养老规划 宜早不宜晚
发布: 2010-8-31 08:50 | 编辑: 刘田 | 摘自 第一财经日报
发布: 2010-8-31 08:50 | 编辑: 刘田 | 摘自 第一财经日报
“退休”对于繁忙的都市上班族来说，有着无限的遐想和向往。或环游世界、坐拥山水之间，或承欢膝下、乐享晚年，或品茶会友、聊天叙旧……但这种“无限美好尽在夕阳”离不开庞大的资金支持。当大家都在埋头拼命积累财富的时候，你有没有想过：30年后，拿什么养老？
一个人到60岁之后，就基本上不能靠工作来赚钱了。你的所有消费都是年轻的积累。以前“养儿防老”的观点似乎有点过时，现在能够不被“啃老”就已经不错了。所以，幸福的晚年生活是需要及早规划的。
社会养老金只能保障基本生活
目前个人都会缴纳社会养老保险，但这部分养老金通常来说只能满足基本生活需求。按照上海市养老金制度的规定，单位与个人缴纳养老保险金的基数以个人上年度月平均工资性收入来确定，其中个人缴纳的比例为缴纳基数的8%，纳入个人养老金账户，单位所缴纳的比例为缴纳基数的22%，纳入社会统筹账户。
但这个缴纳基数并不一定等于你的实际工资性收入。这是因为工资基数以上年度的社会平均工资作为基准，设立上下限，上限为上年度社会平均月工资的300%，下限为上年度社会平均月工资的60%。
退休时，个人能够领取的养老金分为两部分。第一部分是基础养老金，按照申领时上年度全市职工月平均工资为基数，缴费年限每满1年发放1%，缴费年限越长，基础养老金越多。另一部分是个人账户养老金，它是个人账户养老金储蓄余额，除以相应的发放月数。不同年龄退休发放的月数不相同。按照相关规定50岁是195个月，55岁是170个月，60岁是139个月。
那么到退休时，我们可以领取多少养老金呢？我们以一位今年刚刚毕业的大学生为例，李先生今年22岁，月收入3000元，假设他从22岁开始缴纳养老保险金，而个人工资增长率和社会平均工资增长率都按7%计算（按照国家规划，到2020年我国的人均GDP比2000年翻两番的目标，大致可以估算出未来一段时间内人均GDP的年增长幅度为7%左右）。那么到李先生60岁退休时，他的月收入为39237.81元。
他可领取的养老金分为两部分。第一部分基础养老金。2009年上海市平均月工资为3566元，按照7%增幅，李先生退休前一年社会平均工资为46640.68元，缴纳38年，发放38%即17723.46元。第二部分是个人账户养老金，每月缴纳工资的8%。由于个人养老金按照一年期存款利率计息，假设按照目前2.25%水平不变。到退休时，李先生个人账户共有704127.71元，按照60岁退休发放139个月的标准，每月可领取5065.67元。综合来算，李先生每月可领取22789.13元，仅为退休前工资的57.88%。而且在11年后，个人养老账户金额领取完，只能领取基础养老金部分。由此推算，如果单依靠社会养老保险金，退休后的生活质量恐怕无法达到预期。
35～40岁宜开始规划养老
那么，个人多少岁开始规划养老才更合适？国家理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌在接受第一财经日报《财商》采访时表示，个人开始储备养老金的年龄应该在35～55岁之间。
“养老意识当然越早越好，比较合适的年龄可能在40岁左右。”诺亚财富理财中心部门经理马天翼表示，“因为在40岁之前，个人可能处于财富积累期，同时要考虑买车、买房等，但到了40岁之后，处于事业巅峰期，基本可以开始规划养老的事情。”
在做养老规划时，个人首先应该明确几个问题。第一，打算什么时候退休？按照目前法律规定男职工退休年龄为60岁，女职员为55岁。部分特殊工种还可申请提前退休。第二，退休后计划过何种生活？退休后的开支可以分为两部分，基本生活支出如衣食住行等以及生活品质支出比如旅游等。第三，可能会活到多少岁？按照调查结果，2009年中国人平均寿命为73.05岁，其中女性为74.8岁，男性为71.3岁。但在做养老规划时，一般估算寿命稍微长点更保险。刘彦斌表示，一个人到60岁的时候，应该存储好未来20年的生活费用。
投资途径多样
在投资品种方面，刘彦斌认为，“股票、基金、房产、黄金和商业养老保险都是不错的储备养老金方式。个人可以依据自己喜好选择不同投资方式。股票和基金是最大众化的长期投资工具，也是投资增值最大的投资方式。从长期来看，股票获得的投资收益最高，但有一定风险。商业养老保险类似于强制储蓄，可以克服人性弱点，因为缴纳的钱如果取出来会亏；如果有钱的话，房产是一种非常好的方式，投资1～2套房产，在年老时甚至可以用租金来养老。黄金既能抵御通胀，未来也有升值空间。”
刘彦斌认为，各种投资方式最终“殊途同归”，中年人财富积累主要是为了养老，其次是子女教育支出。
马天翼对本报表示，一般来说，退休养老理财规划分为两个阶段。第一个阶段是从现在开始到退休之前，这一阶段个人仍有充足的现金流收入，能够承受一些风险较大的投资。第二个阶段是退休之后到生命终结，个人没有现金收入，而且不再追加投资成本，适宜做一些固定收益类的投资，以追求稳健保值为主。
要不要储蓄?
储蓄，可以说是一种风险最低的投资方式，但收益率也很低。按照目前一年期定期存款利率2.25%来看，储蓄还未能跑赢3%的通胀率。
马天翼表示，他并不建议个人做储蓄投资。在目前经济形势比较好的情况下，个人可选择的稳定收益投资品种比较多，比如债券、银行理财产品等。“一般来说只要保证有3～6个月生活费的活期储蓄就可以，还可以用这些活期储蓄来做一些银行短期理财产品或者购买货币型基金，这样既不影响流动性，又能够增加收益。”
但刘彦斌认为，存储养老金最好是用长期储蓄的方法。他提出一种阶梯储蓄法，“如果长期坚持这种储蓄方法，获得的收益可能比商业保险还要高。但最关键的是如何坚持。”
这种阶梯储蓄方法为：如果你有5万元，想进行长期储蓄，但又担心有急用，你可以这样做：用1万元开设1张1年期存单，用1万元开设1张2年期存单，用1万元开设1张3年期存单，用1万元开设1张4年期存单，用1万元开设1张5年期存单。1年后，用到期的1万元开设1张5年期的存单，以后每年如此，这样4年后你手中的存单全部为5年期的，每张存单到期年限相差1年。这样做既可以保持储蓄的流动性，又可以获得5年期储蓄的高利息。
附表_李先生的养老金计算
单位：元
年龄 月工资 年缴纳个人养老金 养老金账户本息合计 社会平均月工资
（月工资×8%×12）
22 3000.00 2880.00 6708.08 3566.00
23 3210.00 3081.60 7019.71 3815.62
24 3434.70 3297.31 7345.81 4082.71
……
58 34271.83 32900.95 34398.15 40737.78
59 36670.85 35204.02 35996.11 43589.42
60 39237.81 37668.30 37668.30 46640.68
总计 —— 534644.04 704127.71 ——
退休后可领取的养老金=17723.46×1%×38+704127.71/139=22789.13
注：假设工资年增长7%，养老金缴纳比例8%，一年期定期存款利率2.25%。
资料来源：本报整理
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