有了社保 还需购买商业保险吗?
发布: 2010-8-11 08:54 | 编辑: 蒋占刚 | 摘自 中国保险报
发布: 2010-8-11 08:54 | 编辑: 蒋占刚 | 摘自 中国保险报
周先生今年30岁,已婚并有一个半岁的女儿,夫妻双方都有社保。保险公司营销员为周先生所做的计划书,包括意外伤害保险附加意外医疗保险、重大疾病保险、定期寿险等等。周先生有些困惑,自己已经买了社保,还有必要购买商业保险吗?
保险专家认为,社保就像金字塔的最底层,只是保险的基础,而意外险等商业保险则可以保障体系搭得更为牢固。因此,对于已经购买社保的人来说,商业保险是一种有效的补充。
社保与商业保险的区别
社会保险是由政府举办的,由社会集中建立基金,以使劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等丧失劳动能力的情况下能够获得国家、社会补偿和帮助的一种社会保障制度,包括医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险、重大疾病保险和补充医疗保险。
社保医疗险是我们最常用上的保险,而商业保险涉及住院医疗保险、定期寿险、重大疾病保险、意外伤害险、意外医疗保险等,两者存在诸多不同。
如今,我国社保的参保人群范围不断扩大,但因为社会医疗统筹基金的保障采用的是“保而不包”的原则,存在“高覆盖范围、低保障水平”的特点。因此,无论是费用报销的比例还是保障的范围,都有一定的风险缺口,这就需要个人购买商业险加以补充。
社保医疗与住院医疗险
在被保险人接受医疗服务发生费用后,由保险公司按照约定的比例和限额进行费用补偿的,最常见的是商业保险中的住院医疗险,又称医疗费用补偿保险。这类费用型保险是指保险公司根据合同中规定的比例,按照投保人在医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付。
案例:
王小姐是一名20 岁的在校大学生,已经购买了社保,并于2008年初投保了3 万的综合住院补偿医疗险,年交保费621元。今年1月,王小姐因肺炎住院,发生住院费用20100元,社保赔付了13600元,剩余的6500 元在保险公司获得全额赔付。今年4月,王小姐再次因肺炎住院,发生住院费用63772元,社保赔付了43300元,剩余的20472元又在保险公司获得全额赔付。
王小姐先后两次住院共花了83872元,社保赔付后商业保险对余额进行全赔,令一个还没有固定收入的学生能安心治疗,商业保险起到了较好的补充作用。
社保医疗与重大疾病险
以重大疾病发生为给付保险金条件的疾病保险,一般称为重大疾病保险。即只要被保险人确认罹患了保险条款中列出的某种大病,无论是否已经发生医疗费用,也不管一共发生了多少费用,都可获得保险公司的约定额度的补偿。这种保险不需要被保险人提供相应的费用发票。
案例:
今年41岁的张先生是某中小企业的中层管理人员,单位为他购买了社保,2008年,张先生自掏腰包投保了年年安康保障计划30万元,2009年3月,张先生遭遇不幸,因心肌梗塞在医院住院治疗。社保赔付了张先生医疗的大部分费用,保险公司则一次性给付其30 万元重大疾病保险金。
张先生患心肌梗塞后无法从事劳动工作,张太太是家庭主妇,家庭经济状况急转直下,孩子在读初中,需要供养,张先生本人还需要一些药费及营养费,这些都是社保无法解决的。30万元的保险理赔款对张先生一家而言是雪中送炭。
社保医疗与定期寿险
定期寿险是指在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金;若保险期限届满被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年,或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。目前我国市场上的保险产品主要分为储蓄型和保障型,定期寿险具有“低保费、高保障”的优点,保险金的给付将免纳所得税和遗产税。
案例: