保网注册的资深代理人制定的投保方案以供选择。
该网站上有一个这样的案例：某大医院的主任医师周女士想购买商业保险又害怕营销员骚扰，在易保网上招标后，收到了十几份标书。其中某保险公司的方案对周女士的需求进行了分析，并针对性地提出了一些建议，得到了周女士的认可。虽然在这类保险网站，周女士不能直接投保，但网络提供的平台让她有了更大的自主选择权。
不足的是，目前网络保险的品种还不十分完备。条款相对简单的意外险是网络保险的主体，包括旅游意外险、综合意外险、交通工具意外险，其他险种如车险和家财险则相对较少。
保险业内人士认为，应该鼓励保险公司推出网络保险专属产品，发挥网络保险的成本优势，并且除意外伤害险外，需加大其他产品的开发力度，推出产品组合，以满足客户多元化的需求。
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